以騙局為源頭，資金層層轉(zhuǎn)貸，利率節(jié)節(jié)攀高，直到資金鏈斷裂。福建南平建陽市日前驚曝一起“傳銷式”高利貸窩案，最終釀成一名參與者自殺身亡的悲劇。

　　今年以來，各地高利轉(zhuǎn)貸案件頻頻發(fā)生，為民間借貸敲響警鐘。相關(guān)研究人士指出，由于當(dāng)前信貸緊縮，旺盛的資金需求推動(dòng)民間借貸利率不斷走高，導(dǎo)致各種資金糾紛和詐騙案件層出不窮。在此背景下，民間借貸行為亟待納入法制化監(jiān)管軌道，以降低潛藏的信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好的市場環(huán)境和社會(huì)穩(wěn)定。

　　高利貸窩案涉及金額4億多元

　　8月5日，一個(gè)名叫劉斌的人來到南平市公安局投案自首，聲稱自己在建陽市參與了高利貸案件，涉及本金近10億元，另外還涉及利息近9億元。8月5日下午，得知?jiǎng)⒈笠淹栋傅南ⅲ硪幻饕右扇私柺腥舜蟾笨萍壜殕T項(xiàng)庭興也到建陽市公安局投案自首。

　　據(jù)南平市公安局經(jīng)偵支隊(duì)支隊(duì)長季光耀透露，經(jīng)初步調(diào)查，劉斌為該案源頭，項(xiàng)庭興為其主要下線之一。已查明的本金總額為4.6億元，涉及利息賬目過于繁雜，目前仍無法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

　　自2008年起，劉斌以向當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)“森嵐木業(yè)”供應(yīng)木材為由，隱秘地向周邊熟人集資，聲稱“一起發(fā)財(cái)”。隨著資金在多個(gè)人之間層層轉(zhuǎn)借，逐步形成了類似于傳銷模式的上下線鏈條。

　　整個(gè)鏈條的各個(gè)層級所獲收益不等。最初一級的普通資金拆借者，一般能拿到1.5-2分的月息（月息1分即月利率1%，年利率12%），每往上一級，轉(zhuǎn)手再拆借都要加一兩分，最上線一般有月息8-9分。季光耀說，此案中最高利率甚至達(dá)到了每十天10%；有一筆借款，年化利率竟然達(dá)到700%。

　　早期劉斌還能維持高利貸鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)，但到今年5月份之后，由于利息率太高、窟窿越來越大，資金鏈斷裂后的劉斌自知無法脫身，只得向公安機(jī)關(guān)投案。根據(jù)調(diào)查，他所涉及的4.6億資金一部分已被揮霍掉，另一部分流向市場無法追回。

　　而向“森嵐木業(yè)”供應(yīng)木材，最終被證明竟是劉斌編造的一個(gè)騙局。劉斌只是在2008年初向“森嵐木業(yè)”供應(yīng)過50多立方米木材，此后與“森嵐木業(yè)”再無生意上的往來。為了騙取資金，劉斌甚至收買了“森嵐木業(yè)”的兩名工作人員，對外編造大量收購木材的假象。

　　資金鏈斷裂釀出自殺悲劇

　　在劉斌下面形成了3名主要下線，每個(gè)下線又平均牽涉到70-80名不同等級的下線，總共涉案人員達(dá)200多人。案發(fā)之后的十幾天內(nèi)，幾乎每天都有十多人到建陽當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，反映資金損失。

　　記者了解到，建陽高利貸窩案涉及面已不限于本地，還波及周邊的建甌甚至上海等地。季光耀向記者證實(shí)，8月11日，上海松江鋼材市場一名建陽籍女商人自殺。今年春節(jié)，這名女商人回到建陽老家，聽說有這么個(gè)賺錢的好門路，立即以3分月息向身邊親戚朋友融資，再以4、5分的月息轉(zhuǎn)借給劉斌。得知8月5日劉斌投案，自己借來的錢血本無歸后，這名女商人一下子心理崩潰，自殺身亡。據(jù)這個(gè)女商人的丈夫透露，她經(jīng)手的資金在兩、三千萬元左右。

