來源:人民網(wǎng)
發(fā)布時間:2011年10月17日
保費(fèi)便宜、保障范圍廣等優(yōu)勢吸引眾多內(nèi)地人到香港買保險,但匯率風(fēng)險和理賠等問題卻難以避免。
“我近期準(zhǔn)備去香港買保險。我不會在內(nèi)地買的,收益率低,抗不了通脹,香港的保險產(chǎn)品投資范圍廣,收益高一些。”近日,廣東的一位保險中介高級管理層人士對第一財經(jīng)日報《財商》如是說。
幾乎在同時,本報記者在向一家第三方理財機(jī)構(gòu)總經(jīng)理了解地下炒金事宜時,這位總經(jīng)理直言不諱地建議記者不要去炒金,轉(zhuǎn)而推薦去香港購買保險。“很多內(nèi)地人去香港買保險,我們公司每個星期都要集中一批客戶送往香港去簽約,一次一般有五六人。”
為什么去香港買保險的誘惑這么大,有什么比內(nèi)地購買保險的絕對優(yōu)勢?本報就此采訪了香港數(shù)家保險公司的資深從業(yè)人士。
內(nèi)地保險客戶流入香港
事實(shí)上,內(nèi)地人去香港買保險的趨勢在最近幾年越來越明顯,這已讓比鄰香港的廣東保險市場備感客源外流的壓力。
香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示,內(nèi)地居民在港投保激增,去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)錄得44億港元,占全年個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)7.5%,較2008年5.4%及2010年6.4%持續(xù)增加。
上述廣東的保險中介高級管理層人士,同時參股設(shè)立了另一家小的保險中介機(jī)構(gòu),經(jīng)常給香港的保險公司介紹生意。他透露,一家全球知名的保險公司在香港的業(yè)務(wù)中,去年有20%的保費(fèi)收入是內(nèi)地人貢獻(xiàn)的,特別是廣東人。
香港宏利保險公司的一位資深直屬代理人也對本報表示,宏利香港的保費(fèi)收入中,內(nèi)地人保費(fèi)收入占比15%~20%,且這個數(shù)據(jù)每年都在增長。
根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處的公開數(shù)據(jù),今年首季香港個人壽險新單保費(fèi)中,內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期增加逾八成,今年首季內(nèi)地訪客在港新造保單保費(fèi)達(dá)17億港元,占香港首季個人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)9.9%,創(chuàng)有史以來新高。今年上半年,“向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新造保單,其保單保費(fèi)共錄得29億港元,占2011年上半年個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的7.5%”。
三位接受本報采訪的香港保險公司直屬代理人均對本報表示,內(nèi)地人在香港購買最多的是重大疾病險、壽險和儲蓄型壽險。此外,除了為自己購買熱門的重疾險和壽險外,很多深圳人赴港生完孩子之后,就直接在香港為自己的新生兒購買香港保險。
價格便宜,保障更高
香港保險產(chǎn)品為何這么吸引內(nèi)地人?
據(jù)本報采訪了解,低投入、高收益以及保障范圍廣泛是吸引內(nèi)地客戶的最大原因。
“其實(shí)香港買保險費(fèi)率的確比內(nèi)地低,大致上比內(nèi)地低兩至三成。”AIA友邦保險的一位資深代理人對本報表示。他解釋道:“這個費(fèi)率是指保費(fèi)。比如購買重大疾病險,同樣的保障內(nèi)容,在香港購買要比在內(nèi)地購買的保費(fèi)低兩至三成。”香港宏利的上述資深代理人也表示,相同的保障額度和保障內(nèi)容,內(nèi)地保險產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率比香港要貴30%。
這兩位人士并表示,以重大疾病險為例,不僅香港產(chǎn)品更便宜,其保障范圍更廣泛。AIA友邦保險上述代理人表示:“香港AIA的重疾險是包括了61種疾病,內(nèi)地普遍只包括35種疾病而已。”宏利香港的這位代理人則表示,宏利的重大疾病險可保53種疾病。
香港另一位保險經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部人士對本報解釋:內(nèi)地重大疾病險目前最多提供30多種的重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾險可以保障40多種重大疾病,另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障,總共提供50多種重疾保障,而其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。
也有香港業(yè)內(nèi)人士對本報表示,由于香港保險市場競爭更激烈,價格相對更便宜,若購買壽險附加重大疾病險,費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。
廣東一家合資壽險公司人士表示,廣東向來是內(nèi)地赴港投保大軍中的中堅(jiān)力量,一些廣東居民習(xí)慣購買香港保險產(chǎn)品并享受其優(yōu)越的醫(yī)療條件。
