外貿(mào)公司副總經(jīng)理的職位給了薛力豐厚的收入，不過(guò)，生活中缺少另一半的他，對(duì)家庭資產(chǎn)的打理卻沒什么條理，也缺乏合適的方式。

    薛力馬上就要進(jìn)入“不惑之年”了，是滬上一家外貿(mào)公司的副總經(jīng)理，收入頗為豐厚，卻單身多年，一直未婚。根據(jù)薛力的解釋，他單身的原因是大學(xué)時(shí)代沒怎么把握機(jī)會(huì)，而工作后又太過(guò)忙碌，根本抽不出時(shí)間來(lái)“談情說(shuō)愛”。況且，他現(xiàn)在已經(jīng)是準(zhǔn)“鉆石”級(jí)的了，在未來(lái)另一半的選擇上也就更加謹(jǐn)慎。

    薛力并非土生土長(zhǎng)的上海人，19歲那年，他作為一名四川考生考取上海一所大學(xué)，從此在上海一呆就是20年。薛力現(xiàn)在每月收入4萬(wàn)元左右，房租收入15000元，除去1萬(wàn)元房屋按揭貸款和1.5萬(wàn)元的生活開銷，每月還能結(jié)余3萬(wàn)元左右。年終一般還有6萬(wàn)元左右的獎(jiǎng)金，足夠應(yīng)付每年1.2萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用和給父母的3萬(wàn)元零花錢。

    房屋出租成主要投資

    工作繁忙的他并不善于理財(cái)，投資行為乏善可陳，主動(dòng)性投資行為更是只有一次，那就是3年前在浦東買了一套370萬(wàn)元的“豪宅”(現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)在680萬(wàn)元左右)。該房產(chǎn)目前主要用于出租給外籍人士。按薛力的說(shuō)法是，這樣房租可以稍高一些，維護(hù)起來(lái)也更容易。

    目前這套房子尚有160萬(wàn)元貸款，每月月供1萬(wàn)元，租金收入15000元左右，房客還算穩(wěn)定。自己則居住在中山公園附近一套110平方米的兩室兩廳內(nèi)，當(dāng)時(shí)購(gòu)買價(jià)格只有210萬(wàn)元，目前市價(jià)已經(jīng)漲到400萬(wàn)元以上，房款已經(jīng)全部還清。

    薛力同時(shí)在老家已經(jīng)為父母購(gòu)置了一套復(fù)式樓房，供父母和哥哥一家居住。他的家鄉(xiāng)是一個(gè)小城，3年前購(gòu)買這套復(fù)式房時(shí)總價(jià)才32萬(wàn)元，自己和哥哥分別出了一部分錢，無(wú)貸款。

    此外，薛力有一輛單位派的轎車，油費(fèi)、養(yǎng)車費(fèi)用單位一般可以報(bào)銷，所以就不需要他自己養(yǎng)車、買車了。

    投資金融資產(chǎn)很謹(jǐn)慎

    除了房產(chǎn)投資，薛力平常的閑錢目前還處于完全“休眠”狀態(tài)，基本上都放在銀行中“睡大覺”，只是今年年初才看在一個(gè)朋友的情面上，購(gòu)買了20萬(wàn)元的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，明年年初到期。另外40萬(wàn)元仍然只是活期存款。

    對(duì)于股票、基金、信托之類的投資，薛力都不敢參與，在家庭理財(cái)方面，他表現(xiàn)得十分謹(jǐn)慎，生怕虧損。

    養(yǎng)老問題提上議事日程

    對(duì)于未來(lái)，薛力內(nèi)心還是期待能找到一個(gè)溫柔賢惠的人生伴侶，但他認(rèn)為此事難以強(qiáng)求，還是要順其自然。

    獨(dú)自一人在外工作多年，他最關(guān)心和牽掛的還是年邁的父母。所以，除了每年給父母3萬(wàn)元零花錢，薛力還預(yù)算準(zhǔn)備50萬(wàn)元給父母養(yǎng)老醫(yī)療所需。

    自己的養(yǎng)老，薛力現(xiàn)在也開始關(guān)心了。目前單位給他繳納的是基本社會(huì)保險(xiǎn)，此外還有一份商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)，60歲以后每年可以領(lǐng)取1.2萬(wàn)元。但因?yàn)閾?dān)心今后可能會(huì)孑然一身，不知道以他目前的資產(chǎn)狀況和保障狀況，是否能夠達(dá)到將來(lái)富足養(yǎng)老的要求？若今后幾年內(nèi)有幸尋得伴侶并結(jié)婚生子，又該如何改善目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呢？

    家庭財(cái)務(wù)報(bào)表：

家庭財(cái)務(wù)報(bào)表（資料圖）

    要特別注意金融資產(chǎn)累積

    文 本刊金融工作室 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 陳婷

    千萬(wàn)財(cái)富主要集中于房產(chǎn)

    具體來(lái)看，目前薛先生的現(xiàn)金流狀況還是比較穩(wěn)定的，月度工資性收入4萬(wàn)余元，加上房租收入15000元，付完房屋月供和基本生活費(fèi)后，每月尚可結(jié)余3萬(wàn)元左右。年度性收支也比較合理。

    從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，扣除160萬(wàn)元房貸本金余額，他的家庭凈值產(chǎn)已達(dá)980萬(wàn)元?？瓷先?，已經(jīng)很不錯(cuò)了。

