預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)理財(cái)方案需要經(jīng)過(guò)攻堅(jiān)、占位、鞏固、穩(wěn)定這四個(gè)階段。

文/(法)馬克•費(fèi)奧倫蒂諾

在資產(chǎn)管理領(lǐng)域，正如在飲食領(lǐng)域一樣，沒(méi)有神奇功效的減肥食譜，也沒(méi)有任何放之四海皆準(zhǔn)的方法。每個(gè)人都必須按照自己的個(gè)人情況和目標(biāo)來(lái)確定屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法，但是還是存在一些對(duì)所有人都有用的，無(wú)可回避的規(guī)律和規(guī)則。它能幫助你的財(cái)產(chǎn)增值，同時(shí)避免損失一部分或者全部本金的危險(xiǎn)。

人們制定理財(cái)方案可分為四個(gè)步驟：攻堅(jiān)階段、占位階段、鞏固階段以及穩(wěn)定階段。

攻堅(jiān)階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法

攻堅(jiān)階段是制定一個(gè)良好的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)，它需要在以下三個(gè)方面執(zhí)行。首先，充分了解自我，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況有清楚的認(rèn)識(shí)，確立自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，建立自己的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其次，列出現(xiàn)有的所有投資渠道和投資種類，為投資做好準(zhǔn)備。最后，人們要學(xué)會(huì)減少消費(fèi)，學(xué)會(huì)節(jié)約。減少消費(fèi)是令人很難忍受的。有些人很討厭碰錢(qián)，自己的財(cái)產(chǎn)平時(shí)都是交給別人打理，讓他去認(rèn)識(shí)自己反省自己以及搜集信息是很難的。而對(duì)于另外一些天生喜歡投機(jī)和刺激的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)階段的四周內(nèi)被要求不去進(jìn)行任何投資操作，日子更加難熬。

其實(shí)，在這個(gè)階段，人們需要多出去做點(diǎn)體育活動(dòng)放松放松。每天至少跑步半小時(shí)，這不會(huì)造成一分錢(qián)的消費(fèi)，卻能讓你更愉快的度過(guò)這個(gè)階段。

注意事項(xiàng)：在這個(gè)階段，人們完全沒(méi)有必要改變自己目前的投資——在沒(méi)有準(zhǔn)備好攻堅(jiān)階段的各種步驟前，倉(cāng)促行動(dòng)或者做一些決定是完全沒(méi)有任何效用的。

占位階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立與自身狀況吻合的理財(cái)計(jì)劃

若理財(cái)方案是一份減肥食譜的話，我們?cè)谶@個(gè)階段準(zhǔn)備基本的食譜材料。一份健康的、有效的金融理財(cái)食譜的基本食材主要包括：儲(chǔ)蓄賬戶、保險(xiǎn)合同、股票賬戶。無(wú)論你的狀況如何。食材都是這些，就這么簡(jiǎn)單。不同的只是它們各自所占的比重。

儲(chǔ)蓄賬戶代表你賬戶里的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”部分；股票儲(chǔ)蓄賬戶則代表你賬戶中里面“激進(jìn)”理財(cái)部分；保險(xiǎn)合同中，大概是80%的屬于“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”部分，剩下20%屬于“風(fēng)險(xiǎn)有限”部分，因此這類合同代表你賬戶中保守穩(wěn)健理財(cái)部分。這三種賬戶各自所占比例是多少取決于攻堅(jiān)階段獲得的自我分析情況以及你的最優(yōu)保險(xiǎn)系數(shù)。年紀(jì)越大，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)部分比例越高；你需要在這個(gè)基礎(chǔ)上根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的心理能力進(jìn)行調(diào)整。這個(gè)階段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我們需要做的是：

