十一長假臨近，自駕出游成為不少市民的首選。筆者調查發(fā)現，目前絕大多數交通工具意外險的保障責任都不含私家車，而只限于客運車輛，如長途客車、出租車、公交車、地鐵等。對于經常自駕出游的市民而言，如何挑選一份合適的私家車意外險以保障出行安全，就顯得格外重要了。

認清兩者區(qū)別

不少消費者投保交通工具意外險，覺得只要坐車出車禍就可以獲賠。事實上，交通工具意外險是指被保險人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能獲得給付。

而私家車屬于非營運類交通工具，如果消費者搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險，則出險后就不能理賠。這是私家車意外險與普通交通工具意外險的區(qū)別。

記者查看多家保險公司官網，發(fā)現交通工具意外險的保障責任都差不多。平安保險的理賠要求是 “以乘客身份乘坐相應交通工具時因遭受意外傷害事故導致身故或殘疾”；太平人壽的理賠要求是 “被保險人因乘坐客運機動車輛、客運列車、客運輪船或民航飛機發(fā)生意外傷害事故導致身體殘疾”；永安財險的投保要求則為“凡持有效車 (船)票乘坐公路、鐵路、輪船、輪渡、纜車、地鐵等商業(yè)運營交通工具的乘客，可作為被保險人參加本保險”。

針對性各有側重

國泰人壽與建設銀行新近共同推出了一款在線投保的 “私車寶意外保障計劃”，就屬于私家車意外保險，提供被保險人因駕駛或乘坐私家車時遭受意外傷害而導致的身故、殘疾保障。

另外，市場上還有華泰保險 “自駕車年度保險”、太平洋保險 “暢行一年B款”等幾款私家車意外險。

相比于綜合意外險，私家車意外險的針對性更強，只對駕駛和乘坐私家車可能產生的風險進行保障，而且費率較低。如人保財險 “順心保B款”保額為4.2萬元， “私車寶意外保障計劃”保額為10萬元。同樣是一年期的保障，保障范圍也是保險期間內發(fā)生的意外身故和意外殘疾，前者的保費要60元，而后者的保費只需20元。

關注投保渠道

私家車意外險的投保，最傳統(tǒng)的方式就是保險代理人購買?，F在很多保險公司會在網上開通意外險投保通道，在線投保以其方便、快捷、環(huán)保等特點，成為很多人購買意外險產品的重要渠道。保額和費率每家保險公司不盡相同，因此買在線保險也要貨比三家，看看費率與理賠究竟如何。

由于繞過了代理人等中間環(huán)節(jié)，在線投保的價格往往更加便宜，各家保險公司也會不定期地推出各類投保優(yōu)惠活動。當然，費率只是一方面，消費者在投保的，更應將具體的保險責任作為關注重點。

如有些私家車意外險除了提供 “意外身故”和 “意外殘疾”兩項保障責任之外，還會增加醫(yī)療保障項目，當被保險人因意外入院治療時，發(fā)生的醫(yī)療費用保險公司還會根據保額比例進行承擔。

有專家指出，考慮到網銷保險在國內才剛起步，還有很多不完善的地方，消費者在投保時需要注意相應風險，重點關注保障范圍、繳費方式、除外責任等。不僅如此，由于省卻了代理人環(huán)節(jié)，網銷保險往往沒有專門的服務人員進行跟進，消費者對于日后可能產生的理賠條件也要多加關注。（解放日報 周蓮蓮）