在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式成為主線、擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略地位日益凸顯的大背景下，中國首批獲準(zhǔn)成立的4家消費金融公司迄今已試點運行一年或接近一年。根據(jù)中國銀監(jiān)會出臺的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)”，主要為居民個人提供以消費為目的的融資，開設(shè)消費金融公司是我國推動金融創(chuàng)新的一大突破。

　　為了進(jìn)一步探索我國消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，有效發(fā)揮消費金融引導(dǎo)和促進(jìn)消費增長的積極作用，日前，北銀消費金融公司在京舉辦了以“努力探索、服務(wù)百姓、促進(jìn)消費”為主題的消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展研討會，來自中國銀監(jiān)會、北京銀監(jiān)局、北京市商務(wù)委、北京市金融工作局以及清華大學(xué)中國金融研究中心、日本最大的消費金融公司——Acom公司北京代表處的多位專家學(xué)者出席會議并展開交流，北銀消費金融公司常務(wù)副總經(jīng)理宋文昌主持了本次研討會。

　　消費金融公司科學(xué)發(fā)展的前提與保障

　　北京銀監(jiān)局副局長向世文認(rèn)為，確立發(fā)展思路，借鑒先進(jìn)做法，是促進(jìn)消費金融公司科學(xué)發(fā)展的前提。目前仍處于發(fā)展初期和探索階段的消費金融公司，受到社會環(huán)境、信用機制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制，要想從競爭中脫穎而出，還需要揚長避短，發(fā)揮優(yōu)勢。因此，在深化改革開放、推進(jìn)金融的國際化進(jìn)程中，既要緊緊把握國際金融走勢動向，積極借鑒國際經(jīng)驗，又要努力根據(jù)本國國情的具體情況，做到不盲從、不跟風(fēng)、不迷信，有規(guī)劃、有組織、有目的、有步驟地推進(jìn)消費金融公司的發(fā)展。一是要樹立與時俱進(jìn)的發(fā)展思路。要把握經(jīng)濟轉(zhuǎn)型契機，積極進(jìn)入特定市場。要提高宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析研判能力，更好地把握我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級換代的方向和趨勢,抓住機遇，實現(xiàn)消費金融與居民生活水平升級的雙贏。二是要堅持短期政策措施與長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)有機結(jié)合。消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要點滴的積累，不能一蹴而就。因此，實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展是消費金融公司的長期目標(biāo)。有時在特殊的情況下，采取一些特殊手段和非常措施是可以理解的，但任何時候都必須與實現(xiàn)長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合，注重健全完善消費金融公司跨經(jīng)濟周期科學(xué)發(fā)展的風(fēng)險管理長效機制。三是要結(jié)合我國實際，追求“簡約”，借鑒好的做法。經(jīng)過本輪國際金融危機的洗禮，簡明穩(wěn)健的經(jīng)營模式再度被重視。消費金融公司必須尊重自身風(fēng)險管控能力，專注目標(biāo)市場、專注核心主業(yè)。強調(diào)“簡約”，并不是追求“簡單”，就是說要堅持做傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務(wù)，如消費分期、現(xiàn)金分期，還要創(chuàng)造更多彈性還款的產(chǎn)品；強調(diào)堅持好的做法，就是說要繼承發(fā)達(dá)國家好的風(fēng)險管理手段，如貸后動態(tài)管理、額度總控原則等，注重保持經(jīng)營流程和管理手段簡潔有效，始終確保風(fēng)險可控。

　　向世文同時提出，加強審慎監(jiān)管，建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范機制是促進(jìn)消費金融公司科學(xué)發(fā)展的重要保障。由于消費金融公司不能吸收存款，同時，其貸款無抵押、無擔(dān)保，風(fēng)險系數(shù)較高，因此，消費金融公司的風(fēng)險防范工作必須嚴(yán)加重視。在美國次貸危機中，部分消費金融公司陷入破產(chǎn)倒閉的一個重要的原因就是監(jiān)管部門放松監(jiān)管。因此，科學(xué)合理的監(jiān)管機制和科學(xué)有效的風(fēng)險防范機制是消費金融公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。為此，首先必須堅持自身公司治理及內(nèi)部控制與外部監(jiān)管有機結(jié)合。消費金融公司健康的核心是公司治理的科學(xué)性和內(nèi)部控制的有效性，有效監(jiān)管則是重要的外部推動力。其次要加強對各項監(jiān)管合規(guī)指標(biāo)的監(jiān)控，主要包括足額撥備、充足資本、合理杠桿比率等；同時要強調(diào)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和優(yōu)化。應(yīng)建立“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式，構(gòu)建“信貸工廠”模式，提高貸款審批速度，堅持個人未來現(xiàn)金流與貸款額度、還款期限相匹配。第三是要大力推行“受托支付”的貸款發(fā)放方式，嚴(yán)控貸款資金被挪用風(fēng)險。尤其要注意的是切實防范消費金融貸款違規(guī)進(jìn)入股票市場和房地產(chǎn)市場。此外，消費金融公司必須強化信息披露，包括對監(jiān)管部門的報告和對社會公眾的信息披露。

