助學(xué)貸款：“寒門學(xué)子”終圓夢(mèng)

　　李新伯為女兒辦完生源地信用助學(xué)貸款的手續(xù)，望著窗外綿綿細(xì)雨，不停念叨：“這場(chǎng)雨太及時(shí)了……”

　　8月18日，甘肅會(huì)寧縣甘溝鄉(xiāng)助學(xué)貸款代辦點(diǎn)，吉酉村小灣社村民李新伯為女兒辦完生源地信用助學(xué)貸款的手續(xù)，望著窗外綿綿細(xì)雨，不停念叨：“這場(chǎng)雨太及時(shí)了……”

　　李新伯的女兒李璐今年高考考了564分，被西南交通大學(xué)錄取。然而，隨錄取通知書(shū)寄來(lái)的一紙收費(fèi)明細(xì)，讓全家轉(zhuǎn)喜為愁。在打聽(tīng)、了解了國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款政策后，李新伯和李璐跑到20公里外的縣城，縣教育局學(xué)生資助管理中心的工作人員熱情接待了父女倆，并講解了貸款、還貸政策。幾乎沒(méi)費(fèi)周折，他們就在鄉(xiāng)上的代理點(diǎn)辦了貸款手續(xù)。

　　會(huì)寧縣有“高考狀元縣”之稱。自恢復(fù)高考制度以來(lái)，該縣已輸送大學(xué)生近7萬(wàn)人，其中1000多人獲得博士學(xué)位。然而，由于自然條件嚴(yán)酷，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，無(wú)力讓孩子圓大學(xué)夢(mèng)的家庭不在少數(shù)。“六月緊張、七月高興、八月發(fā)愁”，是很多會(huì)寧考生家庭的真實(shí)寫(xiě)照——緊張是因?yàn)楦呖几?jìng)爭(zhēng)激烈，高興是因?yàn)閷W(xué)生取得了好成績(jī)，發(fā)愁則是因?yàn)榛I集學(xué)費(fèi)難。

　　陜西省商洛市商南縣商南高中的程爽、程婷姐妹，同樣是生源地信用助學(xué)貸款的受益者。姐妹倆今年分別考上北京交通大學(xué)和西安醫(yī)學(xué)院。然而，每人每年近萬(wàn)元的上學(xué)費(fèi)用，讓家里人心急火燎。與程家姐妹情況相類似，商南高中有38名今年高考成績(jī)600分以上的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，面對(duì)高昂學(xué)費(fèi)而難以順利走進(jìn)大學(xué)校門。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行陜西分行得知情況后，立即安排工作人員趕赴商南，逐家逐戶走訪，調(diào)查38名學(xué)生及其家庭情況，同時(shí)詳細(xì)介紹國(guó)開(kāi)行生源地信用助學(xué)貸款政策及申請(qǐng)程序。目前，程爽、程婷兩姐妹已經(jīng)申請(qǐng)了國(guó)開(kāi)行生源地信用助學(xué)地貸款，其他一些同學(xué)也在申請(qǐng)辦理貸款。

　　國(guó)開(kāi)行評(píng)審三局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，8月初開(kāi)始，國(guó)開(kāi)行遍布全國(guó)的各分行開(kāi)始受理生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)。截至8月31日，國(guó)開(kāi)行今年累計(jì)簽訂貸款合同159.4萬(wàn)份，合同貸款金額89.7億元。經(jīng)初步估算，今年申請(qǐng)貸款人數(shù)將超過(guò)150萬(wàn)人，預(yù)計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)85億元，覆蓋全國(guó)26個(gè)省區(qū)市的1556個(gè)區(qū)縣和2452所高校。

　　為了方便學(xué)生辦理貸款，國(guó)開(kāi)行開(kāi)發(fā)了信息管理系統(tǒng)和學(xué)生在線系統(tǒng)，想要貸款的同學(xué)可提前在網(wǎng)上登記，非常方便。同時(shí)，簡(jiǎn)化貸款辦理程序，取消了貸款回執(zhí)必須郵寄回資助中心的環(huán)節(jié)，在受理證明上設(shè)有驗(yàn)證碼，學(xué)生拿著證明報(bào)到，高校老師將驗(yàn)證碼輸入信息管理系統(tǒng)即可，效率大大提高。為了避免辦理過(guò)程出現(xiàn)“擁堵”，國(guó)開(kāi)行還實(shí)行了分階段的“錯(cuò)峰受理”。

