本報(bào)記者 梁為

開學(xué)季到來，在不同的學(xué)習(xí)階段，孩子需要的教育費(fèi)用支持都不少。臨時(shí)抱佛腳，不如早打算。不少孩子仍然年幼的家長(zhǎng)，為了給孩子提供更有保障的教育金，讓自己的人生在遭遇孩子教育金的需求時(shí)也能從容不迫，也早早就規(guī)劃起來。許多保險(xiǎn)公司也針對(duì)家長(zhǎng)這種長(zhǎng)期的對(duì)教育金的需求，推出了不同的產(chǎn)品。到底該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？南寧市民錢先生就正好有這樣的煩惱。

基本情況：

錢先生，32歲，月薪8000元；妻子林女士，30歲，月薪3000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金，未辦理商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元；貸款買有一套住房，月還款700元；兩個(gè)孩子，大的8歲，上小學(xué)，小的5歲，上幼兒園，小孩的每年支出大概2萬(wàn)元，另每月家庭生活支出4000元。夫妻二人均不炒股，購(gòu)買部分基金和黃金。

保險(xiǎn)目標(biāo)：

聽說有不少保險(xiǎn)具有儲(chǔ)備教育金的功能，想請(qǐng)專家?guī)兔σ?guī)劃一下，買什么保險(xiǎn)比較好。

保險(xiǎn)規(guī)劃嘉賓：平安保險(xiǎn)廣西分公司區(qū)拓部3課經(jīng)理 曾潔

生命人壽廣西分公司營(yíng)銷培訓(xùn)部訓(xùn)練室經(jīng)理 王曉東

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南寧分公司南寧營(yíng)銷九部高級(jí)組經(jīng)理、資深壽險(xiǎn)顧問 楊強(qiáng)泰

需優(yōu)先考慮夫妻意外險(xiǎn)

分析：

對(duì)錢先生的家庭情況來說，現(xiàn)階段是理財(cái)的關(guān)鍵時(shí)候。從錢先生的家庭收入分析，錢先生每年的收入13.2萬(wàn)元，而固定支出6.84萬(wàn)元，需要進(jìn)一步的投資理財(cái)才能達(dá)到家庭利益最大化。

曾潔建議：

錢先生和林女士雖然在單位有了三險(xiǎn)一金，但是作為家庭的主要支柱，必須要考慮可能出現(xiàn)的意外和風(fēng)險(xiǎn)，這就需要補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)。許多家庭偏重于為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)際上，家長(zhǎng)才是孩子最大的保障，尤其是作為家庭支柱的家長(zhǎng)，更需要保險(xiǎn)的保障。因此，這部分保險(xiǎn)，要考慮到如果發(fā)生重大疾病，可能會(huì)對(duì)家庭生活品質(zhì)造成的影響。

具體怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)，我們可以從錢先生的家庭收入進(jìn)行分析。一般一個(gè)家庭用收入的15%~20%投資于理財(cái)產(chǎn)品是最合適的，以錢先生的收入情況來計(jì)算，每年可以2.6萬(wàn)元對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行投資，而優(yōu)先考慮的是重疾保險(xiǎn)，之后才是意外、養(yǎng)老、教育金的儲(chǔ)備。

綜合以上情況分析，錢先生可以考慮萬(wàn)能險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)存儲(chǔ)自由，保額可調(diào)，操作起來類似于存款，但附有保險(xiǎn)保障，可以說是比較合適的。此外，也有少兒萬(wàn)能險(xiǎn)，以及專門的教育儲(chǔ)備保險(xiǎn)。

注意保費(fèi)豁免條款

分析：

該家庭年收入13萬(wàn)元，按家庭理財(cái)保險(xiǎn)投資不超過年收入20%的比例，可投資資金2萬(wàn)元左右；夫妻雙方都有社保，家庭保險(xiǎn)需求是孩子的教育金及父母保障。隨著考慮到未來孩子上學(xué)時(shí)，現(xiàn)在手頭上的存款會(huì)大幅縮水，因此建議錢先生購(gòu)買分紅型產(chǎn)品。

王曉東建議：

目前有不少分紅險(xiǎn)產(chǎn)品具有快速返還、領(lǐng)取靈活的特點(diǎn)，正適合錢先生家庭。目前，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了一些具有保額分紅功能的險(xiǎn)種，適應(yīng)了大家對(duì)于保障也逐年提高的需求。

值得一提的是，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，錢先生還要考慮產(chǎn)品本身是否含有保費(fèi)豁免功能。保費(fèi)豁免大意是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，投保人完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再交納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然持續(xù)有效。因?yàn)殄X先生和林女士是家中的支柱，一旦出現(xiàn)意外，保費(fèi)豁免的條款，可以幫助家庭渡過難關(guān)。保費(fèi)豁免相當(dāng)于為保單再加了一份保險(xiǎn)，可以為家庭提供更好的保障。

不少公司將客戶購(gòu)買的一份保險(xiǎn)分成好幾個(gè)賬戶，一般是保障賬戶、分紅賬戶等等。對(duì)錢先生來說，在孩子的小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、創(chuàng)業(yè)等不同階段都有不同的資金需求，可能會(huì)需要支取不同的金額，對(duì)此，不同的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的細(xì)節(jié)上會(huì)有不同。如果不支取這部分資金，在長(zhǎng)期投資時(shí)，復(fù)利產(chǎn)生的收益是非?？捎^的。因此，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要搞清楚各賬戶之間的關(guān)系。