佛山小悅悅事件引發(fā)了社會(huì)廣泛熱議，從保險(xiǎn)保障角度看小悅悅事件也能給人以啟示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長，意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。為了讓孩子有一份保險(xiǎn)保障，也為了避免家庭的經(jīng)濟(jì)損失，給幼兒買保險(xiǎn)理應(yīng)成為家長們的必修課。那么，究竟該如何為幼兒購買保險(xiǎn)？羊城晚報(bào)記者近日采訪了數(shù)家保險(xiǎn)公司。

    兒童保障有基本原則

    當(dāng)兒童意外傷害發(fā)生后，除給家庭成員帶來精神上的嚴(yán)重創(chuàng)傷外，更會(huì)帶來無法預(yù)料的重大經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于父母來說，會(huì)盡全力為孩子尋找最先進(jìn)的治療方案、最好的專家會(huì)診……一切的一切背后都意味著無限的金錢支持。友邦保險(xiǎn)專家認(rèn)為，送給孩子無數(shù)的禮物，不如為孩子及早投保一份兒童險(xiǎn)，它可以陪伴孩子大半輩子，是每一位有責(zé)任心的家長應(yīng)該認(rèn)真加以考慮的。

    中意人壽保險(xiǎn)專家唐珺表示，幼兒家庭購買保險(xiǎn)，首先要了解以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、重疾、教育金。兒童好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。第三，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。保險(xiǎn)不一定要一次性購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的險(xiǎn)種根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有好與不好，只有適合與不適合。確立正確的投保觀念，了解正確的投保知識(shí)才是第一步。

    專家建議

    不同考慮有不同選擇

    保險(xiǎn)專家建議，出于對(duì)孩子的不同保障考慮，父母買保險(xiǎn)可以有不同選擇。

    ●案例一

    如果從兒童的基礎(chǔ)保障出發(fā)，應(yīng)重點(diǎn)考慮重大疾病及意外兩方面的保障。以0歲的男寶寶(已有社保)為例，30歲的爸爸作為投保人，付費(fèi)15年，保額為20萬元，選擇友邦的康悅重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，附加保額3萬元的意外傷害計(jì)劃兒童套餐以及保額1萬元的少兒綜合住院II醫(yī)療保險(xiǎn)，那么首年需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)是3498元，可獲得的具體保障包括：康悅計(jì)劃提供8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病的20萬元保障至孩子30歲，30年后若孩子健在，還可獲相當(dāng)于所付15年保費(fèi)32970元的滿期金；而附加意外傷害計(jì)劃及少兒綜合住院II醫(yī)療保險(xiǎn)提供最高3萬元的意外身故、燒傷及殘疾保障，3000元/次的意外醫(yī)藥補(bǔ)償、最高1萬元/次的住院醫(yī)療保障，此外還有30元/天的住院及重癥監(jiān)護(hù)津貼。

    ●案例二

    孩子小的時(shí)候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受。在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。

    如果為5歲的寶寶購買安聯(lián)的聯(lián)眾安順少兒意外傷害保險(xiǎn)(2005)，3000元保額的附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以及3000元保額的住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，每年僅需保費(fèi)422.8元。小寶寶除能享有5萬元保額保障外，意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用還可以有每次不高于3000元、全年累計(jì)不超過9000元的保障，而住院醫(yī)療費(fèi)用同樣可以有每次不高于3000元、全年累計(jì)不超過15000元的保障。 

    不同年齡理賠側(cè)重不同

    幾歲的孩子理賠比例最高？通常的理賠原因是什么？每次理賠金額大概多少？根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高。數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

    在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。