●理財案例

　　小張和愛人是大學(xué)同學(xué)，去年剛剛結(jié)婚，共同之處都是家里的獨生子女，而且家庭條件都還不錯?；楹?，兩人在南昌紅谷灘新區(qū)居住，吃飯問題在雙方父母家輪流解決。

　　因為單位都還不錯，保障齊全，兩人每月8000余元的工資收入基本花在了吃喝玩樂上，二人世界過得頗為小資，目前手頭上只有結(jié)婚時禮金10萬元的積蓄。聽說身邊多位朋友、同事通過理財，個人賬戶上的數(shù)字不斷上漲，他們也準(zhǔn)備通過開源節(jié)流來理財了。更何況，小兩口計劃在一兩年內(nèi)生育小孩，也需要為小孩以后的生活存點錢了。

　　那么，這對小夫妻該如何理財呢？招商銀行南昌分行貴賓理財經(jīng)理吳征為他們支招。

　　理財師支招

　　獨生子女共組家庭要實現(xiàn)財務(wù)自由

　　吳征分析，小張夫婦是典型的都市月光族，此類年輕人的共同點是獨生子女，從小未感受過家庭財務(wù)拘謹(jǐn)?shù)臒?，結(jié)婚后也未完全脫離原有家庭（依然接受父母經(jīng)濟上、生活上的幫助），因此還沒感受到獨立成家的財務(wù)壓力。

　　對于這樣的“筑巢期”家庭，小張夫婦必須明確意識到，兩個人如果每月僅僅是吃喝玩樂，8000元當(dāng)然綽綽有余，但人的一生有三筆重大開銷：買房、子女教育和養(yǎng)老。

　　買房雖然可由父母一次性代為解決，但子女教育和自身的養(yǎng)老規(guī)劃，由于較長的時間周期和巨大的不可預(yù)測性，還是需要通過自己的不懈努力和合理規(guī)劃，才能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由的。

　　為此，吳征給小張夫婦提出了幾點建議。

　　只保留一張信用卡

　　“如果有多張信用卡，建議除保留一張用于日常消費、資金周轉(zhuǎn)外，其他全部銷戶。”吳征介紹說，過多的信用卡會讓年輕人本就難以克制的消費欲過度膨脹，有時候花錢太過方便往往不利于財富的積累，“10張10元錢往往會比1張100元更快從你的口袋里消失。”

　　吳征建議，根據(jù)家庭生活必備支出情況，保留1000元左右的應(yīng)急現(xiàn)金。其他日常消費通過信用卡支付，招商銀行信用卡提供最長50天的免息期。

　　雙方買保險作養(yǎng)老補充

　　在保障方面，吳征建議，至少要將兩人年收入的10%用以購買兩份商業(yè)養(yǎng)老保險，雙方互為被保險人和受益人，一是強制儲蓄，二來為將來的養(yǎng)老規(guī)劃做一個有效補充。

　　如果小張今年25歲，溫和通貨膨脹率為4%，60歲退休，要維持現(xiàn)在每月消費6400元的生活水平（通常情況下退休后生活支出為退休前80%），那么就必須準(zhǔn)備大約1104萬元的養(yǎng)老支出。這筆支出需要通過穩(wěn)健的保險配置和積極的基金配置來實現(xiàn)。

　　因為保險規(guī)劃涉及多方面的測算，建議小張夫婦先咨詢再決定。

　　基金定投積攢教育金

　　吳征同時建議，每月準(zhǔn)備月收入30%-50%做基金定投。選擇三只左右的混合型基金為好，建議做好至少20年投資周期打算，為小孩積攢教育金，并自己積累退休金?？劭罱痤~建議參照上證指數(shù)60日均線調(diào)整，運行在60日均線上方，正?？劭?；運行在60日均線下方，加大扣款力度。這樣可以讓整個基金定投更有效地分散風(fēng)險，平攤成本，獲得更好的目標(biāo)收益。

　　通過招商銀行的基金智能定投能靈活地將扣款時間設(shè)為每月發(fā)工資的后一天，起到一個及時強制儲蓄的作用。

　　閑置資金穩(wěn)健投資

　　吳征認(rèn)為，10萬元閑置資金以穩(wěn)健為主，選擇國內(nèi)的債券型基金和實物黃金。如果兩人對投資感興趣，有較多空閑時間，建議使用少量資金在招行開通黃金杠桿投資AU（T+D）。

　　債券型基金雖然曝光率不高，也屬于市場比較冷門的投資品種，但較好的靈活性和穩(wěn)定的收益確實是家庭理財?shù)谋匾渲?。近年來，債券基金的綜合年化收益也達(dá)到了8%左右，雖然近期可轉(zhuǎn)債和城投債有較大下跌，但我國債券市場發(fā)展相對合理，發(fā)生債務(wù)違約的可能性極小，因此這也是一個不錯的介入時機。

　　黃金雖然處在歷史高位，未來必然要經(jīng)歷一個去泡沫化的過程，但在全球經(jīng)濟局勢穩(wěn)定下來之前，還看不到黃金下跌的理由。因此，可以適當(dāng)進行家庭配置。

　　■首席記者黃培紅/文