“添財(cái)”抑或“抽薪”，信用卡理財(cái)學(xué)問多

　　“恭喜發(fā)財(cái)”是國(guó)人拜年時(shí)最喜歡說(shuō)的一句話了，可在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，想“添財(cái)”可真不是一件容易的事，一些人只好退而求其次，財(cái)富增不了值可以保值啊。信用卡理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，讓這種“添財(cái)”與“抽薪”大戰(zhàn)變得學(xué)問多多。

　　10月28日，為了遏制正在回暖的房?jī)r(jià)上升勢(shì)頭，北京市相關(guān)部門出臺(tái)了新一輪更為苛刻的調(diào)控措施，其中最醒目的一條，便是對(duì)原先一直未加調(diào)控的首套房房貸政策使出了“殺手锏”。原先，在北京購(gòu)買首套房的房貸利率，是可以享受7折優(yōu)惠的，而新的調(diào)控政策則將這個(gè)利率調(diào)高到8.5折；與此同時(shí)，購(gòu)買首套房的首付比例，也從原來(lái)的2成提高到3成。

　　這個(gè)被網(wǎng)民喻為“最為霸氣的調(diào)控措施”一出臺(tái)，讓一直聲稱具備房屋剛性需求的“剛需一族”們陷入更大的困境之中，因?yàn)閷?duì)于北京目前動(dòng)輒每平方米2萬(wàn)元的房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)，首付比例的提高，對(duì)于“80后”的“剛需一族”來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是致命性的。

　　小王和小趙是標(biāo)準(zhǔn)的“北漂一族”，為了實(shí)現(xiàn)自己心中對(duì)事業(yè)的追求理想，大學(xué)畢業(yè)之后，小兩口便在北京找到了工作的一席之地。2009年，他們幸福的步入了婚姻的殿堂，略有積蓄的他們，終于開始操辦起買房置業(yè)的大事。千尋萬(wàn)找之下，他們?cè)诖笈d看中了一套適合自己目前經(jīng)濟(jì)條件的小2居，便發(fā)動(dòng)了家人、親戚和朋友，加上自己積蓄，勉強(qiáng)湊足了房款首付的20%。正當(dāng)他們憧憬于搬進(jìn)新居、結(jié)束漂泊生活的夢(mèng)想之時(shí)，銀行打來(lái)了一個(gè)電話，讓他們從美夢(mèng)中一下子墜落到地獄的“第十九層”。電話的理由很簡(jiǎn)單，就是根據(jù)房貸的調(diào)控政策，要求他們?cè)谝粋€(gè)月之內(nèi)，再補(bǔ)足10%的房?jī)r(jià)首付。

　　聽起來(lái)10%的份額似乎并不大，可那也是十來(lái)萬(wàn)元的金額??！已經(jīng)是走投無(wú)路、四處告貸無(wú)門的小兩口，有了實(shí)在不行就退房的念頭。就在他們?nèi)f念俱灰之際，一個(gè)和他們要好的同學(xué)給他們出了個(gè)主意，說(shuō)現(xiàn)在同學(xué)們手頭都不寬裕，幫他們籌措這么多錢的確是有心無(wú)力。不過(guò)，這些同學(xué)每人手中都有好幾張信用卡，既然是急用，可以先通過(guò)信用卡的透支功能把房款補(bǔ)足，后面的事情再說(shuō)。

　　本來(lái)已經(jīng)是“山重水復(fù)疑無(wú)路”的買房之路，一下子變得“柳暗花明又一村”，小王和小趙決定依計(jì)而行，把借錢改為借信用卡。于是乎，在銀行規(guī)定的最后期限，小兩口揣著一大堆信用卡來(lái)到了銀行，足足刷爆了18張信用卡的透支額度，才算把需要補(bǔ)足的房款交齊。

　　18張信用卡透支買房的事情，讓小兩口一下子成了同學(xué)們眼中的大能人，也讓人們對(duì)信用卡的理財(cái)功能產(chǎn)生了更多期許。的確，信用卡的出現(xiàn)，給國(guó)人打理財(cái)富生活提供了一個(gè)有力的幫手，尤其是在上面的故事當(dāng)中反映得更是淋漓盡致?？墒鞘潞蠹?xì)細(xì)思量下來(lái)，信用卡理財(cái)，對(duì)于國(guó)人財(cái)富的增加，到底是“添財(cái)”還是“抽薪”呢？

