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小貸保險身陷擴(kuò)容之困 風(fēng)險問題是主要原因

來源:人民網(wǎng)

發(fā)布時間:2011年10月24日

溫州企業(yè)主“跑路”事件不斷見諸報端,中小企業(yè)資金困境引起廣泛關(guān)注,銀行界紛紛出手“相救”,而保險界則面臨“雷聲大雨點(diǎn)小”的尷尬。

近日,國務(wù)院常務(wù)會議研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施,其中指出積極發(fā)展小型、微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

小額貸款保證保險并非新生事物,但《中國經(jīng)營報》記者從多家財險公司了解到,目前小額貸款保證保險只在個別地區(qū)試點(diǎn),只有部分公司在試點(diǎn)地區(qū)出售產(chǎn)品,在小額貸款保證保險試點(diǎn)推進(jìn)中,存在借款人投保意愿不強(qiáng)、銀行推薦投保的積極性不高等問題,全面推廣還面臨諸多難題。

浙江樣本

所謂小額貸款保證保險是針對小額貸款借款人還款行為提供保障的保險。小額信貸保證險的投保人是申請貸款的中小企業(yè)或個人,在保險期內(nèi),如果企業(yè)或個人產(chǎn)生還款風(fēng)險,銀行將按協(xié)議追討,對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分,保險機(jī)構(gòu)按照約定向銀行賠償。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機(jī)構(gòu)的支持之后,在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下,也能夠從銀行獲得小額貸款。

早在2009年,浙江省率先在寧波、舟山開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險和中小企業(yè)貸款保證保險試點(diǎn)工作,以破解中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體融資難問題。近日,浙江省政府決定在全省范圍內(nèi)逐步展開小額貸款保證保險試點(diǎn)工作。

據(jù)了解,此次浙江省在全省范圍內(nèi)試點(diǎn)的小額貸款保證保險的支持對象,原則上是正式向試點(diǎn)銀行和小額貸款公司申請小額貸款試點(diǎn)地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營性用途,不得用于消費(fèi)及其他用途。其中,在小額貸款額度方面,中小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元,城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬元,農(nóng)戶單戶限額30萬元。

此外,貸款期限一般在1年以內(nèi),借款人的融資成本由銀行貸款利率、保證保險費(fèi)率及附加性保險費(fèi)率三部分組成。其中銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平;保證保險費(fèi)率最高不超過貸款本金的2%。

目前參與試點(diǎn)的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家銀行的浙江省分行,浙江省農(nóng)信聯(lián)社及浙商銀行,相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內(nèi)保險分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議,建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運(yùn)作機(jī)制。

除浙江省外,記者了解到,上海、江蘇等地也已經(jīng)開展小額貸款保證保險試點(diǎn)工作。但是,各地區(qū)業(yè)務(wù)量總量以及占比一直并不大。

以2009年首創(chuàng)小額貸款保證保險的寧波為例,據(jù)記者此前了解到的數(shù)據(jù),自試點(diǎn)至2010年12月31日,寧波小貸保證保險累計簽單632筆,實現(xiàn)保費(fèi)收入1356.34萬元,發(fā)放貸款5.12億元。而僅2010年一年,寧波市財產(chǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)到68.3億元,寧波市全年小企業(yè)新增貸款則為544.75億元。不論是從保費(fèi)收入占比還是從發(fā)放貸款占比來看,均只有百分之一甚至千分之一的份額。

響應(yīng)者寥寥

實際上,保險公司對面向企業(yè)的小額貸款保證保險的積極性亦不高。記者從多家公司了解到,在大部分財產(chǎn)公司全國性產(chǎn)品中并沒有企業(yè)貸款保證保險。即便是人保財險,在其官方網(wǎng)站的產(chǎn)品庫中,全國性產(chǎn)品中僅列有高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險,區(qū)域性產(chǎn)品中也只有江蘇省分公司、上海分公司、浙江省分公司、寧波市分公司四地中小企業(yè)貸款保證保險或城鄉(xiāng)小額貸款保證保險。

記者了解到,平安財險尚未開展中小微型企業(yè)貸款保證保險;太保財險也僅在試點(diǎn)地區(qū)售有此類產(chǎn)品,針對目前國務(wù)院常務(wù)會議呼吁大力積極發(fā)展小型、微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險,尚未有具體計劃。

風(fēng)險問題是保險公司在小額貸款保證保險上躊躇不前的最主要原因。“一招被蛇咬,十年怕井繩。前兩年,財險公司開展車貸保證險業(yè)務(wù)吃了不少苦頭,從此對貸款保證保險非常謹(jǐn)慎,監(jiān)管也很嚴(yán)格。”某財險公司人士表示,“有風(fēng)險不可怕,保險公司保的就是風(fēng)險。關(guān)鍵是風(fēng)險有多大,是否可控。當(dāng)前在我國信用體系尚未建立,違背信用的情況時有發(fā)生,加之中小企業(yè)信用風(fēng)險大,保險公司怎敢做這類業(yè)務(wù)?”

“再保合約大多不支持小額貸款保證保險,如果無法分保的險種,財險公司所承擔(dān)的風(fēng)險太高了。”有再保人士表示。

另有財險行業(yè)資深人士表示:“保險費(fèi)率較高,導(dǎo)致企業(yè)融資成本較高,也很難對企業(yè)產(chǎn)生吸引力。”

人保浙江省某分公司相關(guān)人士認(rèn)為:“小額貸款保證保險主要是通過銀行渠道銷售,從基層操作層面,對于財險公司來說,搞好與銀行的關(guān)系也很有難度,銀行也沒有積極性。”

根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站信息,主導(dǎo)江蘇小額貸款保證保險試點(diǎn)的江蘇保監(jiān)局2010年曾指出,目前小額貸款保證保險主要存在以下問題:試點(diǎn)產(chǎn)品還不能完全滿足市場需求。當(dāng)前小額貸款保證保險產(chǎn)品可以分為不附加擔(dān)保的高風(fēng)險產(chǎn)品和附加擔(dān)保的低風(fēng)險產(chǎn)品,高風(fēng)險產(chǎn)品費(fèi)率較高,限制了借款人投保意愿;低風(fēng)險產(chǎn)品風(fēng)險較低,銀行傾向于自留風(fēng)險而不積極向借款人推薦投保。

“目前小額貸款本身發(fā)展受限,靠小額貸款保證保險調(diào)動很難,但可以嘗試,主要還是要依靠政府參與,具體出臺些財稅政策。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)勞動與社會保障系主任朱俊生認(rèn)為。

浙江保監(jiān)局相關(guān)人士則透露,近日保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)展開市場調(diào)查,有望在全國范圍內(nèi)出臺一些相關(guān)政策鼓勵小額貸款保證保險的發(fā)展。“小額貸款保證保險的需求有地區(qū)差異,但是保險公司分公司沒有設(shè)計產(chǎn)品的權(quán)利,只能上報總公司。目前由于只是區(qū)域試點(diǎn),跟保險的大數(shù)法則有背離,而且業(yè)務(wù)量不大。這些因素也制約著小額貸款保證保險的發(fā)展。”

來源:人民網(wǎng)

責(zé)任編輯:佚名

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