在收益率方面,目前內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間,而香港險資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。據(jù)了解香港保險市場的人士介紹,香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項(xiàng)目,收益率通常高于5%,有時高達(dá)10%。
上述香港宏利保險代理人表示,香港重大疾病險的年回報率目前在5%左右;儲蓄型人壽險中,年限短(10年)的年收益率4%左右,年限長的可以達(dá)7%~10%。
而有很多市場消息則表示,香港金融業(yè)面向全球投資,其儲蓄型壽險的年平均回報率可以達(dá)到10%~20%,另外每年還提供現(xiàn)金紅利或基金余,現(xiàn)金紅利的年回報率最高可以達(dá)到30%。
但一些香港保險代理人卻對這么高達(dá)30%的回報率表示懷疑,“其實(shí)可能是誤解了, 就算是基金投資也不可能一年有30%的回報。”并表示,這種口口相傳的香港保險“回報率高”,指的是分紅保單以及投資保單的回報率高,尤其是通過香港投連險,因可將資金投資到世界經(jīng)濟(jì)增長最快的地區(qū)或行業(yè),獲得高額的回報。
有香港保險代理人對本報表示,這些獲得高收益的保險產(chǎn)品,很多是將保險嵌入到基金中綜合設(shè)計進(jìn)而進(jìn)行投資。“上星期一名深圳的客人在我這里購買了這樣的一個產(chǎn)品,投資的是新興市場基金,這個產(chǎn)品有保險保障功能,因?yàn)榍度肓藟垭U在內(nèi),保障至100歲,投保人如果死亡,就賠付他已經(jīng)繳納的年限內(nèi)的保費(fèi)。這個客戶每年投入5萬港元,繳費(fèi)8年~12年。從第六年開始每年返給他3.5萬港元利息,這是保證的。算下來每年收益10%。但這種產(chǎn)品的保險功能比較低。香港很多保險產(chǎn)品可以很靈活組合,在投資基金中加入重大疾病險和壽險。”
防“地下保單”和匯率風(fēng)險
雖然很多內(nèi)地人沖著價格便宜、保障范圍更廣等優(yōu)勢去香港買保險,但去香港買保險并非沒有風(fēng)險。其中,匯率風(fēng)險就是首先的劣勢。
目前,絕大部分香港保險產(chǎn)品均以港元和美元購買、理賠或給付。“就我所知,香港大部分保險公司尚未推出人民幣產(chǎn)品。”“香港宏利在今年3月份推出了一只人民幣產(chǎn)品,但香港的人民幣保險產(chǎn)品非常少。”有多位香港保險界人士對本報表示。
自2005年匯改以來,人民幣對美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值。數(shù)據(jù)顯示,自2007年以來,港幣相對人民幣貶值幅度高達(dá)16%多。這也就意味著如果投保人從2007年初持有某固定現(xiàn)金價值香港保單,排除收益在外,到現(xiàn)在折算成人民幣時出現(xiàn)了16%以上的現(xiàn)金縮水。
如果一位投保人2005年在香港投保5萬美元,當(dāng)時人民幣對美元匯率在1:8左右,時至今日人民幣對美元的匯率已變?yōu)?:6.3左右,在6年之內(nèi),匯率波動已讓投保人損失8.5萬元人民幣。所以,特別是對于一些長達(dá)數(shù)十年的保單來說,匯率風(fēng)險更值得關(guān)注,人民幣升值很可能造成投保人最終拿回的分紅比收益低。
“保險這種東西,看你是重保障,還是重利潤。就提供全面及足夠的保障方面而言,香港保險確實(shí)有其不可比擬的優(yōu)勢。”有香港保險人士對本報表示。
除了匯率問題,很多內(nèi)地人也很關(guān)心在香港投保后,理賠是否方便的問題。
香港業(yè)界有一個公認(rèn)的說法,即香港保險公司“嚴(yán)核保,寬理賠”。香港保險業(yè)界通常都會說,香港保險公司在核保時會要求客戶提供各種證明文件,或進(jìn)行體檢,并嚴(yán)格厘定費(fèi)率,謹(jǐn)慎承保,以盡可能減少承保風(fēng)險。而一旦承保,理賠一般比較容易,申請理賠時只需提供所要求的文件,郵寄到保險公司,并非一定要親自到香港,理賠過程一般比較順利。
但內(nèi)地保險公司人士則表示,理賠的麻煩并非沒有。“如果在香港投保,出現(xiàn)重大疾病很可能會被要求去香港鑒定。”深圳一位保險經(jīng)紀(jì)人表示,“此外,如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛,還必須由香港的法庭審理,可能還要請香港律師幫忙。”
內(nèi)地人購買香港保險,還應(yīng)防止購買“地下保單”。由于內(nèi)地客源有巨大的潛在市場,因此近年來備受香港保險業(yè)界的青睞,紛紛北上開拓客戶。上文提及的廣東保險中介高層對本報表示,比如蘇黎世、美國萬通、ING等國際知名保險公司等,都在積極開拓內(nèi)地客戶。因此,通過第三方理財機(jī)構(gòu)、小的保險中介介紹客源到香港的事情并不鮮見,此中可能產(chǎn)生“地下保單”。
所謂“地下保單”指的是非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港和澳門)保險公司保單。香港多位保險代理人對本報表示,基于保單的有效性,保單申請人及見證人必須要在香港簽署,保單才獲得香港法例所保障;反之若保單在內(nèi)地簽署,則違反內(nèi)地及香港的法規(guī),讓保單失效。
如果發(fā)生法律糾紛,投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽,處理相關(guān)法律糾紛,有時需要請當(dāng)?shù)芈蓭煷恚S權(quán)成本較高。這也正是內(nèi)地第三方理財機(jī)構(gòu)或小保險中介要將內(nèi)地客戶送往香港簽約的原因所在。(《第一財經(jīng)日報》 秦麗萍)