郵購分期最劃算

　　目前各大銀行推行的信用卡分期付款方式有三種：商戶分期付款、消費分期付款和郵購分期付款。商戶分期付款是指持卡人在發(fā)卡銀行合作商戶指定POS機上刷卡消費，按照約定期數(shù)分期付款；消費分期付款是指持卡人單筆消費達到一定金額后向發(fā)卡行申請約定期數(shù)付款；郵購分期持卡人在發(fā)卡行網(wǎng)上商城購買相應(yīng)分期付款產(chǎn)品。

　　某股份制商業(yè)銀行信用卡中心人員表示，簡單來說，商戶分期付款只能在特定商戶購買產(chǎn)品，郵購分期只能購買特定產(chǎn)品，而消費分期則不受商戶和產(chǎn)品的限制。但三種分期付款方式雖然都“免息”，但只有郵購分期“免息免手續(xù)”，商戶分期付款和消費分期付款都要收取高額的手續(xù)費。招商銀行一位理財師表示，郵購分期付款，相當于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。

　　商戶分期差別大

　　商戶分期按照每家銀行約定的不同商戶和購買不同產(chǎn)品，手續(xù)費率有一定差別，甚至在各個城市手續(xù)費率也不相同。目前來看，大多數(shù)銀行已經(jīng)和蘇寧電器、國美電器、永樂電器展開合作，在這類商戶消費均可直接辦理分期付款。

　　在手續(xù)費率方面，購買產(chǎn)品和金額不同費率也不一樣。以招商銀行為例，家電類產(chǎn)品3期和6期的總費率為2%～2.5%，12期為4.5%，百貨類基本在1%以內(nèi)，IT產(chǎn)品在2.5%～4.5%不等。

　　值得注意的是，部分商戶采取了免手續(xù)費的策略。比如健身類產(chǎn)品和家居類產(chǎn)品均不收手續(xù)費?？傮w看來，商戶分期的手續(xù)費是銀行和商戶相互博弈的結(jié)果，銀行本身對商戶的手續(xù)費可能有統(tǒng)一的標準規(guī)定，但是商戶本身為了促銷的需要，則通過降低手續(xù)費率來達到促銷的目的，實際上是商戶替客戶支付了這筆手續(xù)費。

　　消費分期手續(xù)費率不同

　　消費分期一般需要持卡人在消費后當月賬單日前2天或3天打電話向銀行申請分期付款。不同銀行對消費金額、分期期數(shù)和手續(xù)費都有不同規(guī)定。從消費金額上來看，單筆消費金額必須達到500～1500元以上。農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行要求單筆消費滿500元，民生銀行、工商銀行要求單筆滿600元，建設(shè)銀行、中國銀行要求單筆滿1000元，交通銀行要求最高必須達到1500元以上。

　　在分期期數(shù)上，一般為3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同，手續(xù)費也不相同。大多數(shù)銀行月手續(xù)費率為商品總金額的0.6%～0.7%，高則達到0.8%左右?？傮w來說，分期期限越長，所需支付的手續(xù)費用越高。比如民生銀行雖然采取的是期限越長，手續(xù)費率越低，3期分期付款手續(xù)費為每月0.8%、6期為0.65%、12期為0.6%，但如果以購買1000元產(chǎn)品分期為例，3期手續(xù)費為24元、6期為39元、12期為72元。

　　交行手續(xù)費是以消費金額為收費依據(jù)，金額越多，手續(xù)費越低。1500元以上每月為0.72%，6500元以上每月為0.70%；12500元以上每月為0.68%。在手續(xù)費的支付方式上，大多數(shù)銀行采取每月支付，而另一些銀行比如中國銀行、招商銀行則采取在賬單首月一次性支付。因此，在經(jīng)濟許可的情況下，持卡人應(yīng)該盡量縮短分期期數(shù)。如果持有多張信用卡的話，則可以先比較一下不同銀行的手續(xù)費利率，選擇費率低的信用卡申請分期付款消費。

　　值得一提的是，有的銀行比如浦發(fā)銀行和中信銀行還推出了賬單分期業(yè)務(wù)，可將最近消費賬單一次性辦理分期付款業(yè)務(wù)。即最近一月所有信用卡消費都可分期付款。浦發(fā)銀行規(guī)定申請賬單分期起始金額為1000元，最高不超過賬戶額度的95%，且最高不超過45000元人民幣，分期利率每月分期費率為0.7%左右。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務(wù))的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。蔡小姐表示，天下沒有免費的午餐，而且分期付款實質(zhì)上更像一種消費貸款，提前享受了產(chǎn)品，但也付出了高額的成本。另一個消費者王女士則更熱衷于信用卡分期付款消費。看來，信用卡分期付款對于有的消費者來說是“餡餅”，但對于有的消費者來說則是“陷阱”。