解決好面向低收入群體金融服務(wù)的問題，是由我黨的性質(zhì)、社會(huì)主義國家的性質(zhì)所決定的。我們應(yīng)當(dāng)把它作為一項(xiàng)社會(huì)工程，綜合施治。

　　健全豐富社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融體系

　　金融體系應(yīng)體現(xiàn)出資源再分配的“公平”特征，這是對(duì)有中國特色社會(huì)主義金融的基本要求。照抄照搬西方的模式不符合中國的國情。僅就銀行改革的定位來說，單一的市場(chǎng)化取向和商業(yè)化運(yùn)作模式，顯然不能滿足我國經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展和人民群眾的需要。

　　以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)，以構(gòu)建和諧社會(huì)為目標(biāo)的中國特色社會(huì)主義金融，要求各類金融機(jī)構(gòu)都要認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，承擔(dān)或部分承擔(dān)對(duì)低收入群體金融服務(wù)的職能。而在國家層面，則要建立起約束激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的機(jī)制。

　　把農(nóng)信社改造成為帶有扶貧性質(zhì)的社區(qū)銀行

　　解決低收入群體的金融服務(wù)問題，只靠金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任和奉獻(xiàn)愛心顯然不夠。中國現(xiàn)在最缺的是帶有扶貧性質(zhì)、專門為低收入群體及其中小企業(yè)提供金融服務(wù)的專職銀行。

　　西方發(fā)達(dá)國家解決這個(gè)問題，大都采取了組建社區(qū)銀行的模式。農(nóng)信社是土生土長的“草根銀行”，有遍布農(nóng)村和城市社區(qū)的眾多獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，是所有金融機(jī)構(gòu)中最有可能改造成為帶有扶貧性質(zhì)社區(qū)銀行的金融組織。

　　農(nóng)村信用社有遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，魚水相連的社農(nóng)關(guān)系，潛在的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，占中國人口80%的服務(wù)群體，它的定位應(yīng)當(dāng)始終是服務(wù)“三農(nóng)”。

　　服務(wù)“三農(nóng)”的定位，不排除農(nóng)村信用社為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民和城市低收入群體提供金融服務(wù)。中國農(nóng)村勞動(dòng)力目前公布的有5.5億人，經(jīng)營土地最多需要1億人，剩下的4.5億人中好多已進(jìn)城務(wù)工。這些人和城市的低收入群體大銀行不愿管也管不過來，加上城市郊區(qū)的農(nóng)村信用社由于城市的擴(kuò)大具有早已嵌入到城市之中的優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)信社尤其是城郊型農(nóng)信社的金融服務(wù)對(duì)象，應(yīng)當(dāng)是沒有問題的。

　　以上分析說明，農(nóng)村信用社具有天生的為低收入群體提供金融服務(wù)的性質(zhì)、豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及網(wǎng)點(diǎn)員工等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以而且能夠承擔(dān)好專門為低收入群體和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的責(zé)任。

　　那么，為什么要把農(nóng)村信用社改造成為社區(qū)銀行呢？冠以“社區(qū)”的目的是保持農(nóng)信社縣級(jí)機(jī)構(gòu)的法人地位長期不變。法人層次高了，就很有可能把金融資源分配到縣以上的大企業(yè)或優(yōu)質(zhì)客戶，使農(nóng)信社偏離服務(wù)方向。叫“銀行”，還是叫“信用社”，本來沒有本質(zhì)區(qū)別?？h級(jí)聯(lián)社是一級(jí)法人，信用社是它的分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)農(nóng)民的資格股已經(jīng)或正在加速從縣聯(lián)社退出，企業(yè)法人股已占有重要地位，“合作”和“信用社”這兩個(gè)詞已有名無實(shí)，不能再用了，叫“銀行”更加合適。改革后的社區(qū)銀行不僅為農(nóng)民提供金融服務(wù)，也將為城市低收入群體提供金融服務(wù)，頭上再加上“農(nóng)村”二字，也就沒有必要了。

