李先生2006年6月為自己投保某保險公司的壽險產(chǎn)品，保額10萬元，附加意外傷害險保額2萬元、意外醫(yī)療險保額1萬元。今年1月，李先生因橈骨遠端骨折進行治療，花費1萬余元，后向保險公司提出意外醫(yī)療理賠。經(jīng)保險公司工作人員核實，被保險人李先生的外傷是在建筑工地干活時被鋼筋砸傷所致。

經(jīng)進一步了解證實，李先生自2005年開始為建筑隊責任人，但是自2010年起由于工人減少也開始參與建筑工地的各項工作。李先生于2006年投保時告知職業(yè)為行政管理人員（屬于壽險的職業(yè)類別一類），而經(jīng)保險公司審核，他2010年開始從事一些風險高的工作，應(yīng)屬三類風險職業(yè)。由于李先生未及時到保險公司進行職業(yè)類別變更，故此次意外事故所發(fā)生的醫(yī)療費用，保險公司不能按意外醫(yī)療保險責任全額賠付，而改按三類職業(yè)削減保額至6666.67元后，予以給付保險金。

案例中的李先生認定自己是負責人，屬于管理人員，而沒有意識到自己工作內(nèi)容的變化引起了職業(yè)風險系數(shù)的上升。保險公司在制定保單條款時，通常會按職業(yè)類別的風險程度不同而收取不同額度的保費。尤其是意外傷害險，它是按照被保險人職業(yè)的危險程度制定費率，而并非以被保險人的年齡、健康狀況等作為費率擬定的標準，職業(yè)危險程度越高，需要繳納的保費就越多。

意外險中，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，從一類職業(yè)到六類職業(yè)，分別對應(yīng)不同的費率等級。

職業(yè)變更對意外險的賠付會造成影響。這一點很多保險消費者都不了解，因此在自身職業(yè)發(fā)生變更之后不會與自己的保單聯(lián)系起來?！兑馔怆U》條款約定：被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知公司。其危險程度增加時，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費。

專家解釋，如果被保險人所變更的職業(yè)或工種，依照公司職業(yè)分類其危險程度增加而未依前項約定通知而發(fā)生保險事故的，那么事后，公司會按其原收保險費與應(yīng)收保險費的比例計算給付保險金；被保險人所變更職業(yè)或工種在公司拒保范圍內(nèi)的，公司不負給付保險金責任。

意外險費率較低，如及時進行變更，補交保費金額較少，但出險時就會得到正常賠付。因此專家提醒廣大保險消費者，如果職業(yè)或工種發(fā)生變更，請及時通知公司，以便順利地獲得正常賠付。同時也應(yīng)注意，若工作危險性降低，實際費率也應(yīng)當降低，因此保單持有人可以向保險公司申請拿回部分保費。（宋婭）

本欄目由本報聯(lián)合北京保險行業(yè)協(xié)會、北京保險學會主辦