十一長假臨近，自駕出游成為不少市民的首選。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前絕大多數(shù)交通工具意外險的保障責(zé)任都不含私家車，而只限于客運車輛，如長途客車、出租車、公交車、地鐵等。對于經(jīng)常自駕出游的市民而言，如何挑選一份合適的私家車意外險以保障出行安全，就顯得格外重要了。

認(rèn)清兩者區(qū)別

不少消費者投保交通工具意外險，覺得只要坐車出車禍就可以獲賠。事實上，交通工具意外險是指被保險人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能獲得給付。

而私家車屬于非營運類交通工具，如果消費者搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險，則出險后就不能理賠。這是私家車意外險與普通交通工具意外險的區(qū)別。

記者查看多家保險公司官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)交通工具意外險的保障責(zé)任都差不多。平安保險的理賠要求是 “以乘客身份乘坐相應(yīng)交通工具時因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾”；太平人壽的理賠要求是 “被保險人因乘坐客運機動車輛、客運列車、客運輪船或民航飛機發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致身體殘疾”；永安財險的投保要求則為“凡持有效車 (船)票乘坐公路、鐵路、輪船、輪渡、纜車、地鐵等商業(yè)運營交通工具的乘客，可作為被保險人參加本保險”。

針對性各有側(cè)重

國泰人壽與建設(shè)銀行新近共同推出了一款在線投保的 “私車寶意外保障計劃”，就屬于私家車意外保險，提供被保險人因駕駛或乘坐私家車時遭受意外傷害而導(dǎo)致的身故、殘疾保障。

另外，市場上還有華泰保險 “自駕車年度保險”、太平洋保險 “暢行一年B款”等幾款私家車意外險。

相比于綜合意外險，私家車意外險的針對性更強，只對駕駛和乘坐私家車可能產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行保障，而且費率較低。如人保財險 “順心保B款”保額為4.2萬元， “私車寶意外保障計劃”保額為10萬元。同樣是一年期的保障，保障范圍也是保險期間內(nèi)發(fā)生的意外身故和意外殘疾，前者的保費要60元，而后者的保費只需20元。

關(guān)注投保渠道

私家車意外險的投保，最傳統(tǒng)的方式就是保險代理人購買。現(xiàn)在很多保險公司會在網(wǎng)上開通意外險投保通道，在線投保以其方便、快捷、環(huán)保等特點，成為很多人購買意外險產(chǎn)品的重要渠道。保額和費率每家保險公司不盡相同，因此買在線保險也要貨比三家，看看費率與理賠究竟如何。

由于繞過了代理人等中間環(huán)節(jié)，在線投保的價格往往更加便宜，各家保險公司也會不定期地推出各類投保優(yōu)惠活動。當(dāng)然，費率只是一方面，消費者在投保的，更應(yīng)將具體的保險責(zé)任作為關(guān)注重點。

如有些私家車意外險除了提供 “意外身故”和 “意外殘疾”兩項保障責(zé)任之外，還會增加醫(yī)療保障項目，當(dāng)被保險人因意外入院治療時，發(fā)生的醫(yī)療費用保險公司還會根據(jù)保額比例進(jìn)行承擔(dān)。

有專家指出，考慮到網(wǎng)銷保險在國內(nèi)才剛起步，還有很多不完善的地方，消費者在投保時需要注意相應(yīng)風(fēng)險，重點關(guān)注保障范圍、繳費方式、除外責(zé)任等。不僅如此，由于省卻了代理人環(huán)節(jié)，網(wǎng)銷保險往往沒有專門的服務(wù)人員進(jìn)行跟進(jìn)，消費者對于日后可能產(chǎn)生的理賠條件也要多加關(guān)注。（解放日報 周蓮蓮）