來(lái)源:四川新聞網(wǎng)-成都日?qǐng)?bào)
發(fā)布時(shí)間:2011年09月02日
本期起,《成都生活周刊·財(cái)富管家》正式推出《理財(cái)地帶》欄目,我們將在《理財(cái)?shù)貛А芳闲磐欣碡?cái)、銀行理財(cái)以及支付寶金融支付等各個(gè)方面的理財(cái)知識(shí),為您提供更全面、更專業(yè)的理財(cái)知識(shí)與咨詢。本期,我們會(huì)關(guān)注一個(gè)收入不穩(wěn)定的個(gè)體工商戶家庭如何理財(cái),同時(shí),為您推薦幾款穩(wěn)健的信托理財(cái)產(chǎn)品。
【專家理財(cái)方案】
提供者:民生銀行成都分行中國(guó)金融理財(cái)師付彥
楊先生家庭的收入波動(dòng)較大,考慮到將來(lái)還可能面臨資金周轉(zhuǎn)、貸款等債務(wù)問(wèn)題,為了保障家人的穩(wěn)定生活,一定要在事業(yè)與家庭間建立穩(wěn)固的“防火墻”。支付家庭開(kāi)支后每年結(jié)余資金5萬(wàn)元—15萬(wàn)元,為經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大規(guī)模和家庭投資理財(cái)分別建立獨(dú)立賬戶,互不影響。假設(shè)提取年結(jié)余資金的30%—50%即約1.5萬(wàn)元—7.5萬(wàn)元,加上銀行存款10萬(wàn)元、基金作為家庭投資理財(cái)專項(xiàng)資金。
【理財(cái)案例】
楊先生和妻子都是個(gè)體經(jīng)商戶,共同經(jīng)營(yíng)一家小商鋪,年收入15萬(wàn)元至25萬(wàn)元不等。夫妻倆自己購(gòu)有社保,銀行存款20萬(wàn)元,基金10萬(wàn)元。他們已年過(guò)30,有個(gè)三歲的女兒,家庭月開(kāi)銷8000元。
理財(cái)目標(biāo):
由于現(xiàn)在有小孩子,支出會(huì)增大,而且經(jīng)商收益不穩(wěn)定。因此,楊先生很為今后小孩教育和養(yǎng)老擔(dān)心,希望通過(guò)科學(xué)的理財(cái)給家庭有所保障。
風(fēng)險(xiǎn)管理:
預(yù)留半年生活費(fèi)
我們首先進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,增加投資的風(fēng)險(xiǎn)保障。預(yù)留6個(gè)月左右的生活費(fèi),這筆資金兼具流動(dòng)性和安全性的特點(diǎn),選擇貨幣市場(chǎng)基金或民生銀行推出的錢生錢B理財(cái)產(chǎn)品(收益為通知存款的利率且支取靈活),最近一段時(shí)間貨幣市場(chǎng)基金的7日年化收益率約到3%—6%。
教育投資:
基金定投+教育金保險(xiǎn)
教育金投資選擇基金定投+教育金保險(xiǎn)?;鸲ㄍ督档土送顿Y選擇時(shí)的風(fēng)險(xiǎn),在震蕩行情中更能均衡投資成本,假設(shè)每月定投600元指數(shù)型基金嘉實(shí)滬深300(以過(guò)去的真實(shí)業(yè)績(jī)計(jì)算從2006年1月1日到2011年1月1日,定投總收益約27%,假設(shè)將來(lái)15年仍保持此收益率),15年后累積資金約24萬(wàn)元;教育金保險(xiǎn),為孩子提供重大疾病保險(xiǎn)金額,在不同的年齡階段提供保險(xiǎn)紅利作為教育金的補(bǔ)充,特別是其具有的豁免權(quán)益,更是分擔(dān)了家長(zhǎng)撫育孩子的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
同時(shí),在為孩子考慮教育金時(shí),楊先生可以單獨(dú)開(kāi)立賬戶作為教育金投資賬戶,民生銀行有專為孩子們提供的“小鬼當(dāng)家卡”,除了具備普通銀行卡的功能,還能享受“小小銀行家”專屬服務(wù)(比如每年的小小銀行家夏令營(yíng)活動(dòng))。夫妻二人的養(yǎng)老金也在專用賬戶中獨(dú)立運(yùn)行。
養(yǎng)老投資:
保本型基金+期繳保障型保險(xiǎn)
最后,養(yǎng)老金投資選擇保本型基金+期繳保障型保險(xiǎn)。在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買的保本型基金,在基金公司約定期限內(nèi),產(chǎn)品凈值不低于認(rèn)購(gòu)價(jià),目前市場(chǎng)上的保本型基金如南方避險(xiǎn)增值,成立以來(lái)到現(xiàn)在累積凈值接近3元。從規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮,人身保險(xiǎn)不屬債務(wù)追償范圍;從健康和退休計(jì)劃考慮,期繳保險(xiǎn)為家庭的意外風(fēng)險(xiǎn)和健康醫(yī)療提供財(cái)務(wù)保障,具有年金特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品能帶來(lái)穩(wěn)定的紅利收入。另外,需要注意的是,保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)金額最好不超過(guò)家庭年收入的10%。目前為楊先生家庭設(shè)計(jì)的方案偏向保守穩(wěn)健,楊先生還可根據(jù)家庭收入增長(zhǎng)情況和個(gè)人投資偏好,做出調(diào)整。本報(bào)記者 蔡云舟
(蔡云舟)