近期法航意外，使得人們對(duì)于航空意外險(xiǎn)的重要性的認(rèn)識(shí)又再次得到了加強(qiáng)。而其中一位中國遇難者將獲賠960萬元，更是讓人體會(huì)到保險(xiǎn)在面對(duì)意外事故時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。“一旦身故，竟然能夠獲賠960萬元，此君的保險(xiǎn)意識(shí)還實(shí)在是夠強(qiáng)啊。

　　”身邊有朋友對(duì)這位遇難者的保險(xiǎn)意識(shí)很是佩服——的確，能夠想到主動(dòng)買保險(xiǎn)的已經(jīng)可算是相當(dāng)有保險(xiǎn)意識(shí)了，而能夠買保險(xiǎn)買到960萬元保額的，的確讓人覺得屬于保險(xiǎn)意識(shí)超強(qiáng)。

　　但是，若我們對(duì)于此期創(chuàng)下國內(nèi)個(gè)人理賠紀(jì)錄的個(gè)案作一個(gè)詳細(xì)的剖析，那么便會(huì)發(fā)現(xiàn)：僅僅因?yàn)槔碣r多而認(rèn)為其保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)并不是一個(gè)合理的推論。

　　看保額更要看保費(fèi)

　　根據(jù)現(xiàn)有的資料，此次獲賠960萬元的遇難者，購買的是人保壽險(xiǎn)“暢享人生”年金(分紅型)保險(xiǎn)，保額為24萬元，由于根據(jù)此款產(chǎn)品規(guī)定一般死亡可以獲賠10倍即240萬元，而航空意外則是保額的40倍，所以最終此次的遇難者獲配24萬元的40倍，即960萬元。

　　保險(xiǎn)這東西，不僅要看保額，還得看保費(fèi)才行。雖然從暫時(shí)披露的資料來看無從知曉遇難者到底繳納了多少保費(fèi)、已經(jīng)繳費(fèi)多少年，但是根據(jù)這款產(chǎn)品的基本情況，我們卻依然能有一個(gè)大概的了解。人保壽險(xiǎn)“暢享人生”年金(分紅型)保險(xiǎn)這款保險(xiǎn)，最高繳費(fèi)期為5年。以35歲男子5年繳費(fèi)期計(jì)算，要獲得24萬元保額，每年需要繳納約37.2萬元的保費(fèi)，5年累計(jì)繳納185.9萬元。顯然，如果按照僅繳納1年保費(fèi)計(jì)算，遇難者以37.2萬元保費(fèi)獲得了960萬元的理賠，實(shí)際保額與實(shí)際保費(fèi)之比是25.8倍；若是按照已經(jīng)繳納滿5年保費(fèi)計(jì)算，則實(shí)際保額與實(shí)際保費(fèi)之比是5.16倍。那么一份普通的航意險(xiǎn)呢？20元保費(fèi)可以獲得40萬元的保額，實(shí)際保額與實(shí)際保費(fèi)之比是2萬倍。顯然，為了獲得這960萬元的理賠，遇難者提前支付的保費(fèi)，同樣是巨大的。

　　保額中的數(shù)字游戲

　　當(dāng)然，也有人認(rèn)為，這款“暢享人生”年金保險(xiǎn)是一款很特別的保險(xiǎn)，遇難者能夠選定這款保險(xiǎn)，也算是頗具慧眼。那么，為何有人會(huì)認(rèn)為“暢享人生”年金很特別呢，關(guān)鍵就在于這款年金保險(xiǎn)提供的航空意外保障為40倍，而大多數(shù)分紅型保險(xiǎn)的航空意外保障僅為3-5倍而已。若上述的判斷成立，的確可以說遇難者是挖掘到了一個(gè)好保險(xiǎn)產(chǎn)品。但其實(shí)呢？上述的論斷，不過是被保險(xiǎn)公司的“保額”設(shè)定給忽悠了。對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是一個(gè)實(shí)打?qū)嵉臇|西。投保10萬元保額，那么一旦意外身故就可以獲賠10萬元。

　　但是對(duì)于很多新型的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，保額這東西其實(shí)本身不具有太大的意義。就以人保壽險(xiǎn)“暢享人生”年金這款產(chǎn)品為例，投保者5年連續(xù)繳納185.9萬元竟然保額只有24萬元，這是不是太少了？其實(shí)，考慮到這款產(chǎn)品基本身故是按照10倍保額來理賠的，所以我們完全可以自行折算，認(rèn)為這款產(chǎn)品實(shí)際的身故保額是240萬元，而航空意外的實(shí)際理賠是4倍基本保額，即960萬元，若經(jīng)這么一折算，便會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)這款產(chǎn)品與其它分紅險(xiǎn)并無太大差別，只不過是縮小的保額，讓這款保險(xiǎn)的理賠看上去甚是豪爽，僅此而已。

　　富人險(xiǎn)突破保額限制

　　當(dāng)然，若說遇難者投保意識(shí)不強(qiáng)，或者說這款產(chǎn)品毫無特別，其實(shí)也并不貼切。此次960萬元理賠，再次證明了此類“富人險(xiǎn)”的價(jià)值所在。是的，航意險(xiǎn)可以提供很高的保額保費(fèi)之比，若是購買年度航意險(xiǎn)，則將更為劃算。但問題就在于，此類航意險(xiǎn)一般是有購買上限的，以人保財(cái)險(xiǎn)的航空意外年度保險(xiǎn)為例，最高保額為200萬元，保費(fèi)為220元。這也就意味著，你要獲得960萬元的航空意外身故保障，購買這些普通的航意險(xiǎn)難以勝任的。事實(shí)上，“富人險(xiǎn)”正是以其可提供的巨額保額而獲得許多高收入人士的青睞，這些高保費(fèi)高保額的產(chǎn)品，打破了普通保險(xiǎn)在理賠金額上的限制，為有需要者提供更多的保障。當(dāng)然，此類“富人險(xiǎn)”的意義不僅在于此。由于保險(xiǎn)的理賠金受到法律保護(hù)，而且可以避免利息稅及可能開征的遺產(chǎn)稅，更是被許多有錢人視作財(cái)務(wù)規(guī)劃的一個(gè)重要手段。

　　作為普通工薪階層，其實(shí)無需羨慕上述遇難者960萬元的理賠額。畢竟對(duì)我們而言，220元獲得整整1年200萬元的航空意外保險(xiǎn)，保障其實(shí)已經(jīng)相當(dāng)充足，而且保費(fèi)也在我們的承受范圍之內(nèi)。