預則立，不預則廢。制定一個理財方案需要經(jīng)過攻堅、占位、鞏固、穩(wěn)定這四個階段。

文/(法)馬克•費奧倫蒂諾

在資產(chǎn)管理領域，正如在飲食領域一樣，沒有神奇功效的減肥食譜，也沒有任何放之四海皆準的方法。每個人都必須按照自己的個人情況和目標來確定屬于自己的財產(chǎn)管理方法，但是還是存在一些對所有人都有用的，無可回避的規(guī)律和規(guī)則。它能幫助你的財產(chǎn)增值，同時避免損失一部分或者全部本金的危險。

人們制定理財方案可分為四個步驟：攻堅階段、占位階段、鞏固階段以及穩(wěn)定階段。

攻堅階段

時長：4周

目標：建立屬于自己的財產(chǎn)管理方法

攻堅階段是制定一個良好的財產(chǎn)規(guī)劃的基礎，它需要在以下三個方面執(zhí)行。首先，充分了解自我，對自己的財產(chǎn)狀況有清楚的認識，確立自己的風險承受能力和理財目標，建立自己的最優(yōu)風險指數(shù)。其次，列出現(xiàn)有的所有投資渠道和投資種類，為投資做好準備。最后，人們要學會減少消費，學會節(jié)約。減少消費是令人很難忍受的。有些人很討厭碰錢，自己的財產(chǎn)平時都是交給別人打理，讓他去認識自己反省自己以及搜集信息是很難的。而對于另外一些天生喜歡投機和刺激的人來說，這個階段的四周內(nèi)被要求不去進行任何投資操作，日子更加難熬。

其實，在這個階段，人們需要多出去做點體育活動放松放松。每天至少跑步半小時，這不會造成一分錢的消費，卻能讓你更愉快的度過這個階段。

注意事項：在這個階段，人們完全沒有必要改變自己目前的投資——在沒有準備好攻堅階段的各種步驟前，倉促行動或者做一些決定是完全沒有任何效用的。

占位階段

時長：4周

目標：建立與自身狀況吻合的理財計劃

若理財方案是一份減肥食譜的話，我們在這個階段準備基本的食譜材料。一份健康的、有效的金融理財食譜的基本食材主要包括：儲蓄賬戶、保險合同、股票賬戶。無論你的狀況如何。食材都是這些，就這么簡單。不同的只是它們各自所占的比重。

儲蓄賬戶代表你賬戶里的“無風險”部分；股票儲蓄賬戶則代表你賬戶中里面“激進”理財部分；保險合同中，大概是80%的屬于“無風險”部分，剩下20%屬于“風險有限”部分，因此這類合同代表你賬戶中保守穩(wěn)健理財部分。這三種賬戶各自所占比例是多少取決于攻堅階段獲得的自我分析情況以及你的最優(yōu)保險系數(shù)。年紀越大，無風險部分比例越高；你需要在這個基礎上根據(jù)自己對風險承受的心理能力進行調(diào)整。這個階段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我們需要做的是：

1. 挑選出適合自己的銀行或者金融機構(gòu)。

2. 除去不適合自己的銀行或者金融機構(gòu)。

3. 選擇并投資適合自己的金融產(chǎn)品

4. 賣掉變現(xiàn)所有不適合自己的金融產(chǎn)品。

鞏固階段

時長：兩周

目標：一切都已經(jīng)逐漸上軌道了，并且你已經(jīng)完全了解了你賬戶里現(xiàn)有的產(chǎn)品了，所以休息一下，喘口氣吧。

已經(jīng)結(jié)束了最基本的也是最艱難的兩個階段了。第三個階段是特別用來進行調(diào)整的，比如說，你對現(xiàn)在的理財產(chǎn)品比例還不是特別滿意或者是對你選定的銀行以及別的金融機構(gòu)還有點意見什么的。同時，這也是一個過渡階段，我們要為下一個階段——用以介紹新的理財產(chǎn)品的穩(wěn)定階段做好準備。

這是一個用來反思和“培訓”的階段。我們需要去思考以下這些問題：

1. 我必須要在股市里投資嗎？

如果你對股市沒什么興趣，也不了解的話，不要去直接投資，而是通過購買基金間接進入。如果你對股市很有興趣，那么就去吧，但是要時刻警惕，并且要給自己找個好的咨詢師。

2. 我需要買基金嗎？如果需要的話，買哪些呢？

基金是你理財方案里必不可少的金融“糧食”。我們需要根據(jù)選擇簡單的、表現(xiàn)良好的、費用低廉的基金。在買之前要確認它們的評級。要充分利用網(wǎng)絡銀行或者專業(yè)金融網(wǎng)站上的專業(yè)評級來比較基金。

3. 我適不適合“玩”復雜的產(chǎn)品，什么時候“玩”呢？

我們需要使用復雜的產(chǎn)品嗎？諸如權證、渦輪權證和差價合同這類的復雜金融產(chǎn)品只適用于經(jīng)驗豐富的，充分了解自己承受的風險的人士。權證運作起來很復雜，渦輪和差價合同更好點，但是因為風險太大而變得非常危險。

4. 我要避稅嗎？并且，有稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品越來越少了。

這個問題的答案太顯而易見了，那當然是在合法的前提下，能享受減免稅的就盡可能的去享受.

穩(wěn)定階段

時長：4周

目標：建立你的財產(chǎn)管理的根本性基礎，以免每六個月就需要重新再做一次。跟減肥方案不同，我們?nèi)羰呛芎玫刈駨淖约旱睦碡敺桨?，需要重新再來一次的風險就會變得非常的有限。如果在經(jīng)歷前三個階段后你還沒有崩潰的話，那么我可以說你獲救了，你的財產(chǎn)也是。

上面提到的那些基本的金融產(chǎn)品已經(jīng)足夠我們很好的理財了。但是有些人想根據(jù)自身應對風險的能力，購買一些別的產(chǎn)品。在穩(wěn)定階段，人們用一些新的金融“食物”更好的充實理財方案。

在穩(wěn)定階段，你可以但不是必須要在三種基礎產(chǎn)品（儲蓄，保險和股票儲蓄賬戶）的基礎上加入一些其他理財產(chǎn)品，比如對沖基金、PE股權投資、藝術品買賣等。這些產(chǎn)品必須要符合你自身的條件，你對風險的“口味”以及你的理財目標。

警告：別的金融產(chǎn)品并不是必須的。

（馬克•費奧倫蒂諾 法國著名金融專家 著有暢銷書《救救你的錢包》）