　　還是以上面這個(gè)故事來(lái)解讀吧：如果未來(lái)房?jī)r(jià)上漲，那么現(xiàn)在這種通過(guò)信用卡透支買房的做法，或許會(huì)增加他們的財(cái)富。雖然信用卡透支的利率很高，但是只要房?jī)r(jià)的漲幅超過(guò)利率的支出，這筆買賣還是劃算的。不過(guò)，如果未來(lái)房?jī)r(jià)下跌或是漲幅甚微，這種做法不但未能增加財(cái)富，倒是讓小兩口的財(cái)富有縮水的趨勢(shì)。

　　信用卡理財(cái)?shù)降资?ldquo;添財(cái)”還是“抽薪”，其中學(xué)問多多，還得好好琢磨。

　　積分換機(jī)票出行巧省錢

　　持卡人可以在積分積累到一定程度后，考慮用積分來(lái)?yè)Q機(jī)票里程，尤其對(duì)于那些時(shí)常出差、旅游的人來(lái)說(shuō)，省下一筆出行費(fèi)用，也是“添財(cái)”的一個(gè)手段。

　　巧用免息期免息又賺錢

　　利用不同信用卡的免息期，拉長(zhǎng)還款日期，持卡人可以盡量不動(dòng)自己的現(xiàn)金，而用信用卡來(lái)支付生活費(fèi)用，現(xiàn)金用來(lái)投資，等于“借錢”投資而不用利息。這是不得不知的“添財(cái)”之道。

　　如果手里資金周轉(zhuǎn)不開，親朋好友處又不方便借錢，怎么辦？答案是：巧用信用卡免息期。

　　去年，小敏新買的房子要裝修，還差3萬(wàn)元，而工資是每個(gè)月5日到賬，每月節(jié)余約1萬(wàn)元。小敏想到了自己的兩張信用卡。

　　第一張卡(1號(hào)卡)的賬單日為每月20日，最后還款日為下一個(gè)月8日。如果在1月19日消費(fèi)的，1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費(fèi)，到2月8日必須還款的時(shí)候，只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費(fèi)的，那么這筆消費(fèi)只會(huì)記錄在2月20日發(fā)出的賬單中，等到3月8日還款的時(shí)候，免息了46天。

　　第二張卡(2號(hào)卡)的賬單日是每個(gè)月的5日，最后還款期是每個(gè)月25日。去年6月10日，小敏用2號(hào)卡買了2萬(wàn)元的建材；21日，她又用1號(hào)卡購(gòu)買了1萬(wàn)元的建材。7月25日，她要還2萬(wàn)元的信用卡賬，這個(gè)時(shí)候她已經(jīng)存了6月和7月的兩個(gè)月的工資節(jié)余共2萬(wàn)元，正好用來(lái)還款。8月8日，1號(hào)信用卡的1萬(wàn)元賬到期，這個(gè)時(shí)候，小敏8月份的工資已經(jīng)到賬，節(jié)余的1萬(wàn)元正好用來(lái)還款。沒有一張卡逾期還款，不用支付任何利息。

　　信用卡都具有免息還款期，免息期是指貸款日至到期還款日之間的時(shí)間，運(yùn)用得好，可以享受到40-50天的免息期。在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，可考慮申請(qǐng)兩張以上不同結(jié)賬日的卡，利用不同卡消費(fèi)來(lái)拉長(zhǎng)還款日期。

　　小敏就是這樣巧妙的打了個(gè)“時(shí)間差”，用不還利息的信用卡，完成了自己資金調(diào)度。

　　另外，利用自已的錢在免息還款日內(nèi)做其他投資，也可賺取額外收益。比如，持卡人可以盡量不動(dòng)自己的現(xiàn)金，而用信用卡來(lái)支付大部分的生活費(fèi)用，現(xiàn)金則用來(lái)投資，等于“借錢”投資而不用利息??！

　　透支刷卡 “卡奴”抽薪陷泥潭

　　透支刷卡，再加上“以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)賬”，就不得不陷進(jìn)“拆東墻、補(bǔ)西墻”的泥潭中。

　　別以為有了額度幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的信用卡，就是“萬(wàn)元戶”了。錢都是銀行的，它不會(huì)讓你白占了便宜。小心一門心思刷卡，卻成了一輩子為別人賺錢的工具。

　　“刷卡不用付現(xiàn)金，這就給人一種錯(cuò)覺，好像刷的不是自己的錢。”這樣的心態(tài)，讓很多持卡的年輕人在瀟灑地刷卡時(shí)經(jīng)常“刷爆”，每月收到信用卡賬單的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。

　　“我有3張信用卡，透支額度分別為6000元、8000元和1萬(wàn)元。”在CBD某外企工作的于先生，這樣向記者講述了自己成為“卡奴”的經(jīng)過(guò)，“一開始一張卡就夠了，可因?yàn)檎剳賽?，需要錢，這張卡不得不經(jīng)常透支。透支后，一時(shí)手頭緊張，沒能及時(shí)還款，在‘高人’的指點(diǎn)下，又辦了張卡，用這張卡透支還錢，總算解了燃眉之急。但卡透支總是要還的，沒辦法，又辦了第三張卡?，F(xiàn)在我是拆東墻補(bǔ)西墻，為卡打工了。”

