在諸多保險產品中，意外險可能是最簡單的一種，它是對非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故(非疾病因素)所造成的傷害進行賠付。但是從各家保險公司意外險實際理賠的案例來看，投保意外險時的職業(yè)類別說明不可馬虎，因為這涉及到保費的高低和事后理賠的多少。

張先生本是一名超市售貨員。 2010年2月，他在某保險公司投保意外傷害保險，身故保額25萬元。其后，張先生從超市離職，轉開出租車謀生。 2010年12月，張先生駕駛出租車出車禍，當場身故。事故發(fā)生后數(shù)月，張先生的家人向保險公司提出索賠申請。

張先生屬于意外死亡，雖然其投保時的職業(yè)超市售貨員為一類職業(yè)，但其后成為出租車司機，這一職業(yè)類別屬于二類職業(yè)。因此，保險公司將按照保額的80%進行給付。

業(yè)內人士表示，意外險的費率主要是根據(jù)被保險人的職業(yè)類型來確定的。職業(yè)危險系數(shù)越高，購買意外險的費率也就越高，而且在實際理賠中，也會根據(jù)被保險人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。

在意外險中，一般將不同職業(yè)按照相應的風險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，按照與職業(yè)類別對應的給付比例進行理賠。一類職業(yè)100%，二類80%，三類50%，四類30%，四類以上5%。一般而言，四類職業(yè)已是危險職業(yè)，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業(yè)。

鄧先生是一名廣告公司牌匾設計內勤員工。 2010年1月，他在某保險公司投保意外傷害保險，身故保額10萬元。2010年9月，鄧先生臨時幫客戶安裝廣告牌匾時，不慎從3米高處墜落，頭部著地導致顱腦損傷，當場死亡。事故發(fā)生后，鄧先生的家人向保險公司提出索賠申請。

鄧先生自投保意外傷害保險至死亡，一直為廣告公司內勤人員，根據(jù)職業(yè)分類表，是屬于意外傷害保險的一類職業(yè)。鄧先生死亡原因是臨時幫助客戶安裝牌匾所致，僅為一時行為，并不能代表意外保險保險期間的平均風險水平。因此，保險公司將按照保額進行全額給付。

本刊提醒廣大保險消費者，職業(yè)變更會對意外險的賠付造成較大影響，因此在自身職業(yè)發(fā)生變更之后應第一時間告知保險公司。大部分的意外險條款明確約定：被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或被保險人應于10日內以書面形式通知公司。如果被保險人所變更的職業(yè)或工種，未依前項約定通知而發(fā)生保險事故的，那么事后，公司會按其原收保險費與應收保險費的比例計算給付保險金。周旭夫