短期資金緊缺，并不需要以退保的方式來周轉(zhuǎn)，可選擇保單貸款，不僅能獲得應(yīng)急資金，而且還可以維持保障。

文 本刊記者 張安立

一張保單，除了在發(fā)生保險事故時發(fā)揮作用，平日里又有什么特別的功能呢？

最近，北京市民張先生就巧妙利用他在太平人壽保險公司投保的一份壽險保單，填補(bǔ)了兒子購房首付的缺口。

解決首付資金缺口

原來，早在2008年，張先生就投保了一份返還型壽險保單，2011年初，因為兒子購房首付存在5萬元缺口，于是張先生想到了通過退保周轉(zhuǎn)資金。在與保險公司溝通后，張先生了解到，退保其實(shí)是一種對自己非常不利的選擇，一是保障功能將停止，二是賬戶的現(xiàn)金價值可能低于已經(jīng)繳納的保費(fèi)。

在保險公司的提醒下，張先生利用保單具有的貸款功能，根據(jù)保單的現(xiàn)金價值，向保險公司申請了貸款。質(zhì)押在3個工作日后，他就拿到了6萬元資金，首付缺口的問題迎刃而解。在申請過程中，他只是向保險公司提供了有效保險單和個人身份證明。

“保險公司工作人員告訴我，貸款的期限可以有6個月。在這段時間里，我可以隨時選擇一次性全部償還或部分償還借款和利息。而保單原有的保障功能一點(diǎn)都不會受到影響。”張先生說，這樣的服務(wù)恰好為他們這樣的保單持有人提供了便利。

各家利率有不同

其實(shí)，保單貸款的服務(wù)由來已久，在生活中遇到短期資金緊缺、周轉(zhuǎn)不靈的保單持有人都可以借此服務(wù)度過難關(guān)。例如私營企業(yè)主需要資金支持時，就可以憑借符合條件的保單申請貸款了。由于放款速度較快（一般為3至5個工作日），一般都能為保單持有人分憂。

據(jù)保險公司工作人員介紹，目前不少公司都有保單貸款業(yè)務(wù)，但并非所有的保單都適用于保單貸款，一般來說，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅險以及養(yǎng)老險、年金險等保單才可以向保險公司申請貸款，而賬戶波動較大的產(chǎn)品如投連險則可能不具備該功能。

一般貸款總額不能超過保單現(xiàn)金價值的70%或80%，最長貸款期限不超過6個月。

各家保險公司對于貸款利率的規(guī)定也各不相同，且為浮動利率，一年中可能出現(xiàn)多次調(diào)整的情況。比如，中意人壽“福享金生”保險就可以提供保單貸款服務(wù)，有關(guān)條款規(guī)定，“貸款金額不得超過本合同現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月。貸款利率最高不超過以下兩者中的最大者：1.同期中國人民銀行6個月貸款利率與2%之和；2.4%。”因此，如果你同時具有幾份可以提供貸款服務(wù)的保單，不妨先比較一下當(dāng)時的貸款利率。

此外，保險公司工作人員還指出，保單貸款還需滿足一定條件，比如已經(jīng)支付2年（或2年以上）保險費(fèi)，或躉繳保險費(fèi)等等。

保障部分可延續(xù)

客戶在申請保單貸款后，如果發(fā)生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險金，并不影響保險理賠時效。

太平人壽的專家還特別提醒客戶，保險所提供的最本質(zhì)的功能是保障。在貸款期間，客戶仍然需要按期繳納保險費(fèi)，這樣才能在借款期間維持保險合同效力。當(dāng)保單貸款到期而客戶未能及時還貸時，保險公司會扣除該保單的現(xiàn)金價值用于歸還借款及利息。一旦當(dāng)保險合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費(fèi)及利息時，保險合同效力就會終止。