人生經(jīng)歷嬰兒期、少年期、青年期、壯年期和老年期，除了前兩個(gè)時(shí)期可以依靠父母、衣食無(wú)憂、快樂(lè)成長(zhǎng)外，其他時(shí)期都需要自己籌劃理財(cái)方案，打理好自己的錢(qián)財(cái)。

青年期25歲以下的青年人，尚未得到穩(wěn)定的收入，有時(shí)還需要父母供養(yǎng)。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，他們并沒(méi)有養(yǎng)活自己的能力，此時(shí)期的理財(cái)策略只有五個(gè)字“切勿亂花錢(qián)”，不要產(chǎn)生負(fù)債。理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，減少負(fù)債。

壯年前期主要是25歲至35歲的群體。他們有一份固定的工資收入，單身或剛組建家庭。這些人剛踏入社會(huì)，有個(gè)人喜好，如想買(mǎi)車(chē)、音響等。個(gè)人進(jìn)修、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等都是這時(shí)期的理財(cái)目的。鑒于他們可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，在投資組合中，建議股票、基金可占大的比例，用一小部分資金投向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，存款和債券所占比例則可以低些。

壯年后期主要指35歲至55歲，有較高工資收入及其他收入并需供養(yǎng)子女的群體。他們可作5-10年或更長(zhǎng)時(shí)間的投資，可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較強(qiáng)，故股票、基金在投資組合中所占的比例可以較高，存款和債券較低。因?yàn)橛泄B(yǎng)子女與維持

家庭穩(wěn)定的責(zé)任，因此他們的投資組合中通常應(yīng)包括子女的教育基金、個(gè)人退休金、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理等。

老年期退休后或60歲以上的群體，可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，手中的錢(qián)是辛苦了半輩子的積蓄，故股票、基金在投資組合中所占比例應(yīng)較低，存款和債券比例應(yīng)較高。應(yīng)留意投資組合的變現(xiàn)能力，以備醫(yī)療需要時(shí)能有足夠的現(xiàn)金支付。理財(cái)目標(biāo)以保本安全為主，在不損失本金的情況下追求固定的理財(cái)收益。

（董敦銀）