　　一家知名機(jī)構(gòu)曾發(fā)布的白領(lǐng)用卡特別調(diào)查顯示，6000多名白領(lǐng)中，約有四成為“卡奴”。超過(guò)20%的用卡者認(rèn)為自己完全被信用卡“套”住，被“騙”著花了很多錢。

　　一提起信用卡，丁先生用了這樣的描述：“它就是在誘惑我。”翻開丁先生的錢包，記者數(shù)了數(shù)，里面躺著8張各家銀行的信用卡。“你信不信，我的授信額度已經(jīng)達(dá)到5萬(wàn)元了，也就是說(shuō)我可以透支5萬(wàn)元。”他還告訴記者，他的月收入不過(guò)3000元上下，5萬(wàn)元是他一年多全部收入的總和。

　　“節(jié)制，一定要節(jié)制！”一到還款日，“卡奴”宋小姐就要在MSN上改名字表決心。她也會(huì)檢討一下自己，比如上個(gè)月刷卡無(wú)度，家里化妝品足夠了，但看到商店促銷，禁不起銷售小姐的甜言蜜語(yǔ)，又囤積了一堆的貨，不知道要用到什么時(shí)候。

　　調(diào)查中，也可以看出“卡奴”隱患的悄現(xiàn)。在每月信用卡的透支金額調(diào)查中，雖然500元以下比例最高，占36.6%；另外20.1%的受訪者選擇500-1000元；但46.4%的人的透支額度在1000元以上，不是個(gè)小數(shù)目。其中 1000-2000元的占17.0%，2000-3000元的占 8.3%，3000-5000元的占7.0%，5000元以上也高達(dá)11.1%。雖然大部分人表示，“自己每月全部還清”，但也有11.9%的受訪者表示，只還最低還款額。

　　信用卡有最長(zhǎng)56天的免息期，然而一旦超過(guò)免息期，需要支付每天萬(wàn)分之五的利息，除被罰息外，凡是延遲還款的持卡人，都將在個(gè)人征信記錄中有所記錄，嚴(yán)重欠款還將影響到個(gè)人申辦其他信用卡以及房貸等其他貸款。要想擺脫“卡奴”，只有養(yǎng)成量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，千萬(wàn)不要被辦卡時(shí)，透支最高達(dá)多少萬(wàn)元的宣傳所誘惑。

　　分期付款：躲得了明槍防不住冷箭

　　信用卡分期付款，僅僅是免息，就實(shí)惠得不得了嗎？小心它設(shè)下的陷阱，套你沒商量，別白白拿自己的錢給銀行做貢獻(xiàn)。

　　對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，分期付款可能會(huì)使其淪為卡奴，因?yàn)樗梢蕴崆百I大件商品，而且一點(diǎn)點(diǎn)還錢，還可以免息，何樂而不為？

　　即便沒有淪為卡奴，變相的手續(xù)費(fèi)和提高價(jià)格的商品，也讓你把錢給銀行做了貢獻(xiàn)。信用卡分期付款，利息倒是免了，可如果借貸分期的期限拉得過(guò)長(zhǎng)，持卡人在不知不覺中繳納給銀行的手續(xù)費(fèi)，可能會(huì)趕上省去的利息。在所謂的優(yōu)惠背后，也許不僅沒有實(shí)惠，還可能有更高的成本。

　　手續(xù)費(fèi)抹掉優(yōu)惠

　　讀者張先生告訴《投資與理財(cái)》記者，他在“十一”期間購(gòu)買了一款價(jià)值近2萬(wàn)元的筆記本電腦，并辦理了信用卡分期支付的還款方式，共分24期，按照免息的規(guī)則計(jì)算，每月需還款800多元。

　　但在10月10日賬單日當(dāng)天，張先生查詢發(fā)現(xiàn)，實(shí)際還款額為920元左右。致電銀行后，客服人員告知：“這里面包含分期付款消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)，即每月收取消費(fèi)總額的0.6%。”

　　張先生算了一筆賬：24個(gè)月貸款所需繳納的手續(xù)費(fèi)總額為0.6%×24×20000=2880元，基本相當(dāng)于按照14.4%的年利率收取利息，遠(yuǎn)高于目前一年期貸款基準(zhǔn)利率。

　　事實(shí)上，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場(chǎng)分期都需要承擔(dān)一筆較高的手續(xù)費(fèi)。根據(jù)記者了解，目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是按月分?jǐn)偸杖?；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。

