《婚姻法》新解釋令財(cái)產(chǎn)分配成熱議話題，專家認(rèn)為婚內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)也應(yīng)妥善處置

　　近日最高人民法院針對《婚姻法》中婚前購買房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細(xì)解釋，引起社會熱議，很多人開始關(guān)注離婚后的財(cái)產(chǎn)分配。近年來，保險(xiǎn)已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。不過在分配離婚后財(cái)產(chǎn)時(shí)，這一部分金融財(cái)產(chǎn)往往容易被忽視，更有不少人嫌麻煩，選擇直接退保了事。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)資產(chǎn)不可忽視，更不應(yīng)盲目退保，特別是很多針對夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會造成不必要的損失。

　　離婚時(shí)保單若在繳費(fèi)期別盲目退保

　　不同家庭的保險(xiǎn)購買過程往往有所不同：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)可能在婚后購買保險(xiǎn)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)可能繳費(fèi)還未完成等等。另外，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險(xiǎn)”美名的夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。

　　目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%-10%，對應(yīng)的保額配置可能在5年以上的家庭收入總和。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，在婚姻發(fā)生變故時(shí)應(yīng)妥善處置保險(xiǎn)資產(chǎn)，尚在繳費(fèi)期的保單更不要盲目中斷。

　　“全家保”退保再各自投保，多交保費(fèi)10%-20%

　　婚后購買的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險(xiǎn)是否也會隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？其實(shí)不然，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家介紹說，根據(jù)我國的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對此前所購買的保險(xiǎn)效力是沒有影響的。

　　實(shí)際生活中，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家提醒說，依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會因此遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計(jì)的“愛情保險(xiǎn)”和“全家保”等類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%、甚至更高的保費(fèi)。

　　中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。除此以外，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。

　　身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更中最常見的兩塊，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費(fèi)用。 趙瑩 沈春寧