很多車主都知道，只要投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，用較低的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付本該自己承擔(dān)的5%-20%的賠償責(zé)任，小成本大“收益”，何樂而不為？然而，這不計(jì)免賠險(xiǎn)，真的就是不計(jì)任何情況都免賠嗎？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者在本期《擦亮眼睛買車險(xiǎn)》中，將為您揭開不計(jì)免賠險(xiǎn)的面紗。

    “不計(jì)免賠”出險(xiǎn)未必全賠

    劉先生的車停在小區(qū)外的小路邊，白天出門時(shí)劉先生赫然發(fā)現(xiàn)車身上有幾道明顯劃痕?？墒钦也坏秸厥抡撸缓孟虮ｋU(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司趕到現(xiàn)場詢問案件，由于劉先生無法說出汽車被劃的具體時(shí)間，也找不到肇事者，于是，保險(xiǎn)公司只賠給損失的70%。劉先生非常迷惑，明明投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司還是拒賠30%？

    記者了解到，像劉先生這種情況，明明投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，但是仍未得到全賠的車主還有很多，而大多數(shù)車主并不明白其中的原委。

    不計(jì)免賠險(xiǎn)，全稱是不計(jì)免賠率特約條款，屬于車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。一般而言，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

    然而，對于找不到肇事者的車損事故，保險(xiǎn)公司設(shè)立了單獨(dú)的絕對免賠，通常是30%或50%的免賠率，正是這類免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。劉先生愛車上的劃痕，由于找不到責(zé)任人，正是屬于保險(xiǎn)公司設(shè)定的“絕對免賠”范圍。因此按照保險(xiǎn)規(guī)定，這30%的損失應(yīng)當(dāng)由車主承擔(dān)。

    何謂“絕對免賠”？

    在很多人的潛意識(shí)中，都會(huì)有像劉先生一樣的想法，即只要買了保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠償，如果買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則應(yīng)該全額賠償。而實(shí)際上，保險(xiǎn)公司對不計(jì)免賠險(xiǎn)都規(guī)定了“除外責(zé)任”，這“除外責(zé)任”，就是我們通常所說的絕對免賠。

    保險(xiǎn)公司一般按被保險(xiǎn)人在事故中所付事故責(zé)任比例來確定事故責(zé)任免賠率，也就是被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的部分。劉先生的情況是，此次出險(xiǎn)，本應(yīng)由第三方來賠償，但是確實(shí)無法找到第三者，保險(xiǎn)條款中針對這種情況規(guī)定了絕對免賠，也就是保險(xiǎn)公司絕對不賠的部分，即被保險(xiǎn)人必須承擔(dān)的損失部分。這部分損失屬于保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任，和是否投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)沒有任何關(guān)聯(lián)。

    除“第三者”的除外責(zé)任免賠，在事故責(zé)任難確定，即兩車相撞時(shí)，無法從事故現(xiàn)場痕跡判斷各車主的事故責(zé)任時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對這種情況給予30%的單獨(dú)免賠率。而且，不計(jì)免賠險(xiǎn)只對主險(xiǎn)負(fù)責(zé)，即只對第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，其他險(xiǎn)種的免賠率不能轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

    另外，爆胎引起事故，輪胎費(fèi)用絕對免賠；全車被盜搶，絕對免賠率20%；汽車自燃損失，絕對免賠率15%。

    同時(shí)，記者提醒車主們，有些車損險(xiǎn)條款內(nèi)設(shè)有絕對免賠額，通常對于500元以下的小額車損不予理賠。如果所發(fā)生的交通事故包含有“絕對免賠額”，保險(xiǎn)公司所支付的理賠款將會(huì)扣除“絕對免賠額”部分。因此，在損失低于“絕對免賠額”的情況下，即使投保了“不計(jì)免賠”的客戶仍然得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

    平安車險(xiǎn)專家建議，對新手來講，如果購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。因?yàn)橐恍┬∈鹿士赡軗p失就只有數(shù)百元而已，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，特別是對于新手小事故比較頻繁的情況。

    霸王條款？

    在記者的采訪中，部分車主對“500元免賠”提出了質(zhì)疑，認(rèn)為這項(xiàng)規(guī)定屬于“霸王條款”。

    保險(xiǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，如果沒有絕對免賠額，保險(xiǎn)公司將處理大量的小額賠付案件，這將增加很多保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，長此以往，將迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，對投保人不利。而且，對車主來說，有“絕對免賠額”條款的約束，也會(huì)提醒自己謹(jǐn)慎開車。

    專家同時(shí)表示，如果沒有500元絕對免賠，車主出險(xiǎn)報(bào)案后，第二年將由于有出險(xiǎn)記錄或是出險(xiǎn)次數(shù)增加而造成費(fèi)率上浮。

    但大多數(shù)車主均表示，開車最重要的是安全，自己并不會(huì)為了保費(fèi)而故意出險(xiǎn)，置安全于不顧。

    還有的車主認(rèn)為，一般保險(xiǎn)公司的“絕對免賠額”都很低，在500左右。“現(xiàn)在撞車，只要車身有變形，有換零件之類的，就沒有低于500元以下的修理費(fèi)。若是小地方，普通補(bǔ)漆之類的也就幾十元，自己付吧”。