林女士，28歲，工程師。單位為其購(gòu)買了五險(xiǎn)一金，自己也為自已投保了康寧終身人壽保險(xiǎn)(繳費(fèi)期20年，已繳10年)和意外保險(xiǎn)。本人每月工資2500元，其它家庭成員每月工資5500元。家庭每月基本開支1500元。

　　丈夫李先生，比林女士大一歲，從事銷售工作。除單位購(gòu)買的五險(xiǎn)一金外，另購(gòu)有意外保險(xiǎn)作為一定的保障。

　　幸福的小兩口現(xiàn)以公積金貸款的方式購(gòu)置了一套價(jià)值50萬(wàn)元商業(yè)住房，貸款7萬(wàn)，月供600元。目前，家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及銀行存款95000元，投資類金融資產(chǎn)10000元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1 打算近兩年要小孩，準(zhǔn)備孩子的教育費(fèi)用支出

　　2 為老公增加保險(xiǎn)，提高家庭保障

　　3 購(gòu)買一輛的家庭用車，代步使用

　　4 想買一套小戶型，便于贍養(yǎng)父母

　　5 每2-3年旅游一次

　　6 想用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)MBA研究生為自己充電(學(xué)費(fèi)已經(jīng)湊齊，不在資產(chǎn)范圍內(nèi))

　　財(cái)務(wù)分析

　　林女士家庭財(cái)務(wù)狀況良好，雖有7萬(wàn)元的貸款負(fù)債，但每月600元的房貸支出對(duì)家庭壓力不大。夫妻倆生活比較節(jié)儉，每月開支共計(jì)900元，擁有較高的結(jié)余比率。但家庭流動(dòng)資金相對(duì)較多，在保證日常開支的同時(shí)，也損失了一定的投資收益；夫妻倆都投保了意外保險(xiǎn)，但家庭保障仍顯不足，需要補(bǔ)充完善。年輕的小家庭，正處于事業(yè)、家庭起步階段，需要整體規(guī)劃讓各個(gè)目標(biāo)逐步實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)方案

　　一、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭保留一定的現(xiàn)金資產(chǎn)，可保障日常開銷和突發(fā)事件發(fā)生時(shí)的應(yīng)急準(zhǔn)備。林女士夫妻倆生活開支不大，但因林女士需用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)MBA課程，有造成工作收入減少的可能，建議保留5000元現(xiàn)金作為日常開支保障，20000投資為貨幣型基金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。另外，還可辦張信用卡作為應(yīng)急備用。

　　二、 保險(xiǎn)規(guī)劃：在五險(xiǎn)一金的基礎(chǔ)上，家庭為夫妻倆投保了意外傷害保險(xiǎn) ，林女士之前也為自己購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，但家庭保障仍顯不足。建議以李先生為主要投保對(duì)象，為先生增加重疾險(xiǎn)以及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，基本保額10萬(wàn)，20年繳費(fèi)期，每年約繳保費(fèi)4000元左右。為林女士增加女性疾病保險(xiǎn)及住院險(xiǎn)，保額10萬(wàn)，年增加保費(fèi)1000余元。

　　三、教育規(guī)劃：林女士與李先生打算近兩年要小孩。未來(lái)新生命的誕生，孩子成長(zhǎng)教育金將成為家庭的一項(xiàng)較大開支。建議夫妻倆盡早規(guī)劃，將每月剩余的1800元定投年預(yù)期收益6%的債券基金，15年后，即可為孩子準(zhǔn)備52.6萬(wàn)的教育金。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃：夫妻倆雖然都還年輕，且生活開支也不大，但為了有個(gè)更美好的晚年生活，建議每月1000元定投年預(yù)期回報(bào)率為8%的指數(shù)型基金，到法定退休年齡時(shí)，家庭即可用累積115萬(wàn)元用于養(yǎng)老支出。

　　五、其他建議：林女士希望想買一輛家用轎車，代步使用；也希望購(gòu)買小戶型以后讓父母住，基于家庭現(xiàn)有資產(chǎn)情況，兩個(gè)目標(biāo)目前暫時(shí)不能同時(shí)滿足。建議以貸款的方式先購(gòu)置一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的緊湊型轎車(首付三成，貸款三年，月供約2200元)，這樣也方便照看父母，以及旅游的出行。