近年來，重大疾病年輕化趨勢越來越明顯，作為健康保險的一大險種，重大疾病保險已成為人們投保時的一個首選險種。

文/梁漓清

面臨五花八門的重大疾病險種，不同的保險產(chǎn)品保障的疾病種類各不同，如何選取適合自己的險種，最大范圍保障自身利益，成為眾多投保人的困惑。

目前推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費一樣，保障時間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢永遠(yuǎn)屬于客戶或客戶的親人，客戶即使無疾而終，孩子照樣能拿回約定的保障額度；相比之下，消費型短期險，保障可以是20年、30年，如果在這些時間中一直平安，所繳保費，客戶一分錢也拿不回來。

以某公司推出的幾款重疾保險為例，30歲男性，保額20萬元，保障31種重疾，繳費年限20年。

就險種一與二比較，每年要繳保費相差5860元，20年相差11.7萬元。選擇終身重疾或者分紅重疾險還有一個弊端，那就是一旦中途急用錢，不能??；手頭不方便，也不能違約。如果把這些差價存起來，算上復(fù)利，那20年間的保障除了20萬元，又多了十幾萬元。如果你有強(qiáng)制儲蓄習(xí)慣和遵守投資紀(jì)律，不妨購買消費型重疾險，否則，還是購買返還型的重疾險。

究竟買大病險時要注意什么？怎樣才能把錢花得更“值”？

身故保險金：大多數(shù)公司重大疾病保險中的“身故保險金”都是按照保險金額來賠付的，但是也有一些公司把“身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額、而是退費的話，就等于在客戶應(yīng)有的三項保險責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項，對客戶來說，屬于不公平條款。

同等交費前提下，請選擇身故時按照保險金額賠償?shù)臈l款。

大病保險金：對于“大病保險金”，大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。也就是說，當(dāng)客戶真正被診斷為大病，最需要得到理賠金的時候，相同保額、相同價格，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這類公司只能獲得16萬元，其余的4萬要等這位可憐的客戶再患上另一種“二類大病”，才能賠付。

當(dāng)然，這類公司對外宣稱，他們的優(yōu)勢在于：患任何一類大病后，均可以豁免剩余未交的保費；但明眼人一看便知，條款當(dāng)中所列出的“一、二類大病”，幾乎全部包括在其他公司的重大疾病范圍當(dāng)中，在其他公司理賠之后，合同是終止的，未交的保費同樣不交，所謂的優(yōu)惠政策形同虛設(shè)。

同等交費前提下，請選擇按照保險金額100%給付大病保險金的條款。

滿期生存金：因為大病險大多都屬于終身保險，所以多數(shù)客戶認(rèn)為所謂“80歲、88歲或100歲的滿期生存金”基本上屬于擺設(shè)，但是針對一些公司推出的定期型大病保險，雖然費率較為便宜，但基本都沒有“滿期生存金”返還責(zé)任。通俗地講就是，在規(guī)定的保障期限中如果沒有大病發(fā)生，也沒有身故，那么交過的保險費也就永遠(yuǎn)地蒸發(fā)了。

若不能肯定在規(guī)定的期限內(nèi)罹患大病或者身故，又不愿意讓多年所交的保費憑空消失，那么請選擇具有返還責(zé)任的終身型大病險。

除了以上這三條保險責(zé)任之外，一些公司為了提高產(chǎn)品的競爭力，另外還加入了一些新的保險責(zé)任。我們稱之為額外責(zé)任。

生命關(guān)愛保險金 ：有些公司保險責(zé)任中有“生命尊嚴(yán)提前給付”或稱“生命關(guān)愛保險金”，規(guī)定當(dāng)客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(以醫(yī)院證明為準(zhǔn))，可以按照保額給付保險金。

這樣就等于將有限的二三十種大病保障范圍擴(kuò)大到無限：不論客戶所患疾病是否屬于規(guī)定的大病范圍之內(nèi)，只要醫(yī)院證明此人“命不久矣”，就可以申領(lǐng)保險金。這也屬于很實在的額外優(yōu)惠責(zé)任。當(dāng)然，這個所謂的“存活期在一定期限以內(nèi)”，在各公司條款中也是各不相同，有的是12個月，有的是6個月；從醫(yī)生的角度來說，判斷“存活期不到6個月”要比“12個月”相對簡單，所以從最終理賠角度來看，“6個月”要比“12個月”更容易拿到生命關(guān)愛保險金。

特種疾病津貼：有的保險公司在保險責(zé)任中額外加入了“特種疾病津貼”一條，規(guī)定當(dāng)被保險人患冠心病，需要進(jìn)行冠狀動脈球囊擴(kuò)張成形術(shù)(也包括激光冠狀動脈成形術(shù)和冠狀動脈支架術(shù))時，可以額外賠付10%的保額，賠付后原有責(zé)任不變，仍可享受100%保額的大病保障。如今冠狀動脈支架術(shù)在冠心病的診療中已經(jīng)非常普遍，所以這樣的額外保險責(zé)任，就屬于讓客戶實實在在多享受10%的保障。

豁免保費：有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費”算作“另一條保險責(zé)任”。

全殘責(zé)任：一些保險公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險責(zé)任中，再單獨提出“全殘”賠付，就純屬作秀了。