　　至于是統(tǒng)一改造成為社區(qū)商業(yè)銀行，還是改造成為社區(qū)合作銀行？筆者認(rèn)為，中國這么大，農(nóng)信社改制應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)、不同情況區(qū)別對(duì)待。對(duì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)地區(qū)可以成立以贏利為主、兼顧為低收入群體和中小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)商業(yè)銀行；對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的地區(qū)，則應(yīng)當(dāng)成立以為低收入群體和中小企業(yè)提供服務(wù)為主、兼顧贏利的社區(qū)合作銀行；而對(duì)特殊落后地區(qū)，在一段時(shí)間內(nèi)仍保留不以贏利為目的的縣級(jí)信用聯(lián)社也未嘗不可。關(guān)鍵的問題是要把制度設(shè)計(jì)好，比如可以規(guī)定社區(qū)商業(yè)銀行、社區(qū)合作銀行和縣級(jí)信用聯(lián)社對(duì)低收入群體和中小企業(yè)的貸款占比分別不低于40%、60%和80%，并區(qū)別情況給予不同的政策扶持和資金支持。

　　政府要對(duì)農(nóng)信社和改制后的社區(qū)銀行給予必要扶持

　　要盡快出臺(tái)“社區(qū)銀行法”，明確農(nóng)信社和社區(qū)銀行服務(wù)低收入群體和中小企業(yè)的法律地位，規(guī)定其應(yīng)履行的責(zé)任，保護(hù)其合法權(quán)益。

　　要成立一個(gè)全國性的服務(wù)機(jī)構(gòu)或協(xié)會(huì)組織，為農(nóng)信社和社區(qū)銀行代言，研究制度安排；組織農(nóng)信社和社區(qū)銀行全國范圍的資金清算；負(fù)責(zé)全國性的科技網(wǎng)絡(luò)開發(fā)和建設(shè)，以減少各省分別開發(fā)建設(shè)的費(fèi)用，并確保最新專業(yè)科技和系統(tǒng)安全；為農(nóng)信社和社區(qū)銀行提供咨詢、培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流和業(yè)務(wù)提示服務(wù)。

　　監(jiān)管部門不要再對(duì)農(nóng)信社和社區(qū)銀行既管理又監(jiān)督，該下放的權(quán)力要及時(shí)下放到省級(jí)政府。為發(fā)揮好省政府對(duì)農(nóng)信社和社區(qū)銀行的管理職能，可以讓省政府參股或控股，從而把省級(jí)聯(lián)行(社)辦成既有責(zé)又有權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

　　實(shí)行財(cái)稅扶持政策。引導(dǎo)地方財(cái)政把財(cái)政性存款存到農(nóng)信社和社區(qū)銀行，幫助其增加資金來源和降低存款成本，同時(shí)要求農(nóng)信社和社區(qū)銀行逐步降低對(duì)低收入群體和中小企業(yè)的貸款利率，進(jìn)而抑制城鄉(xiāng)高利貸漫延的趨勢(shì)；逐步建立起財(cái)政資金補(bǔ)償金融、金融扶植低收入群體的渠道，把財(cái)政性扶貧資金通過農(nóng)信社和社區(qū)銀行發(fā)放或用于貸款貼息，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用；對(duì)農(nóng)信社和社區(qū)銀行實(shí)行免稅或稅收部分減免，增強(qiáng)農(nóng)信社和社區(qū)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；農(nóng)信社和社區(qū)銀行承擔(dān)政策性的業(yè)務(wù)損失，國家和省級(jí)政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)給予補(bǔ)償。

　　建立低收入群體權(quán)益保護(hù)機(jī)制。允許喪失貸款償還能力的貧困家庭破產(chǎn)，給他們重新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，破產(chǎn)形成的損失由財(cái)政和農(nóng)信社區(qū)別情況分別承擔(dān)；免繳低收入群體的利息稅、股金分紅所得稅，建立存款保險(xiǎn)制度；動(dòng)員社會(huì)各方資源建立農(nóng)民貸款擔(dān)?；?、中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷褪忻駝?chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，有效解決低收入人群貸款難問題。

　　社區(qū)銀行出身于草根的農(nóng)信社，有著極強(qiáng)的生命力。筆者相信，只要給點(diǎn)政策、給些扶持、給點(diǎn)“陽光”，社區(qū)銀行就一定會(huì)“燦爛”起來，在消除金融資源分配不公和構(gòu)建和諧社會(huì)方面一定會(huì)大有作為。