蘇州讀者王女士來信：

　　我今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經年逾花甲，沒有收入和保險。我父母親有自己的收入，也買有保險，基本不需要我們操心。我丈夫是大學教師，年收入6萬-7萬元，我年收入約4萬元，收入穩(wěn)定。我們有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完?，F(xiàn)有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。我和丈夫兩人都在學習，預計3年后兩人的年收入達到15萬元。

　　家庭生活月支出約2500元。準備兩年后要一個寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險，無股票投資，無外債。

　　我的理財目標是：1.兩年后有了孩子家庭支出會更大，該如何提前規(guī)劃？2.有提前還住房按揭貸款的想法；3.我們雙方父母養(yǎng)老；4.退休以后夫妻的養(yǎng)老金準備；5.還想準備30萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金；6.買一輛8萬元左右的車。

　　工商銀行東莞分行AFP（金融理財師）葉少青：首先算一下王女士的財務數(shù)據(jù)：按2011年7月（現(xiàn)行）個稅起征點計算，王女士月薪應稅額為42.3元，全年凈收入為39093元。王女士丈夫應稅額為243元，全年凈收入63084元，即夫婦倆全年凈收入約10萬元。計算公式前提假設社保三險一金扣除率為19%。

　　王女士財務風險分析：主要財務風險包括：1.資產配置太單一且配置不合理；2.家庭的財務狀況和收支情況相對穩(wěn)定，但家庭保障相對薄弱，只有倆人社保，公公婆婆無任何保障和收入；3.每月凈收入沒有利用好，浪費閑置資金。

　　當前的理財規(guī)劃有如下幾方面：1.合理安排資產類的配置，增加收益類的投資方式，調整投資產品；2.平時留下3個月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金和黃金基金定投，為30萬元創(chuàng)業(yè)金做積累；3.購買商業(yè)保險，增加保障功能，為公公婆婆購農醫(yī)保和具有養(yǎng)老功能保險，為自已和丈夫增加意外保障；4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準備教育金和自己的創(chuàng)業(yè)金。

　　理財規(guī)劃的終極目標不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續(xù)地享受高品質的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風險而實現(xiàn)財務自由。因此，理財師堅決反對那種為了片面追求個人與家庭財產增值而壓縮家庭的正當需求、降低生活品質的做法。

　　就稅務節(jié)支來說，王女士的丈夫是大學教師，建議用住房公積金償還住房貸款，減少供款利息（公積金貸款利率偏低）。另用工行存貸通以存抵貸，讓貸款成本減少。

　　就保險節(jié)支規(guī)劃，王女士現(xiàn)行家庭情況是屬于資產積累期，保費應適度控制。且王女士的夫婦都有社保和基本的醫(yī)療保險，退休養(yǎng)老問題無須多慮。建議購買：1.夫妻兩人分別配置30萬元以上的壽險，可以采用費用低保險高的定期壽險，每年繳費約4000元；2.丈夫再加選泰康儲值型大病保障計劃。王女士丈夫每年用800元左右就擁有30萬元的重大疾病保障，且萬能險的利率跟銀行利率相連，正處于上升階段；3.公公婆婆年紀較大可以爭取到街道辦農醫(yī)保，費用較低可保障基本生活費和一般醫(yī)療費用。另可加國壽專為老年人設計的金色年華消費型保險，每年只需1000元左右。

　　資產調整：

　　1.在存款中5萬元中撥出1萬作為生活支出的儲備基金，可以應對3個月的生活支出，并將這筆儲備金購買工銀貨幣基金。并建議王女士夫婦申請一張額度5萬元的信用卡作為生活應急融資工具，這樣在短時間內可以動用5萬元的資金，足以應對各種應急支出，同時為兩年后買車準備，還可用信用卡車貸來分期付款購。

　　2.將剩下的4萬元存款，夫婦各購有30萬保障的平安定期壽險，每年費用約4000元，另將2.5萬元為家庭支柱王女士的丈夫購泰康人壽的萬能壽險，附加重大疾病保險，每年費用約800元左右，余下可考慮分紅加投連保險，每年一萬元，可用王女士的名字辦理。該款保險15年繳存，每3年返還8000元進入投資賬戶，進可攻退可守，這也為20年后的退休生活作準備。

　　3.原來基金6萬元，虧損7%，現(xiàn)值5.5萬?，F(xiàn)可調整為每月2000元的基金與黃金定投，留意市場動態(tài)，如達到預期收益，可先贖已有份額，但不暫停定投，做好落袋為安的獲利手段；一年本金24000元，假設收益率10%計算，8年后可積累30萬左右的創(chuàng)業(yè)金。因為現(xiàn)上證指數(shù)較低且預期的幾年內中國股市和黃金市場的相對看好，加上王女士夫婦年輕、文化程度也高，暫時無小孩家庭花費不高,有較強的風險承受能力，所以投資組合應該進取。