李先生2006年6月為自己投保某保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額10萬(wàn)元，附加意外傷害險(xiǎn)保額2萬(wàn)元、意外醫(yī)療險(xiǎn)保額1萬(wàn)元。今年1月，李先生因橈骨遠(yuǎn)端骨折進(jìn)行治療，花費(fèi)1萬(wàn)余元，后向保險(xiǎn)公司提出意外醫(yī)療理賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司工作人員核實(shí)，被保險(xiǎn)人李先生的外傷是在建筑工地干活時(shí)被鋼筋砸傷所致。

經(jīng)進(jìn)一步了解證實(shí)，李先生自2005年開(kāi)始為建筑隊(duì)責(zé)任人，但是自2010年起由于工人減少也開(kāi)始參與建筑工地的各項(xiàng)工作。李先生于2006年投保時(shí)告知職業(yè)為行政管理人員（屬于壽險(xiǎn)的職業(yè)類(lèi)別一類(lèi)），而經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，他2010年開(kāi)始從事一些風(fēng)險(xiǎn)高的工作，應(yīng)屬三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。由于李先生未及時(shí)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行職業(yè)類(lèi)別變更，故此次意外事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不能按意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任全額賠付，而改按三類(lèi)職業(yè)削減保額至6666.67元后，予以給付保險(xiǎn)金。

案例中的李先生認(rèn)定自己是負(fù)責(zé)人，屬于管理人員，而沒(méi)有意識(shí)到自己工作內(nèi)容的變化引起了職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的上升。保險(xiǎn)公司在制定保單條款時(shí)，通常會(huì)按職業(yè)類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)程度不同而收取不同額度的保費(fèi)。尤其是意外傷害險(xiǎn)，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率，而并非以被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等作為費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要繳納的保費(fèi)就越多。

意外險(xiǎn)中，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，從一類(lèi)職業(yè)到六類(lèi)職業(yè)，分別對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。

職業(yè)變更對(duì)意外險(xiǎn)的賠付會(huì)造成影響。這一點(diǎn)很多保險(xiǎn)消費(fèi)者都不了解，因此在自身職業(yè)發(fā)生變更之后不會(huì)與自己的保單聯(lián)系起來(lái)。《意外險(xiǎn)》條款約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書(shū)面形式通知公司。其危險(xiǎn)程度增加時(shí)，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費(fèi)。

專(zhuān)家解釋?zhuān)绻槐ｋU(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種，依照公司職業(yè)分類(lèi)其危險(xiǎn)程度增加而未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，那么事后，公司會(huì)按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算給付保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人所變更職業(yè)或工種在公司拒保范圍內(nèi)的，公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

意外險(xiǎn)費(fèi)率較低，如及時(shí)進(jìn)行變更，補(bǔ)交保費(fèi)金額較少，但出險(xiǎn)時(shí)就會(huì)得到正常賠付。因此專(zhuān)家提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，如果職業(yè)或工種發(fā)生變更，請(qǐng)及時(shí)通知公司，以便順利地獲得正常賠付。同時(shí)也應(yīng)注意，若工作危險(xiǎn)性降低，實(shí)際費(fèi)率也應(yīng)當(dāng)降低，因此保單持有人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)拿回部分保費(fèi)。（宋婭）

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