繼保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的有關要求和部署》，近日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，自10月19日開始，至11月5日結束。

中國保險行業(yè)協(xié)會有關人士表示，新條款的改動有效地擴大了商業(yè)車險的保險責任范圍，強化了保險公司如實告知義務，便于廣大消費者更好地理解車險條款。使商業(yè)車險的保障能力更加符合廣大消費者的需要。

本刊記者網(wǎng)羅了一些“關鍵詞”，這些關鍵詞都是市民普遍關注的。希望能夠為廣大市民提供一些便利。

關鍵詞一車損險 關注度☆☆☆☆☆

關注者有話說：李小姐年年買保險，車損險都是一塊雞肋。“我購買平安電話車險已經兩年，每年有事都是自己修理。消耗精力、消耗時間，咱傷不起?；c錢，找家修理店，很快就解決問題了。即便如此，車損險的費用卻不低，冤枉啊。”

新舊有不同：針對近一段時間商業(yè)車險市場中，投保人普遍關注的“高保低賠”的問題，《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進行賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

行業(yè)人士表示，隨著新條款的推出，未來車損險保費的確定可能發(fā)生變化，今后車輛將按照實際價值確定保費，舊車和新車的保費完全不同，以一臺四年車齡的舊車來計算，這臺車今年投保車損險，保費還是以新車為基準，但是新條款實施后，保費將參照四年折舊后的價格。但是總保費是否會有大幅下降，還要看費率的變化。在理賠方面，如果車輛全損，或者部分損失但損失未超過保險金額，理賠方式都沒有變化。只有當部分損失超過保險金額時，不足部分將由保險人自己承擔。

關鍵詞二無責免賠 關注度☆☆☆☆

關注者有話說：何先生說：“如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償，如果對方即責任方車主買了商業(yè)第三者責任險，車主可從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償。如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則由對方車主來對受損車主進行賠償。在費率的浮動上，由于對方承擔全責，所以上浮的也是對方的費率。這是之前一直備受關注的無責免賠。很多市民對此給予了不理解。我個人認為這一條例合法不合理。盼望新條例的頒布。”

新舊有不同：“無責免賠”是保險市場上另一個投保人普遍關注的問題，“無責不賠”新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責任，都可以直接向投保的保險公司進行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。今后，保險公司將承擔先行賠償?shù)呢熑??！妒痉稐l款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬ＯM者在發(fā)生車輛損失保險事故后，能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。相關人士表示，這個條款的變化，將使保險人明顯獲益，但同時也可能導致保險公司成本增加，是否會導致保費增加，還有待于核算。

關鍵詞三第三者責任 關注度☆☆☆

關注者有話說：楊女士說，自己購買車險時營銷員都會強調第三者責任險。凡是購買商業(yè)險的人，幾乎不會遺漏這一險種。可以說，新條款在這方面利益傾向廣大車主。

新舊有不同：新條款還擴大了第三者的定義?，F(xiàn)行商業(yè)車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員，新條款對投保人在車下發(fā)生的事故也可以作為第三者進行賠償。新條款第十九條規(guī)定：“因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?rdquo;

關鍵詞四免責范圍 關注度☆☆☆

關注者有話說：秦先生說，“在任何一次購買保險的時候，你都會發(fā)現(xiàn)銷售人員會給自己提示一些免賠的條例。有些合理有些則不一定。”

《示范條款》還對一些車險的細節(jié)條款進行了調整，此舉有望大幅減輕投保人的負擔?！妒痉稐l款》將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率。

關鍵詞五“盜搶險” 關注度☆☆

關注者有話說：霍先生說，“盜搶險可能很少有人知道存在一定的免賠率，因為丟失車輛是很少的事情。通過新條款我們才知道這些條條框框。”

新舊有不同：現(xiàn)行條款中的“盜搶險”對于非指定駕駛人和丟失鑰匙要有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本取消了，只有車輛確實沒有來歷證明的情況下保險公司才可以拒賠。