今年以來，隨著存款準備金率多次上調，銀行信貸資金一直吃緊，包括個人汽車消費貸款在內，貸款“難產”現(xiàn)象時有發(fā)生，部分銀行甚至直接叫停了車貸業(yè)務。統(tǒng)計數據顯示，近期我省貸款買車者驟減，8月份個人汽車消費貸款余額更是比上月末減少1.08億元。不過，銀行并不打算放棄這塊“蛋糕”，信用卡分期購車業(yè)務成替代品上位。

　　現(xiàn)象

　　部分銀行取消傳統(tǒng)車貸

　　楊先生是一位生意人，事業(yè)起步不久，手頭上基本沒有閑置資金。因業(yè)務往來的需要，購置一輛小車顯得十分急迫，而他苦于沒有資金一直不敢進4S店。“貸款買車！”在朋友提醒下，楊先生前往南昌疊山路某銀行咨詢，卻被告知目前只有信用卡貸款這種方式，以及兩年內分期還清費用可享受零利息的優(yōu)惠。與傳統(tǒng)車貸相比，手續(xù)更為便捷和實惠。

　　記者連續(xù)走訪了中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行，工作人員均以“最近貸款資金緊張放不出款”為答復，建議辦理信用卡分期付款，或向汽車金融公司申請車貸。其中一家銀行的工作人員還告訴記者，因為信貸額度有限，之前出現(xiàn)多起因放貸時間長而令顧客不滿的糾紛，銀行索性直接叫停了車貸業(yè)務。

　　8月全省車貸余額銳減1億多

　　記者從中國人民銀行南昌中心支行了解到，8月末，全省個人汽車消費貸款余額為27.19億元，比7月末減少1.08億元，比年初減少2.38億元。而在7月末，全省個人汽車消費貸款余額僅比年初減少1.3億元。

　　“8月份一個月的個人汽車消費貸款余額減少量，直追前7個月的減少量，說明之前的貸款基本正常歸還，而當月從銀行貸出的款項數量非常小，從而導致了這樣一個巨大的差額。”一位業(yè)內人士告訴記者，傳統(tǒng)的車貸業(yè)務因手續(xù)麻煩、審批嚴格、放款時間吃不準等眾多因素，在市場上越來越受擠壓，業(yè)務量出現(xiàn)了驟減。

　　變化

　　信用卡分期購車成替代品

　　相比個人住房貸款、中小企業(yè)貸款等業(yè)務，盡管車貸業(yè)務量小、風險防范能力也不強，但眾多銀行也舍不得放棄這塊蛋糕，從而力推信用卡貸款，也就是大家熟知的信用卡分期業(yè)務，如民生銀行的“購車通”、招商銀行的“車購易”、中國銀行的“車貸通”等。

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，各銀行在這塊業(yè)務上“打”得火熱，各種廣告均有吸引力，“0利息”、“無利率”、“0首付”等字眼隨處可見。

　　經濟型家庭用車基本能滿足

　　“就拿一輛10萬元的經濟型家庭用車來說，即使是首付5成，也需要分期5萬元，而普通的信用卡根本沒有那么高的額度。”對于信用卡分期購車業(yè)務，一些用戶產生了不小的疑問。

　　對此，某銀行客戶經理表示，工作人員會對申請客戶過往用卡記錄做綜合測評，如果信用記錄良好，會根據現(xiàn)有信用卡額度和貸款購車額度之間給出一個適合額度。如果個人住房、個人收入等情況顯示良好，額度也可相應提高。一般情況下，經濟型家庭用車的“貸款”額度都能滿足。

　　背后

　　分期可享無息待遇手續(xù)費卻少不了

　　信用卡分期購車，可以選擇“0利息”、“無利率”、“0首付”，從表面上看，似乎比傳統(tǒng)車貸的優(yōu)惠幅度大了許多。而實際上，“無息待遇”也是有前提條件的，那就是要向銀行繳納一定的手續(xù)費。

　　手續(xù)費分兩種方式收取

　　目前，各家銀行的分期付款手續(xù)費率有所不同，但收取手續(xù)費的方式主要有兩種，一種是按月計收，另一種則是在繳付首期款時一次性收取。一般分期購車的還款期限集中在12個月、24個月和36個月，以一次性支付手續(xù)費者居多。

　　期限越長手續(xù)費率越高

　　需要提醒的是，一般而言，期限越長，手續(xù)費率也就越高。而且，即使是期限相同，各銀行的手續(xù)費收費標準差異也不小。例如某銀行12個月期限的手續(xù)費為2.8%、24個月為5.1%、36個月為7.5%；而另一銀行12個月期限的手續(xù)費為3.5%、24個月為7%、36個月為11%。假設“貸款”5萬元，期限為12個月，前者需要支付手續(xù)費1400元，而后者需1750元。

　　年輕客戶需仔細甄別

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，選擇信用卡分期購車的銀行客戶當中，年輕人占絕大多數。不過，能否真正享受到實惠，還得仔細算筆賬。在記者走訪的幾家銀行中，同樣分期36個月，最低費率為7.5%，而最高達到15.6%。

　　某銀行信貸部經理舉例，如購車差額10萬元，選擇傳統(tǒng)車貸，目前一些銀行的政策是基準利率基礎上上浮10%，3年期的實際貸款利率達到7.59%，3年利息為12132元。如果是信用卡刷卡“貸款”，同樣是3年期，選擇費率7.5%的銀行，需要支付手續(xù)費7500元，相比傳統(tǒng)車貸省錢4632元；而選擇費率為15.6%的銀行，則需手續(xù)費15600元，比傳統(tǒng)車貸多花費3468元。

　　“所以，在選擇分期之前，先要詳細了解相關費率情況，以免得不償失。”這位經理分析說，從上面的案例分析，如果收費費率低于12.2%，選擇分期購車比傳統(tǒng)車貸更為實惠。

　　提醒

　　手續(xù)費一般不退

　　采訪中，一位汽車銷售人員告訴記者，通過銀行分期辦理買車手續(xù)，如果出現(xiàn)汽車質量問題而要求退貨，流程就會比較復雜，手續(xù)費會很難退。

　　記者撥打了幾家銀行的客服電話咨詢了解到，信用卡分期的退款需提供商戶的退貨憑證才可辦理，但前提是要商戶及時將退款返還給銀行，銀行再將退款轉入客戶的信用卡中。而分期手續(xù)費的退還相對比較困難，根據規(guī)定，已經繳納的分期付款手續(xù)費銀行一般不退，剩余的各期本金及分期手續(xù)費將在下期賬單中一次性結清。如果選擇一次性支付手續(xù)費，那么就不能退手續(xù)費了。

　　■首席記者黃培紅/文