消費(fèi)型險(xiǎn)種，對(duì)很多朋友來(lái)說(shuō)都不陌生了，有人非常喜歡，覺(jué)得這才是真正的保險(xiǎn)：低保費(fèi)、高保障；有人則堅(jiān)決拒絕此類“消費(fèi)”，認(rèn)為“如果不出險(xiǎn)錢就拿不回來(lái)了，不劃算”。究其實(shí)際如何，我們不妨探探其根本。

　　最近遇到的正好是一位不認(rèn)可消費(fèi)型保險(xiǎn)的客戶，她比較看好某大型保險(xiǎn)公司的一款重疾險(xiǎn)，也想給自己和愛(ài)人投保；當(dāng)我問(wèn)其為什么喜歡時(shí)，她回答說(shuō)是看公司好幾位同事都購(gòu)買了這個(gè)保險(xiǎn)。

　　我直言說(shuō)這是典型的隨眾心理：不要求最好或適合，大家選哪個(gè)我也選哪個(gè)，即便是選錯(cuò)了，死的也不是我一個(gè)，反正有那么多人陪葬呢。

　　集體無(wú)知和集體智慧，你走進(jìn)了哪一類當(dāng)中？

　　談下面的問(wèn)題時(shí)，我需要再補(bǔ)充一點(diǎn)重要的信息：這位客戶先是給孩子辦理的保險(xiǎn)，而在給孩子辦理保險(xiǎn)時(shí)，她卻非常中意定期消費(fèi)型保險(xiǎn)，因?yàn)?ldquo;保費(fèi)低，值！”我奇怪她為什么愿意個(gè)孩子選擇定期消費(fèi)性，卻不認(rèn)同大人的消費(fèi)型保險(xiǎn)，他覺(jué)得孩子的消費(fèi)型保險(xiǎn)交的保費(fèi)非常少，大人的消費(fèi)型保險(xiǎn)交的多，萬(wàn)一不出險(xiǎn)就是全打了水漂，太虧。原來(lái)她只是在做簡(jiǎn)單的數(shù)額對(duì)比，沒(méi)有考慮同類險(xiǎn)種，幼兒和成人的費(fèi)率差異，以及風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任等差異。

　　其實(shí)，所有的保障類險(xiǎn)種，在其保障責(zé)任方面，精算師進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)都會(huì)遵循一個(gè)精算原則：期望收支平衡原則。簡(jiǎn)單地說(shuō)就是：大范圍上，保險(xiǎn)公司既不賺取投保人的錢，也不會(huì)在這上面虧本。這是保險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)極為重要的原則。

　　有同學(xué)會(huì)問(wèn)了，那保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)怎么來(lái)的？回答是：保險(xiǎn)公司主要是利用“收進(jìn)保費(fèi)”和“賠出賠金”之間的時(shí)間差來(lái)運(yùn)作資金獲取收益的。

　　當(dāng)然，具體到細(xì)節(jié)問(wèn)題上，還會(huì)復(fù)雜很多，以保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的三大主要來(lái)源(死差益、利差益、費(fèi)差益)中的死差益為例，雖然中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)在厘定費(fèi)率時(shí)使用的是同一張經(jīng)驗(yàn)生命表，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在承保時(shí)是有選擇性的(核保)，并且各保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)和最終的承保群體并不一致，所以在死差益方面，肯定也會(huì)有差別。但這些，并不影響險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的根本性原則。

　　只要是帶有保障性質(zhì)的保險(xiǎn)，都遵循“期望收支平衡原則”。如果你選擇消費(fèi)型的，那就是跟保險(xiǎn)公司一樣，純粹的遵守了這個(gè)原則；如果選擇非消費(fèi)性的，簡(jiǎn)單地說(shuō)，其本質(zhì)是：保險(xiǎn)公司該扣除多少保障成本還是扣除多少，所謂“還本”是讓你多交一部分資金，然后用你多交的錢做了投資，投資收益保險(xiǎn)公司自己留存一部分，把另一部分還給你而已。

　　所以，這種“還本”到底值或不值，還要結(jié)合具體險(xiǎn)種以及投保人自身的投資能力而定。