【讀者來信】

　　我姓董，今年36歲，是一位單身母親，女兒今年8歲，父母仍健

　　在，但父親已經(jīng)80歲，母親69歲。

　　我的實(shí)際情況是：1、父母均有退休金，每年我需要在醫(yī)藥和旅游方面為他們花費(fèi)約5萬元；2、女兒讀私立小學(xué)，每年各種花費(fèi)大約4萬元，計劃高中時出國；3、我有3個自己的公司，每年收入大約百萬元；4、現(xiàn)金存款100萬元（含定期），每月基金定投2萬元（已有3年），民生銀行理財產(chǎn)品每月20萬元左右輪回滾動，每年保險投入5萬多元，其中，小孩醫(yī)療和成長教育2萬元，個人醫(yī)療、意外險6000元，個人理財3萬元。股票80萬元。部分古玩約10萬元；5、住房4套，其中父母一套，3套出租，每月可收入7000元（一套大面積仍有按揭4年，每月還貸3500元，兩套小面積無按揭）。本人在外租房，汽車2輛，個人花費(fèi)（含月供）約20000元。

　　本期嘉賓 羅倩如

　　郵政儲蓄銀行金融理財師

　　【家庭財務(wù)分析】

　　基本假設(shè)：投資性房產(chǎn)中，大面積房產(chǎn)市場價為150萬元，小面積房產(chǎn)市場價為100萬元?，F(xiàn)金存款100萬元中，20萬元是活期，80萬是定期。兩輛汽車折舊后市場價值50萬元。

　　姓名 年齡 職業(yè) 保險狀況

　　董女士 36 擁有三家公司，年收入100萬元 年繳費(fèi)6000元，含意外險、醫(yī)療險

　　女兒 8 就讀私立小學(xué) 年繳費(fèi)2000元，應(yīng)繳費(fèi)20年，已繳5年

　　父親 80 退休，有養(yǎng)老金 未投保保險

　　母親 69 退休，有養(yǎng)老金 未投保保險

　　1、資產(chǎn)負(fù)債情況：

　　董女士家庭屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭，資產(chǎn)中23.98%屬于自用資產(chǎn)，73.72%屬于投資性資產(chǎn)，流動性資產(chǎn)2.39%。高儲蓄率，高投資率家庭，財務(wù)自由度高，財務(wù)負(fù)擔(dān)抵，保費(fèi)負(fù)擔(dān)不高，有能力安排更完整的家庭保障資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　2、家庭收入支出分析：

　　1、家庭年收入1084000元，年支出380000元，儲蓄704000元，儲蓄率64.94%%，是一個理財規(guī)劃彈性較大的家庭；2、現(xiàn)有存款高于年支出，保持高流動性。

　　【理財建議】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：儲備金一般約為月均支出的3～6倍。依照董女士目前的家庭狀況，建議保持6倍的月均指出作為家庭儲備金，按照1:1的比率投資于現(xiàn)金及貨幣基金。還可以辦理1～2張信用卡，作為家庭備用金的補(bǔ)。

　　保險規(guī)劃：1、董女士是家庭收入的主要來源，如果發(fā)生意外，對家庭財政有破壞性的打擊，建議重點(diǎn)提高風(fēng)險保障，增加意外保障和壽險保障；2、隨著董女士年齡不斷增長，疾病風(fēng)險不斷加大，購買的商業(yè)保險保障不全，建議必須盡快補(bǔ)充醫(yī)療保障，如增加重大疾病保險，護(hù)理保險等；3、董女士目前擁有3家公司，建議增加財產(chǎn)保險。

　　子女教育規(guī)劃：女兒目前8歲，考慮8年后出國深造，需要提前準(zhǔn)備出國留學(xué)費(fèi)用?？紤]學(xué)費(fèi)增長率，通貨膨脹率，屆時的留學(xué)基金需要約268萬元，可基本滿足未來女兒出國留學(xué)7年的費(fèi)用。建議董女士為女兒準(zhǔn)備100萬元（現(xiàn)值）的留學(xué)基金，可投資于教育信托，收益率在5%以上的理財產(chǎn)品。另外每月1萬元定投年回報率在6%左右的平衡型基金。屆時可累計約120萬元。

　　住房規(guī)劃：目前董女士家庭有4套房，希望2年內(nèi)購買一套400萬的別墅。根據(jù)“房屋限購政策”，董女士只能全款在不限購區(qū)購買別墅，所以建議董女士，出售兩套房產(chǎn)和股票的80萬元資產(chǎn)，根據(jù)市場情況逐漸轉(zhuǎn)化成風(fēng)險偏低的債券類投資。

　　退休規(guī)劃：考慮到董女士希望40歲退休并維持現(xiàn)有的高品質(zhì)生活，并且希望收入每年20%的增長，那么退休后需要準(zhǔn)備50年的生活費(fèi)用，且需要在退休后支付10年的父母贍養(yǎng)費(fèi)，負(fù)擔(dān)女兒的留學(xué)費(fèi)用。建議董女士50歲前處于半退休狀態(tài)。