1. 挑選出適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

2. 除去不適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

3. 選擇并投資適合自己的金融產(chǎn)品

4. 賣掉變現(xiàn)所有不適合自己的金融產(chǎn)品。

鞏固階段

時(shí)長(zhǎng)：兩周

目標(biāo)：一切都已經(jīng)逐漸上軌道了，并且你已經(jīng)完全了解了你賬戶里現(xiàn)有的產(chǎn)品了，所以休息一下，喘口氣吧。

已經(jīng)結(jié)束了最基本的也是最艱難的兩個(gè)階段了。第三個(gè)階段是特別用來(lái)進(jìn)行調(diào)整的，比如說(shuō)，你對(duì)現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品比例還不是特別滿意或者是對(duì)你選定的銀行以及別的金融機(jī)構(gòu)還有點(diǎn)意見(jiàn)什么的。同時(shí)，這也是一個(gè)過(guò)渡階段，我們要為下一個(gè)階段——用以介紹新的理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定階段做好準(zhǔn)備。

這是一個(gè)用來(lái)反思和“培訓(xùn)”的階段。我們需要去思考以下這些問(wèn)題：

1. 我必須要在股市里投資嗎？

如果你對(duì)股市沒(méi)什么興趣，也不了解的話，不要去直接投資，而是通過(guò)購(gòu)買基金間接進(jìn)入。如果你對(duì)股市很有興趣，那么就去吧，但是要時(shí)刻警惕，并且要給自己找個(gè)好的咨詢師。

2. 我需要買基金嗎？如果需要的話，買哪些呢？

基金是你理財(cái)方案里必不可少的金融“糧食”。我們需要根據(jù)選擇簡(jiǎn)單的、表現(xiàn)良好的、費(fèi)用低廉的基金。在買之前要確認(rèn)它們的評(píng)級(jí)。要充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行或者專業(yè)金融網(wǎng)站上的專業(yè)評(píng)級(jí)來(lái)比較基金。

3. 我適不適合“玩”復(fù)雜的產(chǎn)品，什么時(shí)候“玩”呢？

我們需要使用復(fù)雜的產(chǎn)品嗎？諸如權(quán)證、渦輪權(quán)證和差價(jià)合同這類的復(fù)雜金融產(chǎn)品只適用于經(jīng)驗(yàn)豐富的，充分了解自己承受的風(fēng)險(xiǎn)的人士。權(quán)證運(yùn)作起來(lái)很復(fù)雜，渦輪和差價(jià)合同更好點(diǎn)，但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而變得非常危險(xiǎn)。

4. 我要避稅嗎？并且，有稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品越來(lái)越少了。

這個(gè)問(wèn)題的答案太顯而易見(jiàn)了，那當(dāng)然是在合法的前提下，能享受減免稅的就盡可能的去享受.

穩(wěn)定階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立你的財(cái)產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ)，以免每六個(gè)月就需要重新再做一次。跟減肥方案不同，我們?nèi)羰呛芎玫刈駨淖约旱睦碡?cái)方案，需要重新再來(lái)一次的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得非常的有限。如果在經(jīng)歷前三個(gè)階段后你還沒(méi)有崩潰的話，那么我可以說(shuō)你獲救了，你的財(cái)產(chǎn)也是。

上面提到的那些基本的金融產(chǎn)品已經(jīng)足夠我們很好的理財(cái)了。但是有些人想根據(jù)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，購(gòu)買一些別的產(chǎn)品。在穩(wěn)定階段，人們用一些新的金融“食物”更好的充實(shí)理財(cái)方案。

在穩(wěn)定階段，你可以但不是必須要在三種基礎(chǔ)產(chǎn)品（儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)和股票儲(chǔ)蓄賬戶）的基礎(chǔ)上加入一些其他理財(cái)產(chǎn)品，比如對(duì)沖基金、PE股權(quán)投資、藝術(shù)品買賣等。這些產(chǎn)品必須要符合你自身的條件，你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“口味”以及你的理財(cái)目標(biāo)。

警告：別的金融產(chǎn)品并不是必須的。

（馬克•費(fèi)奧倫蒂諾 法國(guó)著名金融專家 著有暢銷書(shū)《救救你的錢(qián)包》）