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　　侯女士，今年30歲，家住福建莆田，大專畢業(yè)后做了一名培訓(xùn)教師，月收入2800元，年終有2000元的獎金，有社保；丈夫，是一名軍人，月收入5200元，有軍人全額保險；家里有現(xiàn)金及活期存款10000元，定期存款10000元；每月支出為1000元。目前沒有自己的住房，居住在單位提供的房子里，雙方父母有一方有退休金和保險，還需準(zhǔn)備一些父母養(yǎng)老的錢。侯女士不想要孩子，準(zhǔn)備做“丁克”，偏好保守型的投資。

　　理財目標(biāo)：

　　1、 明年購房，準(zhǔn)備首付款10萬元

　　2、 完善家庭的風(fēng)險保障

　　3、 購買商業(yè)保險

　　4、 父母的養(yǎng)老

　　漢和理財機構(gòu)答復(fù)如下：

　　一、 家庭財務(wù)狀況分析

　　侯女士和丈夫每月有8000元的收入，而二人每月的支出卻很少，月結(jié)余率高達87.5%，為投資打下了基礎(chǔ)。侯女士的流動資產(chǎn)可以滿足家庭20個月的生活開銷，遠遠高于3—6倍的參考值，過多的流動資產(chǎn)不利于資產(chǎn)的保值增值。侯女士家庭沒有負債，通常來講，家庭可以通過適當(dāng)?shù)呢搨鶃碓黾蛹彝ベY產(chǎn)，比如按揭購房，良性的負債不僅不會給家庭帶來沉重的負擔(dān)，還可以提前實現(xiàn)自己的愿望。

　　侯女士一家的流動資產(chǎn)都是以銀行存款的形式存在的，雖然可以使資產(chǎn)具有很高的流動性，但收益性就會大大降低，從而影響了家庭資產(chǎn)的保值和增值。

　　二、 理財建議

　　(一) 現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金類資產(chǎn)主要是為家庭日常開支和可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，一般保留3—6倍的日常開支所需資金即可，目前侯女士擁有的流動資產(chǎn)為2萬元，遠遠高出需要，應(yīng)該調(diào)整流動資產(chǎn)的比例。侯女士一家的月支出為1000元，建議侯女士，保留4000元存入流動性更高的活期存款，作為家庭備用金。余下的16000元應(yīng)該投資于收益更高的理財產(chǎn)品(見購房規(guī)劃)。

　　(二) 保險規(guī)劃

　　由于侯女士打算做“丁克”，養(yǎng)老只能依靠自己，鑒于侯女士夫婦已有的保險，購買保險時應(yīng)重點考慮養(yǎng)老保險和重大疾病保險，同時還應(yīng)購買一份意外險。建議侯女士每年拿出1.2萬元來作為夫妻二人的保險規(guī)劃支出。

　　(三) 購房規(guī)劃

　　擁有一套自己的住房是侯女士的心愿，因此侯女士家庭打算明年購買一套首付為10萬元的房子。從侯女士家庭的收入看，全家一年的結(jié)余為86800元，加上16000元的存款可以滿足首付，而保險規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃需推遲一年實施。按首付30%算，侯女士需貸款23.3萬元，貸款20年，每月需還款1664元，占家庭月收入的20.8%，低于30%的參考值，屬于良性負債，不會背上沉重的債務(wù)負擔(dān)。

　　(四) 養(yǎng)老規(guī)劃

　　1、 贍養(yǎng)父母

　　父母將自己養(yǎng)育成人是一件不容易的事，父母年齡大了不能通過勞動獲得收入，做兒女的理應(yīng)擔(dān)負起贍養(yǎng)父母的義務(wù)。因為一方父母有退休金和保險，侯女士無需太多的照顧，另一方?jīng)]有退休金和保險，就需侯女士多一些照顧。建議侯女士每月拿出1500元用于雙方父母的養(yǎng)老，現(xiàn)在父母還無需每月提供生活費，因此主要是為父母可能生病而產(chǎn)生的支出做準(zhǔn)備，可以將這筆資金采用基金定投的方式進行投資；由于老年人發(fā)生意外的可能性大，侯女士還應(yīng)為雙方父母購買一份意外險，投入不多，卻有很高的保障。

　　2、 自己養(yǎng)老

　　丁克家庭的理財重點就是自己的養(yǎng)老規(guī)劃，年老時沒有兒女可以依靠，只能靠自己年輕時積累下來的資產(chǎn)生活。因此，侯女士應(yīng)當(dāng)提早為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。建議侯女士，每月投入2000元到預(yù)期年收益率為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金中，到侯女士55歲退休時，基金資產(chǎn)達1284075元。假設(shè)保持現(xiàn)在的生活水平不變，每年通貨膨脹維持在3%的溫和增長水平，退休后還要生活30年，侯女士需準(zhǔn)備1195348元的養(yǎng)老金，基金資產(chǎn)可以滿足養(yǎng)老的需要。

　　(五) 投資規(guī)劃

　　完成上述規(guī)劃后，每月侯女士家還有一些結(jié)余，而隨著侯女士職業(yè)經(jīng)驗的累積，收入也會增加，建議侯女士將現(xiàn)有的結(jié)余和今后增加的收入，用來購買定投基金。每年年終侯女士有一筆年終獎，除去春節(jié)的開銷，還會有一些剩余，可以投資到前面的基金，也可以購買一些風(fēng)險和收益更高的股票，逐步實現(xiàn)財富累積，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。

　　作者：漢和理財理財規(guī)劃中心理財師團隊