　　中國(guó)銀行個(gè)人金融總部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中行作為中央部屬高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的獨(dú)家承辦銀行,自1999年承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，到2011年7月末，中行已累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款164.3億元，貸款余額78.97億元，幫助148萬(wàn)名大學(xué)生實(shí)現(xiàn)求學(xué)夢(mèng)想。在今年貸款規(guī)模緊縮的形勢(shì)下，將重點(diǎn)保障助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)及時(shí)發(fā)放。中行與教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心將共同對(duì)下一學(xué)年度需求額度進(jìn)行審核確定，然后根據(jù)貸款需求額度，部署各經(jīng)辦的分支機(jī)構(gòu)提前劃分貸款規(guī)模、做好放款計(jì)劃，為“寒門學(xué)子”解“差錢”之憂。

　　“獎(jiǎng)助補(bǔ)減”：多手段為貧困生加油

　　清華大學(xué)新生小馬說(shuō)：不能全指望貸款，好在清華還有其他的助學(xué)金和勤工助學(xué)的崗位可以申請(qǐng)

　　北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)學(xué)生處處長(zhǎng)丁浩說(shuō)，近年來(lái)，北外的貧困學(xué)生人數(shù)呈上升趨勢(shì)，申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生有所增加。學(xué)校每年申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生約占總?cè)藬?shù)的10%，申請(qǐng)通過(guò)率為100%。“只要申請(qǐng)材料合格，每位學(xué)生都能申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。”

　　但僅靠助學(xué)貸款，并不能完全解決貧困生的經(jīng)濟(jì)難題。“目前貸款金額只有每年6000元，而部分自費(fèi)研究生學(xué)費(fèi)每年超過(guò)萬(wàn)元。自費(fèi)研究生即便申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款，學(xué)費(fèi)壓力仍然很大，貸款額度如果適當(dāng)提高的話會(huì)更好。”丁浩說(shuō)。

　　“除了國(guó)家助學(xué)貸款之外，我們學(xué)校還建立了‘獎(jiǎng)、勤、補(bǔ)、減’多位一體的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系。”丁浩說(shuō)，“獎(jiǎng)”，即獎(jiǎng)助學(xué)金：除了國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金外，學(xué)校設(shè)立各項(xiàng)獎(jiǎng)助學(xué)金，專門從校友和社會(huì)各企事業(yè)單位捐贈(zèng)的獎(jiǎng)學(xué)金款項(xiàng)中劃撥部分經(jīng)費(fèi)，用于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助。 “勤”，即勤工儉學(xué)：家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可優(yōu)先向?qū)W校申請(qǐng)諸如院（系）辦公室秘書(shū)、輔導(dǎo)員助理等崗位工作，獲得一定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。“補(bǔ)”，即困難補(bǔ)助，除了國(guó)家發(fā)放的食堂就餐補(bǔ)助、喝水洗澡補(bǔ)助等，學(xué)校根據(jù)情況不定期為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放臨時(shí)性補(bǔ)助，如在每年春節(jié)前為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供路費(fèi)補(bǔ)助，對(duì)家里遭受自然災(zāi)害的學(xué)生提供臨時(shí)困難補(bǔ)助等。“減”，是減免學(xué)費(fèi)，學(xué)校根據(jù)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的困難程度予以不同程度地減免。“有了這個(gè)資助體系，我們學(xué)校沒(méi)有一個(gè)因?yàn)樨毨Ы徊黄饘W(xué)費(fèi)而退學(xué)的學(xué)生。”他說(shuō)。

　　來(lái)自山東棗莊的小馬今年19歲，是清華大學(xué)水利系的大一新生，也是助學(xué)貸款的受惠者之一。她今年入學(xué)一共交費(fèi)6500元，包括5000元的學(xué)費(fèi)、1500元的住宿費(fèi)和軍訓(xùn)服裝等雜費(fèi)。她說(shuō)，一年生活費(fèi)大概6000元，不能全指望貸款，好在清華還有其他的助學(xué)金和勤工助學(xué)的崗位可以申請(qǐng)。

　　“這兩年家里會(huì)比較困難，父親身體不好，哥哥讀研也需要家里補(bǔ)貼一部分，還有欠債，但是過(guò)兩年哥哥畢業(yè)之后會(huì)好起來(lái)，所以我不一定4年都貸款，爭(zhēng)取2、3年后就不再申請(qǐng)了。”

