一位客戶10年前買了一款主險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)說"可續(xù)保至65歲"。但因這是所謂"獎(jiǎng)勵(lì)產(chǎn)品"，客戶不得不再買3份附加險(xiǎn)，才被允許購買這款"獎(jiǎng)勵(lì)品"主險(xiǎn)。不料，次年續(xù)交保費(fèi)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知這款主險(xiǎn)已轉(zhuǎn)成附加險(xiǎn)。到了10年交費(fèi)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司在停止收取客戶交納的保費(fèi)時(shí)，那份附加險(xiǎn)也隨之終止了合同。一個(gè)轉(zhuǎn)換之間，"保至65歲"的條款成了一張空頭支票。

　　由于保險(xiǎn)公司與客戶在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在差異，所導(dǎo)致的投訴并不少見。因此，在購買此類捆綁式保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)清兩者間的關(guān)系，是避開"誤買"的關(guān)鍵。所謂主險(xiǎn)，指可以單獨(dú)投保的險(xiǎn)種；所謂附加險(xiǎn)，指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)依附于主險(xiǎn)的存在而存在，主險(xiǎn)終止，附加險(xiǎn)必定也不存在，買了主險(xiǎn)并不一定要買附加險(xiǎn)。不過，由于客戶的保險(xiǎn)意識(shí)較缺乏，常在主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)之間產(chǎn)生疑惑。如上述案例，關(guān)鍵是客戶混淆了主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的利益和關(guān)系---若當(dāng)時(shí)這位投保人采取一定的維權(quán)舉措，就 "主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保"的原則請(qǐng)保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)解釋，可能就不會(huì)產(chǎn)生以后一連串的煩惱。

　　保險(xiǎn)公司之所以在推出主險(xiǎn)的過程中，往往有附加險(xiǎn)供客戶選擇，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是需要有實(shí)實(shí)在在的好處，才能打開市場銷路--- 不像主險(xiǎn)，非得殘疾或死亡才能賠付，附加險(xiǎn)多為醫(yī)療險(xiǎn)，其靈活、隨意、實(shí)用的特點(diǎn)，一定程度上是一些客戶購買的最終目的，主險(xiǎn)反而是附帶著購買。

　　但從投保交費(fèi)過程看，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)還是有明顯區(qū)別。主險(xiǎn)可以年繳，也可以一次繳清，但附加險(xiǎn)則必須一年一繳，這是因?yàn)楦郊与U(xiǎn)是應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的，購買的前提是客戶為"健康體"，一旦客戶續(xù)保時(shí)體檢不合格，那么按風(fēng)險(xiǎn)管控原則，保險(xiǎn)公司可以解除附加險(xiǎn)的合約，但主險(xiǎn)的合同還是有效的。因?yàn)槭紫韧侗Ｈ嘶疾〉玫嚼碣r，表明附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的承諾得到兌現(xiàn)。其次，作為保險(xiǎn)公司，若繼續(xù)讓已得到理賠的投保人帶病投保，無形中會(huì)損害其他投保人的利益，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。

　　既然附加險(xiǎn)不能滿足一些客戶對(duì)疾病"長期、連續(xù)"保障的需求，客戶完全可以選擇購買純保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品。