近期，有關(guān)泰國水災(zāi)的報(bào)道牽動(dòng)人心，除了直接的經(jīng)濟(jì)損失外，人身傷亡數(shù)量也不斷上升。而投保家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都能有效建立保障，規(guī)避經(jīng)濟(jì)損失。

文 本刊記者 張安立

最近，持續(xù)三個(gè)月之久的泰國水災(zāi)引起了全世界的關(guān)注，這場泰國歷史上最大的洪水災(zāi)害已經(jīng)造成了356人死亡，900萬人受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。泰國總理英拉特別警告稱，洪災(zāi)可能還將持續(xù)一個(gè)多月。

而據(jù)中國民政部統(tǒng)計(jì)，9月以來，我國漢江、渭河也出現(xiàn)今年最大洪水，持續(xù)降雨導(dǎo)致四川、陜西、河南、重慶、湖北、山東、山西、甘肅、青海等省遭受洪澇、滑坡、泥石流災(zāi)害，造成90人死亡，22人失蹤。

針對今年全球普遍出現(xiàn)的洪水險(xiǎn)情，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)近日發(fā)布最新一期自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測報(bào)告指出：“洪水災(zāi)害是目前世界最頻發(fā)的自然災(zāi)害之一。而人們普遍對水災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，缺乏提前防范措施，更鮮有為水災(zāi)投保的意識(shí)，因此難免造成人身及經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)的損失。”

防患未然避免財(cái)產(chǎn)損失

據(jù)緊急災(zāi)難數(shù)據(jù)庫（EM-DAT）資料顯示，僅2010年世界范圍內(nèi)就發(fā)生了400起自然災(zāi)害，其中182起是水災(zāi)，比例近半，造成全球近1.8億人口受災(zāi)。歷史數(shù)據(jù)表明，水災(zāi)已成為世界上眾多自然災(zāi)害中發(fā)生頻率最高的災(zāi)害。

其實(shí)，通過有效的保險(xiǎn)保障，就可以規(guī)避因?yàn)樗疄?zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失。例如我們所熟悉的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

據(jù)了解，為家庭保障設(shè)計(jì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)對家居物品，包括家具、電器乃至房屋的建筑、裝修提供保障，賠償客戶因火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害或其他意外而造成毀壞或損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也會(huì)按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

記者在某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行了試算，投保一年期的家財(cái)險(xiǎn)，房屋價(jià)值300萬元，房屋裝修價(jià)值30萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值30萬元，網(wǎng)上報(bào)價(jià)為1161元，若是保險(xiǎn)公司會(huì)員，還可享受969元優(yōu)惠價(jià)。由此可見，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)成本并不高。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可由投保人自由設(shè)定，如7天、15天、30天等，一般不超過1年。

對企業(yè)來說，要想規(guī)避水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，同樣可以利用保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司一般會(huì)專門針對企業(yè)客戶開發(fā)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，三者在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上逐步擴(kuò)大。

基本險(xiǎn)主要針對火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等引起的保險(xiǎn)事故予以理賠，綜合險(xiǎn)的保障范圍則擴(kuò)展到了部分約定的自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等。而一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般表述為自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，范圍上進(jìn)一步擴(kuò)大。

對于有特殊需求的企業(yè)，還可以考慮機(jī)器損壞保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)等。其中營業(yè)中斷保險(xiǎn)可以對被保險(xiǎn)人的毛利潤損失進(jìn)行賠償，并承擔(dān)約定的維持費(fèi)用，期限以合同約定的最大賠償期為限。

人身傷亡亦能保險(xiǎn)保障

當(dāng)然，由水災(zāi)引起的人身意外風(fēng)險(xiǎn)同樣值得重視。人們熟知的人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都可以提供保障。如果想要加強(qiáng)因自然災(zāi)害事故導(dǎo)致的賠償，不妨考慮針對性多倍給付的產(chǎn)品。

例如，有保險(xiǎn)公司推出的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可提供高達(dá)三倍保額的自然災(zāi)害意外保障。還有部分意外傷害保險(xiǎn)可對因自然災(zāi)害遭受人身傷害給予雙倍保額的賠償。這類保險(xiǎn)的保費(fèi)一般不會(huì)比基本保額給付的高出太多。