家庭基本情況

鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪3000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金，未辦理商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)有定期存款3萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)

元；住房100平方米，價(jià)值45萬(wàn)元，貸款余額25萬(wàn)，月還款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對(duì)金融市場(chǎng)不了解，沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、計(jì)劃兩年后購(gòu)置一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的家庭用車；

2、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

（1）借貸流動(dòng)率=1500/3000=0.5

從借貸流動(dòng)率來(lái)看，該家庭流動(dòng)負(fù)債較低。

（2）資產(chǎn)負(fù)債比率=25/50=50%

從負(fù)債比率來(lái)看，該家庭負(fù)債低于資產(chǎn)，尚具備規(guī)劃空間。

（3）工作收入凈結(jié)余比率=（6000-1500-1500）/6000=50%

從工作收入凈結(jié)余比率來(lái)看，該家庭的工作收入凈結(jié)余比率較高，有較大的調(diào)整空間。

（4）投資資產(chǎn)比率=0

從投資資產(chǎn)比率來(lái)看，該家庭無(wú)任何投資資產(chǎn)，目前無(wú)法獲得投資收益。

鄭先生夫婦處于家庭形成期，此階段的特征是家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，未來(lái)幾年面臨育兒、購(gòu)車等問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)壓力逐步增加。從目前家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，鄭先生家庭雖總資產(chǎn)高于總負(fù)債，但基本集中在自用性資產(chǎn)上，無(wú)投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)增長(zhǎng)速度過(guò)慢。

理財(cái)建議

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，鄭先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中高，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度中高，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶。

（1）開(kāi)源節(jié)流、積累財(cái)富根據(jù)目前鄭先生的家庭財(cái)務(wù)情況，現(xiàn)階段應(yīng)盡可能提高家庭收入和儲(chǔ)蓄，開(kāi)源節(jié)流積累財(cái)富，為今后的生活做好打算。因目前處于加息通道，可在每個(gè)月的結(jié)余中拿出500元或1000元存成3個(gè)月、6個(gè)月或一年期的定期存款，積累財(cái)富。

（2）巧用信用卡負(fù)債，提高資金使用效率

家庭應(yīng)準(zhǔn)備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以保證家庭免受突發(fā)事件的困擾。目前客戶有2萬(wàn)元的活期存款，滿足緊急備用金的條件。另建議客戶辦理一張額度1-2萬(wàn)的信用卡，日常部分開(kāi)支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高資金使用效率，結(jié)余流動(dòng)資金用于中長(zhǎng)期投資，以獲取更高的投資收益。

（3）投資股票基金，提高家庭收入

基金定投是家庭理財(cái)?shù)谋貍湮淦鳎嵪壬驄D可每月拿出結(jié)余資金中的2000元購(gòu)買定投基金，同時(shí)將3萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)投股票式基金。按預(yù)期市場(chǎng)收益率10%，兩年后可達(dá)10萬(wàn)元，可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。

（4）增加風(fēng)險(xiǎn)保障，解除后顧之憂

建立保障體系對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)尤為重要，對(duì)于收入不高的工薪階層來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一個(gè)完善的保障體系，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要，不要心存僥幸。夫妻二人還應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，首選意外保險(xiǎn)、醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

后記：

建議鄭先生經(jīng)常與我們聯(lián)系，可在“中銀理財(cái)”的協(xié)助下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、家庭狀況變化及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，減緩您的財(cái)務(wù)憂慮，助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)經(jīng)理介紹：曹麗，中國(guó)銀行樂(lè)山分行理財(cái)經(jīng)理，AFP（金融理財(cái)師）持證人，擅長(zhǎng)保險(xiǎn)規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃等。

（董天剛）