近日，一則太保無(wú)照新車拒賠案在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注。盡管這一賠案還沒(méi)有定論，但已在社會(huì)各界展開(kāi)大討論——

　　中消協(xié)法律與理論研究部副主任

　　如果事先在消費(fèi)者投保之前沒(méi)有做出明確說(shuō)明，或者也沒(méi)有對(duì)條款進(jìn)行合理解釋，包括后果的一些說(shuō)明，實(shí)際上侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。如果說(shuō)明了，但是消費(fèi)者并不同意對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的期限進(jìn)行相應(yīng)地調(diào)整，也就是說(shuō)它承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限和它實(shí)際上投保單所約定的期限不一致的話，在某種程度上涉嫌了侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

　　國(guó)家行政學(xué)院保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家

　　劉銳

　　新車在沒(méi)有牌照期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任都沒(méi)有問(wèn)題，只要雙方協(xié)商同意即可。但保險(xiǎn)公司明知新車沒(méi)有牌照，且沒(méi)有牌照就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，還要承保，后期出險(xiǎn)又以沒(méi)有牌照為理由拒絕賠付，并沒(méi)有道理。

　　保險(xiǎn)公司在承保時(shí)僅在保單記載新車發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)(多數(shù)沒(méi)有載明車牌號(hào))，保單就已經(jīng)生效，而認(rèn)定保單有效的前提條件之一卻是具有合法的號(hào)牌。這種前后矛盾的操作方式，必然導(dǎo)致后期的理賠糾紛，并質(zhì)疑保險(xiǎn)公司給無(wú)牌照新車承保的目的在于攬客戶卻不計(jì)后果。

　　其實(shí)，無(wú)牌不賠也好，無(wú)牌也賠也罷，并不是問(wèn)題的關(guān)鍵，關(guān)鍵在于“收了保費(fèi)，起算了保險(xiǎn)有效期反過(guò)來(lái)又不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的做法是侵權(quán)行為。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授

　　郝演蘇

　　所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)嚴(yán)格按照《道路交通法》的規(guī)定來(lái)合理降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，新車上牌之前這段真空期的上路風(fēng)險(xiǎn)，就要由車主或其他交通參與者承擔(dān)。要想填補(bǔ)這段真空期，需要調(diào)整現(xiàn)行政策，或者恢復(fù)移動(dòng)證，或者由交管部門(mén)授權(quán)汽車銷售商發(fā)放臨時(shí)號(hào)牌。如果擔(dān)心臨時(shí)號(hào)牌發(fā)放過(guò)濫，可以要求銷售商在進(jìn)貨的同時(shí)，根據(jù)每輛車的信息，每車配一張臨時(shí)牌照，有效期也可規(guī)定得短些，比如48小時(shí)，這樣至少可以讓所有車輛都能合法上路。”

　　另一個(gè)方法是強(qiáng)制性要求銷售商負(fù)責(zé)幫助顧客辦理牌照，禁止“裸車出店”，有效避免消費(fèi)者和保險(xiǎn)、交管等各個(gè)部門(mén)發(fā)生糾紛。不過(guò)，這會(huì)涉及現(xiàn)在的整個(gè)銷售制度，想來(lái)困難不小。

　　北京中高盛律師事務(wù)所律師

　　李濱

　　沒(méi)有合法號(hào)牌的車輛上路，事故風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。被保險(xiǎn)人在按照有合法牌照車輛的風(fēng)險(xiǎn)程度繳納保險(xiǎn)費(fèi)，反而要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)如此高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司而言顯然不公平。

　　保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，并約定了保險(xiǎn)有效期。不過(guò)，保險(xiǎn)公司很可能在新車上臨時(shí)牌照之前或臨時(shí)牌照與正式牌照更換期間出現(xiàn)不承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)實(shí)，但在合同條款中，對(duì)于此種情況如何處理保險(xiǎn)合同卻沒(méi)有給出答案，這顯然是該保險(xiǎn)合同的瑕疵。

　　在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司明知該車輛沒(méi)有取得正式牌照卻給予承保，似乎保險(xiǎn)公司只收錢(qián)不承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上，車輛先取得臨時(shí)號(hào)牌，而配備臨時(shí)牌照的車輛是可以上路行駛的，保險(xiǎn)合同也約定此期間保險(xiǎn)公司是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。而在通常情況下，在臨時(shí)號(hào)牌的有效期內(nèi)，車主完全可以辦理完畢正式牌照手續(xù)。

　　車主欲獲得政策優(yōu)惠而遲延上牌時(shí)間無(wú)可厚非，但不可忽視的是，超過(guò)臨時(shí)牌照有效期后上路是違法的，保險(xiǎn)條款中也約定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。在此種情況下，車主冒險(xiǎn)違法上路，既想獲得政策優(yōu)惠，還要違法上路行駛作業(yè)，這說(shuō)明車主不守規(guī)則，冒險(xiǎn)的后果當(dāng)然要由車主自己來(lái)承擔(dān)。

　　四川多元律師事務(wù)所律師

　　廖海萍

　　如果沒(méi)有牌照，只要雙方當(dāng)事人同意，承保、投保是沒(méi)問(wèn)題的。但是如果說(shuō)在明知道沒(méi)有牌照情況下，接受投保，但是又以沒(méi)有牌照為由，不承擔(dān)賠償責(zé)任，這就是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題了。

　　在追求業(yè)務(wù)量的利益驅(qū)使下保險(xiǎn)公司規(guī)定沒(méi)有牌照不承擔(dān)責(zé)任，而在沒(méi)有牌照的情況下，又承保，這顯然是不合理的做法。至少收保費(fèi)就要承擔(dān)責(zé)任，尤其是在責(zé)任期間已經(jīng)開(kāi)始計(jì)算的情況下，肯定要承擔(dān)責(zé)任。