    此案在建陽城內(nèi)造成巨大影響，街頭巷尾幾乎無人不知。一個(gè)名叫葉寶寶的出租車司機(jī)告訴記者，當(dāng)?shù)氐拿耖g資金拆借，月息從2分、3分甚至到1毛不等。不過這件案子發(fā)生后，性質(zhì)已經(jīng)變了，現(xiàn)在在建陽，大家都不敢輕易借錢給別人了。

　　建陽市民主北路55號一位姓周的商鋪老板說，民間借貸行為在建陽非常普遍，一些超市、柜臺(tái)遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，也會(huì)向周邊熟悉的生意人借錢，月息在1.5分至2分之間，一般兩、三個(gè)月就能還上。

　　一般來說，民間資金拆借大多是企業(yè)、個(gè)人的應(yīng)急之舉。但隨著民間借貸利率越來越高、回報(bào)越來越豐厚，資金的流向已經(jīng)變質(zhì)，甚至沒有人關(guān)心錢流向了哪里，只在乎高額利息能否到手。

　　建陽市一家擔(dān)保公司的老板，正是劉斌的三名主要下線之一。他向公安機(jī)關(guān)交代，劉斌向自己承諾的月息高達(dá)5分、6分甚至1毛多。自己經(jīng)商多年，明知正當(dāng)行業(yè)不可能獲得如此高額回報(bào)，但仍抵御不住超高利潤的誘惑鋌而走險(xiǎn)，“說到底就是想錢想瘋了”。

　　高利貸案頻發(fā)呼喚民間借貸行為的立法規(guī)范

　　事實(shí)上，建陽的高利貸案件并非偶然個(gè)案。今年以來，在民營經(jīng)濟(jì)極為活躍的福建廈門、石獅等地，類似高利轉(zhuǎn)貸、最終導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件頻繁上演。

　　今年上半年，廈門連續(xù)發(fā)生民間高利貸崩盤大案。涉嫌介入民間高利貸的既有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人，甚至也有銀行機(jī)構(gòu)的高管。今年3月，由于民間借貸資金鏈斷裂，石獅一家名叫聯(lián)盛紙業(yè)有限公司的董事長張德純突然消失，牽涉資金上億元。

　　“一方面金融機(jī)構(gòu)信貸門檻提高，企業(yè)融資難度、成本加大；另一方面在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道。”廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長李文溥指出，兩方面的需求共同催熱了民間借貸行為。

　　記者了解到，在福建沿海多個(gè)城市，民間借貸利率月息2分、3分已是普遍行情，還要關(guān)系好，找熟人才能借到。地處閩北的建陽僅是一個(gè)人口30多萬的縣級市，當(dāng)?shù)厝罕姺从?，民間資金拆借行為在建陽非常普遍。

　　“從去年至今，受各種成本上升、銀行信貸趨緊等多重因素影響，中小企業(yè)資金鏈繃緊，發(fā)達(dá)的民間資本成為企業(yè)迫不得已的選擇。”福建泉州一家民營外貿(mào)企業(yè)的負(fù)責(zé)人戴炳坤告訴記者。但隨著資金供不應(yīng)求推高民間借貸利率，傳統(tǒng)的依靠親緣和朋友關(guān)系的信用關(guān)系已不再穩(wěn)固，個(gè)人放貸風(fēng)險(xiǎn)正在放大。

　　與此同時(shí)，民間借貸行為還存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易控制等特征，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。

　　李文溥等相關(guān)研究人士認(rèn)為，在此背景下，國家應(yīng)通過相關(guān)法律法規(guī)的制定，盡快將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護(hù)范圍，降低民間借貸潛藏的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定。從當(dāng)前現(xiàn)實(shí)情況來看，將民間借貸行為納入監(jiān)管，必須在其經(jīng)營資質(zhì)、利率空間、信用審核、風(fēng)險(xiǎn)防范、稅收政策等方面加以明確。