　　北京消費金融加速發(fā)展具備空間和條件

　　北京市金融工作局副局長張幼林認(rèn)為，雖然北京消費金融得到了較快發(fā)展，但總體仍處于較低水平，還有很大發(fā)展空間。其一，個人信用體系有待進(jìn)一步健全。目前，北京市個人信用記錄還未能及時溝通和有效整合，且使用手續(xù)繁雜、共享渠道不暢通。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集面有限，客觀上造成信貸手續(xù)繁瑣、信用評估成本過高，影響了消費金融快速發(fā)展。其二，消費金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升。北京市居民耐用商品消費以及旅游、教育、娛樂休閑等一般用途的個人消費信貸服務(wù)，雖然與國內(nèi)其他城市相比占有優(yōu)勢，但與北京廣大消費者的基本消費需求相比，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足不同群體消費者不同層次的需求。各機構(gòu)主體提供的消費金融產(chǎn)品因品種少、服務(wù)水平不足等原因而缺乏有效的競爭力，對居民消費水平的提高作用有限，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)涵、客戶結(jié)構(gòu)以及技術(shù)手段等方面都有待提升。其三，消費信貸意識有待進(jìn)一步培育。相對于全國，北京由于教育水平、收入及社會保障等方面優(yōu)勢，人們理財意識較強、消費觀念較新。但是，受傳統(tǒng)消費習(xí)慣的制約，消費行為較為保守，儲蓄投資、房產(chǎn)投資比例較大，消費信貸支出占總消費額的比例與國際大都市相比還較小，消費信貸意識的培育還需要一個較長的過程。

　　來自北京市商務(wù)委的譚成海認(rèn)為，北京已具有信用消費加速發(fā)展的良好條件。一是具備比較雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)。據(jù)西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，當(dāng)一國人均GDP在3000~6000美元之間時，家電、汽車的信用消費將迅速增長。2010年，北京人均GDP已超過1萬美元，當(dāng)前正是大力發(fā)展家電等耐用消費品信用消費的大好時機，可以說，北京經(jīng)濟已經(jīng)進(jìn)入信用消費加速發(fā)展的階段。二是社會保障體系的完善和社會信用體系建設(shè)為信用消費創(chuàng)造了良好條件。目前，北京社會保障體系初步建成，醫(yī)保制度覆蓋超過1400多萬人，低保制度實現(xiàn)了應(yīng)保盡保，養(yǎng)老保障制度在全國率先實現(xiàn)了全覆蓋。北京市企業(yè)和個人信用體系建設(shè)深入推進(jìn)，信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初具規(guī)模，重點行業(yè)、領(lǐng)域、區(qū)域信用體系建設(shè)取得良好成效。三是消費者信用消費觀念正在形成。西方經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，消費者通常追求一生消費效用最大化，即通過年輕時的提前消費和中年時的推遲消費(儲蓄)來實現(xiàn)一生中消費的大體平衡。由于人們的收入隨著技能的提高、經(jīng)驗的增長和資歷的增加而逐漸上升，在中年達(dá)到頂峰后隨知識的老化、體能的下降而降低。因此，為實現(xiàn)一生的平衡消費，年老后的消費通過提取儲蓄來實現(xiàn)，年輕時的消費則是通過消費信貸將未來收入提前使用來實現(xiàn)。但是，長期以來，我國主流的消費模式是“少吃老”，即年輕人通過不斷消耗父輩積蓄的財富實現(xiàn)消費；或者“用昨天的收入實現(xiàn)今天的消費”。隨著消費水平的提升，消費者對家電、汽車等高檔耐用消費品的需求提高，而高檔耐用消費品通常價值較高，同時隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，越來越多的農(nóng)村等外來人口進(jìn)入北京，而他們自己以及父輩們并沒有多少積蓄，完全依靠家庭和個人的積蓄來滿足消費需求，一般需要較長時間才能實現(xiàn)，客觀上要求通過消費信貸來提前滿足其消費需要，因此，消費者的傳統(tǒng)消費觀念正在逐步改變，信用消費觀念正在形成，越來越接受“用明天的收入實現(xiàn)今天的消費”的消費觀。