　　值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠銀行的本金每期都在減少，而對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)卻固定不變，因此，分期付款的真實(shí)成本遠(yuǎn)比表面上的手續(xù)費(fèi)來(lái)得高。

　　分期郵購(gòu)，溫柔宰一刀

　　除了商場(chǎng)的分期付款購(gòu)物外，各銀行還熱衷于推出分期郵購(gòu)的產(chǎn)品。表面看起來(lái)，各種優(yōu)惠活動(dòng)熱熱鬧鬧，銀行也說(shuō)是讓你占便宜，其實(shí)是宰人不商量。記者比較發(fā)現(xiàn)，信用卡網(wǎng)上商城的商品，價(jià)格彈性大，往往要比市價(jià)貴出一大截。

　　持卡人小李曾對(duì)記者表示，他在銀行的網(wǎng)上商城看中一款I(lǐng)BM筆記本電腦，宣傳單上注明市場(chǎng)價(jià)格5799元，而在這里購(gòu)買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費(fèi)。IBM筆記本電腦僅5000元出頭，在小李看來(lái)非常劃算，于是毫不猶豫就訂購(gòu)了一臺(tái)。

　　但是，隨后小李就發(fā)現(xiàn)自己這臺(tái)筆記本電腦在卓越網(wǎng)上的售價(jià)為4781元，自己買時(shí)多花了418元。經(jīng)過(guò)計(jì)算，多出來(lái)的這400多元錢，剛好相當(dāng)于交了分期付款的手續(xù)費(fèi)，小李頓時(shí)有一種上當(dāng)?shù)母杏X。

　　持卡人的錢被圈走

　　對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，分期付款的出現(xiàn)也會(huì)使其淪為卡奴。分期付款拉長(zhǎng)還款周期、緩解還款壓力，在銀行大力鼓吹“免息”的攻勢(shì)下，這些人就被迷了魂，覺得分期付款很劃算。于是他們每每迷戀于刷信用卡，分期購(gòu)買商品，導(dǎo)致卡債越來(lái)越多，最終達(dá)到自己無(wú)法承受的程度。那么，對(duì)持卡人而言，信用卡分期付款，就不是“餡餅”而是“陷阱”了！

　　即便沒有淪為卡奴，變相的手續(xù)費(fèi)和提高價(jià)格的商品，也讓你拿錢給銀行做了貢獻(xiàn)。

　　說(shuō)到底，最占便宜的，其實(shí)是銀行。一位銀行內(nèi)部人士透露，一般，銀行幫助商戶做分期付款，要收取一定比例的渠道費(fèi)用，這筆費(fèi)用有時(shí)是按照每筆20-50元收取，有時(shí)是按照交易金額的1%-2%收取，除此之外，就是向持卡人收取的分期付款手續(xù)費(fèi)。

　　以持卡人購(gòu)買1200元的商品，分12期還款為例，其分期付款一年的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般在7.2%-8.4%左右，也就是持卡人要支付的費(fèi)用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費(fèi)用，銀行在一筆1200元的消費(fèi)中，最少也要賺20+86.4=106.4元。

　　渠道費(fèi)加手續(xù)費(fèi)，使得分期付款成為銀行的“圈錢”利器。

　　* 小貼士最低還款額不含分期還款項(xiàng)

　　參加工作不久的何小姐，辦了幾張信用卡來(lái)支付大額開支，然后每月分期還款。

　　幾個(gè)月前，何小姐用信用卡購(gòu)買了一臺(tái)筆記本電腦，價(jià)格為4990元，然后將款項(xiàng)分為12期，每期還款415.8元。每次收到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單后，何小姐就會(huì)按時(shí)去銀行還款。

　　“每次還的都不一樣，有時(shí)候是按415元還的，有時(shí)候是按對(duì)賬單上寫的最低還款額還的，我沒太在意。”何小姐回憶自己的還款經(jīng)歷時(shí)表示。

　　沒想到，就是因?yàn)楹涡〗愕?ldquo;不在意”，她需要向銀行支付數(shù)百元的滯納金。

　　某天，何小姐無(wú)意中看到自己的信用卡對(duì)賬單上有一筆“1980元”的應(yīng)還款項(xiàng)，而她從來(lái)沒有一次性消費(fèi)過(guò)1980元。

　　在給銀行客服打了多次電話后，銀行的客服人員告訴何小姐，因?yàn)樗科诙紱]有足額還款，所以產(chǎn)生利息和滯納金。

　　何小姐終于發(fā)現(xiàn)：最低還款額度并不包括分期還款的還款額度。“這學(xué)費(fèi)也太貴了吧。”何小姐不禁感慨。