去年底，王瓊和老公剛剛領(lǐng)了結(jié)婚證，選擇了旅行結(jié)婚。就在他們乘興而歸、準(zhǔn)備入住新房時(shí)，才發(fā)現(xiàn)由于連接沖水馬桶的水管閥門斷裂，家里早已水漫金山。昔日精致的裝修不復(fù)存在，高檔的家具、品牌家電都“慘遭荼毒”，還殃及四鄰，硬生生地把婚禮省下來的十幾萬元錢統(tǒng)統(tǒng)搭了進(jìn)去。

　　很多人在面對火災(zāi)、水淹、盜搶等“飛來橫禍”時(shí)，或怨天尤人，找物業(yè)公司理論，或想到安裝防盜門，卻很少有人反省自己的家庭財(cái)產(chǎn)安全。車有車險(xiǎn)、人有壽險(xiǎn)，實(shí)際上還有一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每年只需花費(fèi)幾十元或數(shù)百元，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)。

　　有所保有所不保

　　目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)一般為基本保障型，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時(shí)還可附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

　　此外還有一種既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的家財(cái)險(xiǎn)組合，針對投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，還增加家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入保險(xiǎn)范圍。此外還能和保險(xiǎn)公司約定特殊財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，價(jià)格也更高。

　　自定保額切莫貪心

　　由于家庭財(cái)產(chǎn)一般無賬可查，因此，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，通常由投保人根據(jù)實(shí)際情況自己確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司并不核查。

　　一般家庭財(cái)產(chǎn)中，室內(nèi)裝修是最耗力、耗資的，如果家庭遭遇火災(zāi)、爆炸、水災(zāi)，裝修最容易受損失，這部分的保險(xiǎn)金額可從萬元到幾萬元不等，特殊情況還可多保。舉例來說，裝修的保額根據(jù)裝修的費(fèi)用來計(jì)算，如果裝修費(fèi)用是10萬元，費(fèi)率是千分之一，那么客戶應(yīng)該交的保費(fèi)就是100元。

　　家具在家庭財(cái)產(chǎn)中占的比例也很大，從幾千元到幾十萬元不等，家電的保險(xiǎn)金額可定在1～5萬元左右，服裝和床上用品豐儉由人，保險(xiǎn)金額可根據(jù)情況而定，千元至幾萬元均可。

　　另外，家財(cái)險(xiǎn)對室內(nèi)財(cái)產(chǎn)奉行“第一危險(xiǎn)賠償方式”，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按被保險(xiǎn)人當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。比如，投保家電保額5萬元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定損失了2萬元，那么被保險(xiǎn)人將獲得賠償金2萬元，若損失了8萬元，獲得的賠償就是最高保額5萬元。

　　誤區(qū)

　　1. 房貸險(xiǎn)不等于家財(cái)險(xiǎn)

　　個(gè)人住房抵押貸款綜合險(xiǎn)，簡稱房貸險(xiǎn)，是個(gè)人在購買房屋進(jìn)行按揭時(shí)，銀行為了保證還款指定購房者購買的保險(xiǎn)，在購房者無力還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為還款。

　　有了房貸險(xiǎn)并不等于房屋本身也有了保障，因?yàn)榉抠J險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等。房貸險(xiǎn)只保房子，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，房屋的裝修、室內(nèi)的家具家電等家庭財(cái)產(chǎn)，都不能從保險(xiǎn)公司得到賠償，因而房貸險(xiǎn)不能達(dá)到完全化解家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　2.重復(fù)投保，保險(xiǎn)公司按比例賠付

　　有的人往往會(huì)在A公司投保后，又會(huì)在B公司投保，無意中的重復(fù)投保，就成為另類的“超額投保”。

　　如陳先生一年前剛搬新居，半年前在A公司投保了5萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，后來，在朋友的介紹下，他又在B公司投保了5萬元家財(cái)險(xiǎn)。一個(gè)月前，陳先生家爆水管，家里的裝修被嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)公司在勘查現(xiàn)場后認(rèn)定事故損失2萬元。陳先生原以為可分別從兩家公司獲得2萬元賠償，但卻被告知，兩家公司將按比例分別賠償陳先生1萬元。所以在選擇不同的保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，要注意對同一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保額加起來不要超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)。