　　政府銀企共同努力促進(jìn)信用消費健康發(fā)展

　　張幼林表示，北京相關(guān)政府部門將積極做好推進(jìn)消費金融發(fā)展的協(xié)調(diào)服務(wù)工作。首先，研究推進(jìn)支持消費金融發(fā)展的政策。加強與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，積極配合金融管理部門，爭取更多的先試先行政策在北京推行。配合央行主導(dǎo)的全國個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作，加強與人民銀行、公安、醫(yī)療社會保險、電信、稅務(wù)等各類信用信息管理部門的溝通協(xié)作，加快建立信用信息共享機制，進(jìn)一步完善個人信用評估體系，更好地支持消費金融發(fā)展。其次，提升對消費金融的服務(wù)水平。一方面，在政策允許的條件下，鼓勵傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)，鼓勵綜合實力強的中外資消費金融公司來京開展業(yè)務(wù)。支持北銀消費金融公司等機構(gòu)增加營業(yè)網(wǎng)點，進(jìn)一步擴大消費金融服務(wù)的覆蓋面。另一方面，加大服務(wù)力度，積極研究配套措施模式，鼓勵企業(yè)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品服務(wù)，擴大消費貸款的覆蓋面，提高中低收入人群的消費能力，積極拉動消費增長。鑒于北京市居民消費特點，居民方面具有相當(dāng)大的潛力，支持商業(yè)銀行、消費金融公司和小額貸款公司在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等公共性質(zhì)的消費信貸領(lǐng)域開展消費信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品，提高居民消費能力，促進(jìn)北京經(jīng)濟社會發(fā)展。再次，培育消費信貸理念，營造消費金融發(fā)展的文化氛圍。加強消費金融文化宣傳和輿論引導(dǎo)，發(fā)揮新聞媒體輿論導(dǎo)向作用，通過各種平臺，加強對消費金融知識、機構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)等相關(guān)信息的宣傳，幫助消費者正確理解和使用消費金融產(chǎn)品，增強消費者的信用觀念，倡導(dǎo)消費者把儲蓄—消費—再儲蓄—再消費的單一消費方式轉(zhuǎn)換為貸款—購物—儲蓄—還款的消費方式，使消費信貸逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧Ｒ龑?dǎo)消費者區(qū)分“超前消費”和“信貸消費”，支持居民合理的消費增長需求，使消費者的消費金融知識水平、應(yīng)用技能和消費金融市場同步發(fā)展。最后，優(yōu)化消費金融發(fā)展的環(huán)境。及時研究消費金融相關(guān)機構(gòu)發(fā)展需求，推動消費金融發(fā)展的相關(guān)政策落實，支持消費金融企業(yè)快速成長和做大做強。進(jìn)一步加強與金融管理部門、司法部門的合作，共同防范消費金融風(fēng)險，創(chuàng)造良好的消費金融發(fā)展環(huán)境。

　　北銀消費金融公司副總經(jīng)理袁耀璋認(rèn)為，消費金融公司當(dāng)前遇到的外部挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是百姓接受信用消費意識不強。受傳統(tǒng)消費習(xí)慣影響，百姓接受新型消費信貸工具的理念沒有樹立起來。二是消費金融信用環(huán)境有待完善。一個統(tǒng)一的征信體系有待進(jìn)一步整合和完善。三是配套扶持政策有待出臺。消費金融發(fā)達(dá)的國家，個人消費金融支付的利息和費用，可以抵扣個人所得稅。消費金融公司發(fā)展的主要問題表現(xiàn)在：一是貸款順序問題限制百姓消費。在人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)有良好記錄的客戶，是否可以不用通過耐用消費品貸款積累良好記錄，直接辦理一般用途消費貸款。二是同業(yè)競爭日趨激烈。銀行利用全國物理網(wǎng)絡(luò)推出無抵押、無擔(dān)保的個人消費貸款；信用卡分期突破透支規(guī)定，搶奪消費分期業(yè)務(wù)；許多小額貸款公司、擔(dān)保公司也在全國大肆擴張業(yè)務(wù)，典當(dāng)行、小額貸款公司甚至地下錢莊辦理高利貸，增加了百姓生活壓力。三是缺乏有效的貸款載體。目前貸款模式，客戶須多次申請、審批，作業(yè)成本高。四是業(yè)務(wù)流程有待完善。需要探索經(jīng)銷商代理模式降低運營成本。

　　針對上述挑戰(zhàn)和問題，袁耀璋提出，下一階段，消費金融公司應(yīng)進(jìn)一步提高渠道拓展能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、科技開發(fā)能力、風(fēng)險管理能力、制度建設(shè)能力，并做好五個方面的重點工作：一是擴大客戶覆蓋面。以中低收入群體聚居的市區(qū)為中心，逐步輻射至郊區(qū)；獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，進(jìn)行跨區(qū)域試點工作大力支持二三線城市百姓信用消費。二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。加快研制分期卡，積極與經(jīng)銷商商洽代理模式，降低運營成本，更好地滿足百姓融資需求。三是拓展渠道。在客戶資源豐富的地區(qū)增加自營“業(yè)務(wù)受理處”數(shù)量，最大限度地發(fā)揮營銷輻射作用，開發(fā)、深化與多種類型零售經(jīng)銷商合作。四是完善流程。增強各項流程的集約程度，加快業(yè)務(wù)辦理速度。五是加強宣傳工作。運用多種形式、通過多種渠道、利用多種資源，做好消費金融業(yè)務(wù)宣傳工作。

　　本次研討會上，北京銀行行長兼北銀消費金融公司總經(jīng)理嚴(yán)曉燕還介紹了北銀消費金融公司試點經(jīng)營一年多的實踐經(jīng)驗。北銀消費金融公司目前累計發(fā)放消費貸款已達(dá)1.4億元，貸款余額1.1億元，貸款用于購買家電、裝修、旅游、教育、婚慶等日常消費，對促進(jìn)消費增長和拉動內(nèi)需起到了積極作用。下一步，北銀消費金融公司還將持續(xù)創(chuàng)新機制和產(chǎn)品，不斷完善消費金融發(fā)展模式。