家庭基本情況

鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪3000元。雙方單位均有三險一金，未辦理商業(yè)保險?，F(xiàn)有定期存款3萬元，活期存款2萬

元；住房100平方米，價值45萬元，貸款余額25萬，月還款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對金融市場不了解，沒有投資經(jīng)驗。

理財目標

1、計劃兩年后購置一輛價值10萬元左右的家庭用車；

2、對資產(chǎn)進行合理配置，實現(xiàn)財富保值增值。

家庭財務(wù)狀況分析

（1）借貸流動率=1500/3000=0.5

從借貸流動率來看，該家庭流動負債較低。

（2）資產(chǎn)負債比率=25/50=50%

從負債比率來看，該家庭負債低于資產(chǎn)，尚具備規(guī)劃空間。

（3）工作收入凈結(jié)余比率=（6000-1500-1500）/6000=50%

從工作收入凈結(jié)余比率來看，該家庭的工作收入凈結(jié)余比率較高，有較大的調(diào)整空間。

（4）投資資產(chǎn)比率=0

從投資資產(chǎn)比率來看，該家庭無任何投資資產(chǎn)，目前無法獲得投資收益。

鄭先生夫婦處于家庭形成期，此階段的特征是家庭經(jīng)濟開始獨立，儲蓄較少，未來幾年面臨育兒、購車等問題，經(jīng)濟壓力逐步增加。從目前家庭財務(wù)狀況來看，鄭先生家庭雖總資產(chǎn)高于總負債，但基本集中在自用性資產(chǎn)上，無投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)增長速度過慢。

理財建議

通過風(fēng)險測試，鄭先生家庭風(fēng)險承受能力為中高，風(fēng)險態(tài)度中高，屬于風(fēng)險偏好型客戶。

（1）開源節(jié)流、積累財富根據(jù)目前鄭先生的家庭財務(wù)情況，現(xiàn)階段應(yīng)盡可能提高家庭收入和儲蓄，開源節(jié)流積累財富，為今后的生活做好打算。因目前處于加息通道，可在每個月的結(jié)余中拿出500元或1000元存成3個月、6個月或一年期的定期存款，積累財富。

（2）巧用信用卡負債，提高資金使用效率

家庭應(yīng)準備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以保證家庭免受突發(fā)事件的困擾。目前客戶有2萬元的活期存款，滿足緊急備用金的條件。另建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡，日常部分開支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高資金使用效率，結(jié)余流動資金用于中長期投資，以獲取更高的投資收益。

（3）投資股票基金，提高家庭收入

基金定投是家庭理財?shù)谋貍湮淦?，鄭先生夫婦可每月拿出結(jié)余資金中的2000元購買定投基金，同時將3萬元定期存款轉(zhuǎn)投股票式基金。按預(yù)期市場收益率10%，兩年后可達10萬元，可實現(xiàn)購車夢想。

（4）增加風(fēng)險保障，解除后顧之憂

建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經(jīng)濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要，不要心存僥幸。夫妻二人還應(yīng)該增加商業(yè)保險，首選意外保險、醫(yī)療、大病保險、壽險等險種，增強家庭風(fēng)險保障。

后記：

建議鄭先生經(jīng)常與我們聯(lián)系，可在“中銀理財”的協(xié)助下，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境、家庭狀況變化及時調(diào)整理財規(guī)劃，減緩您的財務(wù)憂慮，助您實現(xiàn)理財目標。

理財經(jīng)理介紹：曹麗，中國銀行樂山分行理財經(jīng)理，AFP（金融理財師）持證人，擅長保險規(guī)劃、綜合理財規(guī)劃等。

（董天剛）