中秋、國(guó)慶“雙假”過后，你的信用卡中是否已經(jīng)堆積了數(shù)額龐大的欠款？一些資金周轉(zhuǎn)困難的持卡人往往會(huì)想到分期還款。不過對(duì)于分期還款，你可能并非完全了解。

　　誤解一：想“分”多少“分”多少

　　目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請(qǐng)分期還款，必須先對(duì)賬單中的最低還款額予以歸還，臨時(shí)額度也可一并申請(qǐng)分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右。

　　光大銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人處于臨時(shí)額度提升期時(shí)，是不能申請(qǐng)賬單分期的，只有在臨時(shí)額度期結(jié)束后，才可以申請(qǐng)分期。如果持卡人的臨時(shí)額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請(qǐng)分期還款了。

　　興業(yè)信用卡工作人員則對(duì)使用臨時(shí)額度后申請(qǐng)分期還款提出了潛在風(fēng)險(xiǎn)，“如果在持卡人分期還款期間，臨時(shí)額度正好到期，那么可能產(chǎn)生超限費(fèi)。”此外，賬單分期的最高限額不能超過已出賬單金額的90%。

　　誤解二：分期還款成本低

　　信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。

　　所以，在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來進(jìn)行計(jì)算，而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。

　　由此可見，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期償還，后來提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。

　　誤解三：透支取現(xiàn)不能分期還款

　　“透支取現(xiàn)也可以分期償還？”的確，你沒有看錯(cuò)。平安、華夏信用卡中心都已經(jīng)開始為持卡人提供透支取現(xiàn)轉(zhuǎn)分期還款服務(wù)了，只要持卡人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)，沒準(zhǔn)還能降低取現(xiàn)成本呢。

　　比較透支取現(xiàn)后分期還款與一次性還款哪個(gè)更加劃算，最重要的是算準(zhǔn)時(shí)間。透支取現(xiàn)會(huì)從取現(xiàn)當(dāng)天起計(jì)收每天萬(wàn)分之五的利息，直到還款人還清欠款(包括取現(xiàn)金額和利息)，還款當(dāng)天不計(jì)收利息。

　　一般來說，持卡人若需要較長(zhǎng)時(shí)間方能還清透支取現(xiàn)金額的，選擇分期還款比較劃算，而如果持卡人只是短期周轉(zhuǎn)不利，還款不會(huì)拖延很久，就不必要選擇分期還款了。(夏陽(yáng))