??? 曾經(jīng)火爆一時又黯淡退出市場的投資連結險，如今又推出了第三代；萬能壽險出現(xiàn)了銀保產(chǎn)品；國內(nèi)首個結合投資連結險和萬能壽險，集保障、投資、收益保底三種功能于一身的保險理財產(chǎn)品也于今年正式推出。

　　各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費者的眼球。

　　分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應買哪一種保險？

　　哪個險種保險增值

　　很多人可能還記得幾年前的投連險退保風波。以預期收益率來看，從分紅險、萬能險到投資連結險，三者的預期收益率是逐步升高的，風險性相應的也是越來越大。

　　但代理人往往會過多強調(diào)投連險的高收益，而回避投連險有可能虧損的情況。從安全性來看，由于新近推出的萬能壽險承諾最低回報率，而且有多家保險公司承諾5年，每年2.5%的年收益率，這也是保監(jiān)會設定的上限水平，萬能壽險近期出現(xiàn)火爆場面。而投連險和分紅險都不能做出保證收益的承諾。

　　從保額來看，分紅險是定額保險，投險和萬能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產(chǎn)品設有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

　　從風險性上看，由于投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高。而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小。

　　據(jù)友邦保險北京分公司有關業(yè)務人員分析，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投資者。

　　萬能險和投資連結險雖然穩(wěn)定性相對較差，但它們也較分紅險更靈活。設計上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風險承受能力和對未來回報的期望值，選擇相適應的產(chǎn)品，在未來沒有出險的情況下達到很好的投資、儲蓄的理財效果。

　　像萬能壽險，它不像傳統(tǒng)壽險的強制交費方式，而是在支付了初期最低保費之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費。只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。

　　對于單身人士來說，投資型保險也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬能壽險。