法航飛機(jī)事故中，機(jī)上一位遇難中國(guó)人可能獲得960萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，這將可能成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)史上最大的單筆個(gè)人保險(xiǎn)賠款。據(jù)了解，該乘客此前購(gòu)買了人保壽險(xiǎn)一款年金保險(xiǎn)，保額為24萬(wàn)元，如遇航空意外死亡可獲得保額40倍的賠付。這是一款什么樣的險(xiǎn)種？為何有如此高的賠付？記者采訪了解到，這是一種高保費(fèi)、快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是這幾年來(lái)一些保險(xiǎn)公司熱推的一類分紅壽險(xiǎn)。

　　5年需繳近兩百萬(wàn)保費(fèi)

　　根據(jù)人保壽險(xiǎn)提供的信息，這位乘客在2008年購(gòu)買了人保壽險(xiǎn)“暢享人生”年金(分紅型)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為24萬(wàn)元。這款產(chǎn)品并非普通的航空意外險(xiǎn)，而是一款俗稱生死兩全險(xiǎn)的理財(cái)保障類產(chǎn)品。既然能獲得960萬(wàn)元的巨額賠付，保額24萬(wàn)元的保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)有多高呢？

　　記者從產(chǎn)品介紹中發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的繳費(fèi)期非常短，只設(shè)三種繳費(fèi)方式，最長(zhǎng)不超過(guò)5年，而保費(fèi)也較為高昂。以35歲男士為例，如果選擇繳費(fèi)5年，保險(xiǎn)金額24萬(wàn)元，那么每年需要繳納大約37.2萬(wàn)元保費(fèi)，5年共繳納185.9萬(wàn)。如果投保年齡超過(guò)35歲，保費(fèi)還會(huì)更貴。

　　被保險(xiǎn)人將獲得四種保險(xiǎn)保障：一是每年可以領(lǐng)取2.4萬(wàn)元，直到生命終止；二是70歲時(shí)可以領(lǐng)取240萬(wàn)元祝壽金；三是可以領(lǐng)取25年的紅利；四是如果發(fā)生意外保障，比如由人身意外導(dǎo)致的高殘和死亡，可以獲得20倍的賠付即480萬(wàn)元，一般死亡可以獲賠10倍即240萬(wàn)元，而航空意外則是保額的40倍，也就是這次航空事故的賠付額960萬(wàn)元。

　　這種高保費(fèi)、快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是這幾年來(lái)一些保險(xiǎn)公司熱推的一類分紅壽險(xiǎn)，主要特點(diǎn)是交費(fèi)期短但保費(fèi)極高，返還極快但保障很低(只有高殘和死亡賠付)。一位保險(xiǎn)公司人士指出，這類產(chǎn)品主要針對(duì)高端客戶，并不適合普通收入人群，同時(shí)也是針對(duì)已經(jīng)有充足醫(yī)療、疾病等保險(xiǎn)保障的人群。
　　40倍航空賠付設(shè)計(jì)是否激進(jìn)

　　這次960萬(wàn)巨額賠付的產(chǎn)生，是因?yàn)?ldquo;暢享人生”年金中對(duì)幾種死亡情況的幾十倍賠付設(shè)計(jì)。記者查詢發(fā)現(xiàn)，一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)于航空意外的賠付不可能達(dá)到40倍，通常只有3—5倍。

　　比如泰康人壽的分紅型年金產(chǎn)品“金滿倉(cāng)B”，在身故保障方面設(shè)計(jì)是保額1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和5倍的航空意外身故保障。中國(guó)人壽(601628,股吧)的“金鑫兩全分紅保險(xiǎn)”，意外傷害身故可賠付基本保額的5倍。一位保險(xiǎn)精算師向記者表示，盡管航空意外發(fā)生的概率非常低(二百萬(wàn)分之一至八百萬(wàn)分之一)，但一般對(duì)航空意外賠付額的設(shè)計(jì)最高也就是5倍。如果對(duì)于賠付設(shè)置過(guò)高，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，也顯得公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較激進(jìn)。

　　而很多保險(xiǎn)公司針對(duì)航空意外推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括專門的航空意外險(xiǎn)和綜合交通意外險(xiǎn)。一般的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在合同約定的時(shí)間內(nèi)，無(wú)論是疾病還是意外導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘，保險(xiǎn)公司按照保額賠償。但是相比意外險(xiǎn)而言，定期壽險(xiǎn)的成本相對(duì)較高，終身壽險(xiǎn)的費(fèi)用就更高。

　　一般航空意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按份計(jì)算，保費(fèi)每份20元，每份保額40萬(wàn)元。綜合交通意外險(xiǎn)涵蓋多種常見(jiàn)公共交通工具，包括飛機(jī)、火車、出租車等，保障期一年，年保費(fèi)在200元左右，航空意外賠付大約為40萬(wàn)-50萬(wàn)元。除了這位購(gòu)買了人保壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的乘客，法航飛機(jī)事故中有四位中國(guó)人分別購(gòu)買了兩家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，最高賠付50萬(wàn)元。
　　單買意外險(xiǎn)獲賠數(shù)額高

　　遇難的旅客買保險(xiǎn)獲賠付的金額區(qū)別較明顯，有的僅可獲賠幾萬(wàn)元，有的則可獲賠數(shù)百萬(wàn)元。買保險(xiǎn)的確很有學(xué)問(wèn)，兩個(gè)年齡相同的人，即便是每年買保險(xiǎn)的花費(fèi)相同，一旦生命出現(xiàn)意外，獲賠金額也會(huì)有很大不同，其中的關(guān)鍵因素就是險(xiǎn)種差異。

　　據(jù)記者了解，獲賠數(shù)額較大的，大多購(gòu)買了意外險(xiǎn)和較大額度壽險(xiǎn)。如果一個(gè)人沒(méi)有意外險(xiǎn)和高額壽險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，憑重疾、分紅、萬(wàn)能、投連等險(xiǎn)種要想獲得數(shù)百萬(wàn)元賠償，那么年繳保費(fèi)就可能是一個(gè)很驚人的數(shù)字。

　　對(duì)于一個(gè)偶爾坐飛機(jī)的人，可以選擇上飛機(jī)前購(gòu)買航意險(xiǎn)；如果出差機(jī)會(huì)很多，而且希望有更高的保額，可以購(gòu)買綜合交通意外險(xiǎn)，保障涵蓋多種常見(jiàn)公共交通工具，包括飛機(jī)、汽車、輪船、火車、出租車、長(zhǎng)途客車，保障時(shí)間靈活，一般為數(shù)天至一年。而出國(guó)旅行就要考慮出境旅行險(xiǎn)，通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障。