《婚姻法》司法解釋(三)日前出臺(tái)實(shí)施，引起廣泛的社會(huì)反響，尤其是關(guān)于婚前購(gòu)房屬于產(chǎn)權(quán)登記一方的規(guī)定，對(duì)于已婚有房者心理產(chǎn)生了很大影響。一石激起千層浪，由此引發(fā)了各地房產(chǎn)證“加名”潮，隨著保險(xiǎn)日漸成為家庭財(cái)產(chǎn)的一部分，“加名熱”近來(lái)已悄然蔓延到了家庭保單。

    “受益人”理解誤區(qū)

    記者走訪多家保險(xiǎn)公司了解到，最近，前來(lái)咨詢保單加名以及離婚后保險(xiǎn)資產(chǎn)該如何分配的客戶數(shù)量出現(xiàn)明顯上升，由于保單沒(méi)有指定受益人引發(fā)的糾紛也不在少數(shù)。

    已結(jié)婚四年的張女士剛在丈夫的保單上確定自己為指定受益人。她告訴記者，她覺(jué)得在不影響感情的前提下，加上名字也未嘗不可，一旦以后出現(xiàn)了什么問(wèn)題反而能避免一些不必要的糾紛。

    不同于在房產(chǎn)證上添加所有人，保單上的加名主要指添加指定受益人。因?yàn)榘凑辗梢?guī)定，指定受益人繼承要優(yōu)于法定受益人繼承。而保險(xiǎn)指定受益人與法定受益人的區(qū)別相去甚遠(yuǎn)。比如父母的保險(xiǎn)金如果指定受益人是子女，其子女離婚時(shí)配偶保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)不參與財(cái)產(chǎn)分配。如果沒(méi)有指定受益人，按照法律上繼承順位是父母、配偶和子女，保險(xiǎn)金則視為夫婦共同財(cái)產(chǎn)，其子女的配偶在離婚時(shí)也可以參與這筆財(cái)產(chǎn)分配。

    然而，在實(shí)際生活中，不少投保人對(duì)“受益人”一項(xiàng)理解存在誤區(qū)，想當(dāng)然地認(rèn)為“家人”就是受益人，因此在保單受益人一項(xiàng)選擇了“法定受益人”。如果被保險(xiǎn)人身故、保單賠付金按遺產(chǎn)繼承處理，法定受益人會(huì)產(chǎn)生數(shù)個(gè)，家庭成員按不同繼承順序分割，容易產(chǎn)生糾紛。

    記者隨機(jī)采訪了幾位客戶，無(wú)論自己是否是投保人，普遍對(duì)張女士的做法表示理解，都表示如果手續(xù)并不麻煩，并且確實(shí)能夠保障自己的利益也會(huì)考慮這一做法。

    據(jù)了解，身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更中最常見(jiàn)的兩部分，流程并不復(fù)雜，與房產(chǎn)加名收費(fèi)不同，保險(xiǎn)受益人更改或者加名一般也沒(méi)有什么費(fèi)用。將投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的《保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更申請(qǐng)書(shū)》連同投保人、被保險(xiǎn)人和變更后的受益人有效身份證復(fù)印件一同帶到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理即可。除此之外，還可以通過(guò)委托授權(quán)委托他人辦理。

    “加名”影響誤區(qū)

    那么，保單“加名”對(duì)離婚分配財(cái)產(chǎn)究竟有何影響呢？據(jù)記者了解，增加或者更改受益人對(duì)離婚分配財(cái)產(chǎn)這方面意義并不大。“但是婚姻法新司法解釋所引發(fā)的人們對(duì)自身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的關(guān)注還是很有意義的。”保險(xiǎn)公司相關(guān)人士如是說(shuō)。

    由此能夠看出大家的保險(xiǎn)與自我保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)了不少，但對(duì)許多保險(xiǎn)常識(shí)還存在認(rèn)知誤區(qū)。上述人士表示，如果只是跟風(fēng)，像房產(chǎn)加名一樣，或者聽(tīng)別人說(shuō)加名自己也一定要加名，并沒(méi)有必要。除非有一種極端情況，受益人加上了女方的名字，而夫妻雙方正在辦理離婚，但還未離婚，丈夫出意外身故，那么，女方能夠受益。

    “因此，一定要正確地理解保險(xiǎn)受益人變更的意義，如果只是為了在離婚時(shí)獲得保險(xiǎn)資產(chǎn)意義并不大，甚至可以說(shuō)沒(méi)有，因?yàn)橥侗Ｈ擞袡?quán)隨時(shí)更改受益人。”相關(guān)人士舉例道：“即便投保人五年的受益人均為一個(gè)人，然而從變更受益人的那一秒鐘起，無(wú)論投保人發(fā)生任何意外，都與原受益人無(wú)任何關(guān)系。”

    另外，必須是被保險(xiǎn)人身故，受益人才能受益。如大病保險(xiǎn)，屬于完全保障被保險(xiǎn)人利益的，如果一旦發(fā)生賠付，則只能由被保險(xiǎn)人獲得并用于治療，不能參與財(cái)產(chǎn)分配。

    因此，跟風(fēng)“加名”，并不如房產(chǎn)“加名”一般“實(shí)惠”較多。

    離婚退保誤區(qū)

    婚后購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人及受益人。那么，離婚之后，所購(gòu)保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，即便不對(duì)保單做任何變更，離婚對(duì)婚前所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)效力是沒(méi)有影響的。

    在實(shí)際生活中，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人特別是受益人等關(guān)系，為了減少更換受益人等一系列“麻煩”干脆選擇退保了事。然而，這種看似省事的做法卻并不明智。因?yàn)橐罁?jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)因此會(huì)遭受不必要的損失。

    中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家建議消費(fèi)者，針對(duì)家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇，并且消費(fèi)者可以充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)變更投保人、被保險(xiǎn)人及受益人來(lái)延續(xù)保障，不令保單輕易失效。

    除了保障型的保險(xiǎn)，帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)如何分配也成為實(shí)際生活中較為常見(jiàn)的問(wèn)題。據(jù)了解，投資型保險(xiǎn)在離婚時(shí)參與財(cái)產(chǎn)分配，不論是誰(shuí)投資、收益如何，其現(xiàn)金價(jià)值和紅利一般為夫妻二人平分。

    在婚姻存續(xù)期間投保返還型保險(xiǎn)，如果雙方可以選擇退保，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值等按共同財(cái)產(chǎn)做分配。不退保則返還的款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)作為夫妻共有財(cái)產(chǎn)處理。如果雙方不愿意退保，那么可以將受益權(quán)全部讓給其中一個(gè)人。如雙方協(xié)議認(rèn)定全部當(dāng)期及未來(lái)收益歸妻子所有，但她需要向前夫支付一筆費(fèi)用，費(fèi)用的多少可由雙方協(xié)商后確定。這樣，保單的保障還在延續(xù)，也避免了保單糾紛的發(fā)生。