近日，市民鄒先生告訴記者，前一年通過做保險(xiǎn)代理的朋友買了款兩全保險(xiǎn)，每年繳納近6000元保費(fèi)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，他決定解除保險(xiǎn)合同。結(jié)果咨詢了保險(xiǎn)公司才發(fā)現(xiàn)，交了2年共計(jì)1萬多元的保費(fèi)，若要提前退保僅能拿到保單現(xiàn)金價(jià)值上顯示的不到兩千元。對(duì)于鄒先生的不解，記者咨詢了保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人士孫先生，他指出，由于繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。如果鄒先生暫時(shí)感覺經(jīng)濟(jì)上有困難可以采取保單合同效力終止等多種方法解決燃眉之急，急于退保損失更大。

是否退保細(xì)看保單條款

多家媒體曾報(bào)道，據(jù)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝介紹，2011年前9個(gè)月壽險(xiǎn)業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個(gè)百分點(diǎn)。退保金額增長(zhǎng)較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品直接對(duì)比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多?？蛻敉吮５闹饕蚴潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到期望值。

記者了解到，市民在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品有的礙于親戚朋友的面子幫忙購買，有的則無法忍受保險(xiǎn)推銷人員的反復(fù)推銷，而對(duì)于保險(xiǎn)最重要的現(xiàn)金價(jià)值、退保等概念知之甚少。

據(jù)介紹，一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

暫時(shí)無法支付保費(fèi)怎么辦？

保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人已繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。

保險(xiǎn)人士介紹，如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。

如果投保人只是一時(shí)資金緊缺，兩年內(nèi)無法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，還可單方面采取保單效力終止。它是指保險(xiǎn)合同暫時(shí)處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司不予理賠，保險(xiǎn)合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。

投保人還可以利用壽險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)合同生效兩年后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款后，保單責(zé)任依然有效。

（新快報(bào) 周新宇）