　　家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系不斷健全，在制度上基本保證了每一名學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)。據(jù)財(cái)政部介紹，從2010年秋季學(xué)期起，國(guó)家上調(diào)了普通高校國(guó)家助學(xué)金資助標(biāo)準(zhǔn)，將平均資助標(biāo)準(zhǔn)由年均2000元上調(diào)至3000元。2011年，中央財(cái)政全年共撥付103億元高校國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金。其中，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金4億元，獎(jiǎng)勵(lì)5萬(wàn)名特別優(yōu)秀的學(xué)生；國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金18.6億元，獎(jiǎng)勵(lì)資助66萬(wàn)名品學(xué)兼優(yōu)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生；國(guó)家助學(xué)金80.5億元，資助444萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。同時(shí)，按照中央和地方確定的分擔(dān)比例，地方財(cái)政預(yù)計(jì)將安排65億元高校國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金。

　　畢業(yè)還款：要減壓也要防“賴賬”

　　銀行工作人員會(huì)細(xì)致了解每一位學(xué)生的畢業(yè)去向，根據(jù)每個(gè)人的就業(yè)情況和工資待遇，制定適合他們的人性化還款方式

　　按規(guī)定，助學(xué)貸款要在畢業(yè)后6年內(nèi)還清。由于助學(xué)貸款的對(duì)象家庭經(jīng)濟(jì)比較困難，還款能力有限，因此，貸款人畢業(yè)后前兩年可以只還利息，不還本金。經(jīng)辦銀行允許借款學(xué)生根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開(kāi)始償還貸款本金。

　　25歲的小張大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)一年多了。2006年她考入山東大學(xué)，家境困難，便從學(xué)校里申請(qǐng)了為期4年的助學(xué)貸款，每年6000元。畢業(yè)后小張回到河南工作，第一年每個(gè)月收入在1350元左右。“從去年9月到今年6月，我一共還了四次利息，每三個(gè)月一次，平均下來(lái)，每次大概有300多。”她說(shuō)。

　　小張說(shuō)，父母不想讓她有太大壓力，在今年6月初還了第四次利息之后，親戚們湊錢一次性連本帶息幫她還掉了全部24300多元貸款。“利息還是挺高的，如果按部就班還，要額外交好多錢。”

　　北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)的王琳媛今年大學(xué)畢業(yè)，被保送到本校繼續(xù)攻讀碩士研究生。王琳媛也是一名國(guó)家助學(xué)貸款的受益者，每年6000元，4年2.4萬(wàn)元的助學(xué)貸款,幫助她從湖北恩施的大山里走出來(lái)，順利讀完大學(xué)，打造自己的精彩人生。如今大學(xué)畢業(yè)了，但正在讀研究生的王琳媛仍然沒(méi)有收入，助學(xué)貸款該怎么還？

　　“中行根據(jù)我的具體情況，專門安排了適合的還款方式：助學(xué)貸款可以等到我碩士研究生畢業(yè)之后，有收入來(lái)源了再還款。”王琳媛說(shuō)，這樣的安排確實(shí)減輕了她的經(jīng)濟(jì)壓力，可以安心攻讀碩士學(xué)位。

　　據(jù)中國(guó)銀行個(gè)人金融總部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀行工作人員會(huì)細(xì)致了解每一位學(xué)生的畢業(yè)去向，根據(jù)每個(gè)人的就業(yè)情況和工資待遇，制定適合他們的人性化還款方式。特別是對(duì)畢業(yè)后異地就業(yè)的借款學(xué)生，中行產(chǎn)品和服務(wù)隨時(shí)跟進(jìn)。目前，中行國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)可對(duì)不同地區(qū)、不同性質(zhì)的國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，并根據(jù)不同貸款特性，靈活安排與之相配的貸后管理手段。

　　丁浩介紹，不還款學(xué)生中的80%，是由于沒(méi)有找到工作或者失去工作，還有一部分是家庭發(fā)生變故，比如父母生大病、可支配余額驟然減少等，真正惡意拖欠的較少。他坦言，學(xué)生畢業(yè)離校后，對(duì)那些還款不及時(shí)的學(xué)生，學(xué)校的教育和約束能力有限。要解決國(guó)家助學(xué)貸款的不良率居高不下的問(wèn)題，需要學(xué)生樹(shù)立良好的誠(chéng)信意識(shí)，

　　金融機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制尤為重要。目前，中國(guó)銀行定期將借款學(xué)生的個(gè)人信息和還款記錄遷移至個(gè)人征信系統(tǒng)，將借款學(xué)生違約記錄遷移至助學(xué)貸款違約統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，發(fā)揮中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及銀監(jiān)會(huì)助學(xué)貸款違約系統(tǒng)的作用，加大借款學(xué)生的違約成本。如借款學(xué)生違約還款，其信息進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，在辦理房貸、車貸以及銀行信用卡時(shí)均會(huì)受到影響。