    但是需要指出的是，在薛先生這千萬(wàn)元財(cái)富中，主要是兩套房子，扣除房產(chǎn)，其他流動(dòng)性較強(qiáng)的金融資產(chǎn)僅有60萬(wàn)元左右。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例不是很理想，房產(chǎn)雖然在近些年來(lái)價(jià)格上漲很快，也是很不錯(cuò)的養(yǎng)老資產(chǎn)，但作為不動(dòng)產(chǎn)，其流動(dòng)性畢竟差些，未來(lái)若要變現(xiàn)，成本較高。

    另一方面，我們發(fā)現(xiàn)薛力這套投資性房產(chǎn)的收益率不是很高，每月房租15000元，房貸10000元，這套房子每月實(shí)際發(fā)生的現(xiàn)金正流入只有5000元，一年也就是6萬(wàn)元，若相對(duì)于當(dāng)初購(gòu)房投入的款項(xiàng)(接近200萬(wàn)元)，投資回報(bào)率不高。若相對(duì)于該套房屋的現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)，即使刨去貸款余額，整體收益率仍很低。這一點(diǎn)需要薛先生留意。

    避免“單腿”走路風(fēng)險(xiǎn)

    總體上，我們建議薛先生在未來(lái)的家庭理財(cái)過(guò)程中，要特別注意金融資產(chǎn)的累積。他提出，對(duì)于股票、基金、信托之類的投資，都不太敢參與，生怕虧損。

    實(shí)際上，對(duì)于他這樣的單身、高收入、高資產(chǎn)男性而言，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際承受能力是較高的，并不屬于“傷不起”一族。

    而且，為了避免將來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，薛先生也要從現(xiàn)在開始學(xué)習(xí)如何進(jìn)行金融類投資。畢竟，花無(wú)百日好，人無(wú)百日紅，中國(guó)的房產(chǎn)也不可能年復(fù)一年繼續(xù)著“只漲不跌”的神話。特別是薛先生目前缺乏各類金融工具投資經(jīng)驗(yàn)，正需要抓緊時(shí)間“補(bǔ)補(bǔ)課”。也許會(huì)出現(xiàn)一些虧損，但學(xué)費(fèi)是要交的。如果對(duì)股票投資毫無(wú)頭緒，而以他目前60萬(wàn)元的金融資產(chǎn)又沒到信托投資的門檻，那么不妨向更年輕的朋友們學(xué)習(xí)，從最簡(jiǎn)便的基金定投開始學(xué)起。因?yàn)閷?duì)于薛先生而言，目前沒有什么短期需要使用的大筆資金，這60萬(wàn)元基本屬于閑散資金，而未來(lái)每個(gè)月3萬(wàn)元的結(jié)余也是比較“閑散”的，因此不妨每個(gè)月先投5000~10000元在1~3只偏股型或指數(shù)型基金上，堅(jiān)持定投2~3年以上，看看效果如何。

    同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)將來(lái)“富足養(yǎng)老”的目的，年近40歲的薛先生也可以選擇每月投入一份投連險(xiǎn)或變額年金保險(xiǎn)，通過(guò)充分連接投資市場(chǎng)的這類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)為將來(lái)的退休財(cái)務(wù)作好一份儲(chǔ)備。變額年金險(xiǎn)相對(duì)投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，比較大的一個(gè)特點(diǎn)是保本。目前市場(chǎng)上有兩款產(chǎn)品，一款是金盛保險(xiǎn)的“保得贏”，它滿7年100%保本金，然后可以選擇年金化領(lǐng)取；另一款是大都會(huì)人壽的“步步穩(wěn)贏”，承諾80%賬戶歷史最高凈值保證。

    安排好重疾加壽險(xiǎn)保障

    另一方面，作為父母的堅(jiān)強(qiáng)經(jīng)濟(jì)后盾，作為自己的“唯一”經(jīng)濟(jì)來(lái)源，薛力這個(gè)年紀(jì)，不僅要配置目前已有的養(yǎng)老險(xiǎn)，為父母準(zhǔn)備50萬(wàn)元的養(yǎng)老基金，更應(yīng)該安排好自身的基本保障。由于目前他的收入主要還是被動(dòng)性收入(工資薪金)，主動(dòng)性收入較少(各類金融投資收益、房租正收益等)，因此主要應(yīng)該保障自己的收入能力，防止自己生病、傷殘狀況下，個(gè)人以及父母能有持續(xù)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不致影響現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)。

    因此，建議薛先生為自己安排50萬(wàn)元額度的重大疾病險(xiǎn)、至少300萬(wàn)元總額度以上的意外險(xiǎn)、定期(或終身)壽險(xiǎn)。特別要留意，意外和壽險(xiǎn)保單中，保障責(zé)任中是否含有各類殘疾給付責(zé)任。因?yàn)閷?duì)他而言，殘疾比身故，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更大。如果能有一份傷殘定期收入保險(xiǎn)就更好了，萬(wàn)一喪失工作能力，還可以持續(xù)從保險(xiǎn)公司獲得定期收入給付。但目前這類產(chǎn)品國(guó)內(nèi)還較少，主要有交銀康聯(lián)收入保障定期壽險(xiǎn)、大都會(huì)人壽附加家庭收入保障定期壽險(xiǎn)等。

    將來(lái)若結(jié)婚生子，則投資和保險(xiǎn)規(guī)劃上都可作相應(yīng)調(diào)整。