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湯子勤 繪

財商創(chuàng)富 苗欣

家庭情況

現(xiàn)年32歲的葛女士擁有一個讓人羨慕的美滿家庭。

2004年，葛女士與老公何先生白手創(chuàng)業(yè)，做外貿(mào)生意，經(jīng)過7年夫妻同舟共濟，目前業(yè)務已經(jīng)頗具規(guī)模。近兩年，何先生在投資方面又順風順水，葛女

士感覺苦盡甘來，家底子一下子殷實了起來。2006年，葛女士與何先生在公司剛剛步入正軌時擁有了他們愛情的結(jié)晶，一個活潑可愛的小女孩，去年4月，葛女士又再次喜添貴子。

何先生認為，正是兒子的到來為他帶來了事業(yè)上的第二個春天，同時他也心疼太太跟著自己忙里忙外辛苦多年，所以從去年開始，葛女士就離開了丈夫的公司，專心在家照顧一對兒女，成為一個相夫教子的全職太太。然而，回歸家庭的葛女士并沒有在家坐享清福，積極參與，家庭理財，還曾到過2010年年底在上海舉行的理財博覽會，比較早的接觸到包括私人銀行、第三方理財在內(nèi)的理財專門機構(gòu)。

理財困惑

在別人看來，葛女士衣食無憂很富足，但在她內(nèi)心依然有許多持家、理財方面的困惑

一、錢來得太快，反而讓人心慌

葛女士至今還記得在創(chuàng)業(yè)初期的情景。那時候雖然日子很艱難，但賺的每一分錢都十分安心。而近兩年，家里賺錢的速度完全超出葛女士的預料，特別是在葛女士離開丈夫公司后，原先的外貿(mào)業(yè)務受經(jīng)濟大環(huán)境影響，沒有太多增長，但敏銳的何先生將更多資產(chǎn)用來搞類似于民間借貸的生意，給公司創(chuàng)造了更多的利潤。

葛女士說，他們的放貸利息與別人相比還不算高，只有月利三分，但收益已十分驚人。另一方面，賺來的錢不知道有什么地方可投，除了繼續(xù)放貸，就是購買房產(chǎn)。去年，夫妻二人共購置了三套住宅和辦公房產(chǎn)，今年上海限購，何先生又在老家購置了多套房產(chǎn)。盡管目前看著賬面資產(chǎn)急劇膨脹，葛女士卻總是擔心，如果未來經(jīng)濟放緩，貿(mào)易不景氣，房地產(chǎn)泡沫破滅，放出去的貸款也可能收不回。

二、金錢與健康哪個更重要

成為全職太太后，朋友都說葛女士的氣色越來越好了。但讓葛女士的擔憂的，則是丈夫身體狀況每況愈下。何先生還不到35歲，已經(jīng)脂肪肝、血脂高、尿酸高。作為現(xiàn)今家庭唯一的經(jīng)濟支柱，何先生深知自己壓力巨大，所以每當葛女士提醒丈夫少喝酒、早點回家、早點休息時，何先生就會說：“我還不是為了這一大家子嗎？”這讓葛女士既心疼又著急。

三、如何為子女樹立正確金錢觀念

最讓葛女士感到憂心的還是在子女教育方面?，F(xiàn)在家庭條件好了，孩子要什么有什么，特別是小兒子出生后，何先生因為少有時間陪伴子女，對孩子們的物質(zhì)要求總是無條件滿足，家中老人更是對孫子精心呵護、百般寵愛，甚至有點溺愛。葛女士發(fā)現(xiàn)孩子只要想要的東西就一定要得到，否則就一直哭鬧撒嬌。葛女士既不想虧待自己的兩個孩子，也想讓他們成為身心健康的人，同時，也要懂得節(jié)儉屆和珍惜。

理財分析及建議

首先清理家庭公司糊涂賬

首先，理財師建議葛女士整理一下家庭的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表（即收入支出表）。經(jīng)過簡單的梳理，我們發(fā)現(xiàn)，葛女士家庭和公司之間賬目混淆不清，特別是現(xiàn)金流的控制不容樂觀。一方面缺錢了就隨意支取，沒有規(guī)劃預算，另一方面一旦有大筆的收入就迫不及待全部投資出去，再加上數(shù)額可觀的房貸支出和信用卡欠款，葛女士的家庭幾乎沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金結(jié)余。

葛女士也知道，很多企業(yè)的倒閉直接原因都出在資金鏈的斷裂上。企業(yè)如是，家庭亦然。理財師建議，第一步，葛女士要將企業(yè)和家庭的財務隔離開來；第二步，留足六個月的家庭日常開銷放在銀行賬戶上作為應急之需；第三步，成立專門賬戶儲備應付債務、保障費用、子女教育金等必要的支出，每月收入一到賬，就先將這部分規(guī)劃費用扣除，余下的錢再考慮用做各種投資。這樣，我們在家庭資產(chǎn)中劃分了多個蓄水池。

全面管理家庭資產(chǎn)風險

葛女士已經(jīng)為孩子購買了不少教育金保險，殊不知在整個家庭中，應該首先投保的則是大人，尤其是目前的家庭經(jīng)濟支柱何先生。

何先生膝下有一雙兒女要撫養(yǎng)，上有老家的父母雙親要照顧，所以足額的壽險保障十分必要；鑒于何先生經(jīng)常外出，意外險也是不可或缺；而重大疾病保險的投保更是當務之急，否則，隨著何先生的身體日益出現(xiàn)瑕疵，投保將受到諸多嚴格的限制。不過，要想真正平衡健康與金錢的關(guān)系，理財師還是希望葛女士能與丈夫分享一下“讓錢為人工作，而不是人為錢打工”的概念。

其實，我們賺錢的最終目的是為了實現(xiàn)人生幸福的最大化，從葛女士的生活理想出發(fā)，我們發(fā)現(xiàn)葛女士現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，只要每年實現(xiàn)6%-8%的收益率，就可以圓滿達成葛女士家人的財務目標。所以，何先生大可不必給自己的壓力過大，也不應過份倚重民間借貸的高收益，因為這種收益既不是可以長遠持續(xù)的，也蘊含著巨大的風險。建議葛女士的家庭可以留出年收入的20%-30%進行更加多元化資產(chǎn)配置，例如年化收益在10%左右的信托類產(chǎn)品，以及定投一部分基金或者黃金等。通過這些收益穩(wěn)健并且省心省力的投資理財產(chǎn)品，構(gòu)建家庭穩(wěn)固的核心資產(chǎn)，何先生則能夠更多地關(guān)注自身的健康，與家人享受天倫之樂。

孩子觀念來自父母言傳身教

根據(jù)美國信貸咨詢基金會2010年進行的一項調(diào)查顯示，41%的被調(diào)查者表示自己的金錢觀都是從父母那里學來的。例如父母在外出游玩和聚會方面花錢大手大腳，在孩子面前使用信用卡，卻從來不告訴他們信用卡的工作原理，這些都無形中會向子女灌輸“消費主義”的理念。

為了讓孩子區(qū)分什么是需要的和想要的，理財師建議葛女士給孩子購買三個儲蓄罐，第一個是“零錢罐”，讓孩子積攢自己的零花錢，量入為出；第二個是“夢想罐”，孩子可以把做家務、“做買賣”得到的錢存進去，為實現(xiàn)自己的各種夢想添磚加瓦；第三個是“愛心罐”，積攢下來的錢用于幫助其他貧困的小朋友，培養(yǎng)孩子從小有一顆慈善之心。