一頭兼顧工作，一頭照顧家庭，在全球500強企業(yè)工作的上海白領(lǐng)林心悠（化名）每天都忙得心力交瘁。“又要實現(xiàn)理想，又要維系婚姻，壓力真的很大。”

如今在中國，像林心悠這樣的白領(lǐng)麗人越來越多，她們年齡普遍在25歲至40歲之間，受過高等教育，有份體面工作。但在事業(yè)成功的背后，她們又往往會忽略對“另一半”的關(guān)心，從而擔(dān)心愛情因此而生變。

有需求就有市場。近年來，不少保險公司紛紛推出“愛情保險”、“婚姻保險”“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻……”噱頭十足的產(chǎn)品介紹背后，“看上去很美”的“愛情保險”，是否真的能讓女性安枕無憂？

“愛情保險”高調(diào)開賣

今年9月22日，一款打著“全球首款女性愛情婚姻保險”旗號的“紅玫瑰”年金保險（分紅型）高調(diào)開賣。這是一款由生命人壽研發(fā)、通用再保險技術(shù)支持、大童保險專營銷售的創(chuàng)新產(chǎn)品，被保險人只能是女性。

這款產(chǎn)品的賣點在于：不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬一退保，退?，F(xiàn)金價值權(quán)益也約定歸屬女性被保險人。也就是說，萬一婚變導(dǎo)致退保，退保金不再作為夫妻共同財產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。

可以說，婚姻法新解釋催生了這款女性婚姻保險的誕生。這款明顯偏向女性的保險產(chǎn)品，正好解決了《婚姻法》最新司法解釋出臺后，女性普遍缺失的安全感。

但事實上，在此之前，已經(jīng)有保險公司推出了專為戀人、夫妻度身定做的“愛情保險”或“婚姻保險”。如，今年“七夕節(jié)”期間，安邦保險推出了“愛情婚姻保險”系列產(chǎn)品：“心心相印愛妻保障計劃”、“緣定三生愛妻保障計劃”以及“十全十美婚戀保障計劃”。

保障愛情或是“噱頭”

當(dāng)然，“愛情保險”高調(diào)開賣、銷售火熱的背后，與保險公司喧鬧的推介會和噱頭十足的推銷技巧不無關(guān)系。

首當(dāng)其沖的就是，在高調(diào)推廣“愛情保險”的過程中，不少保險公司都用上了“捍衛(wèi)愛情、保衛(wèi)婚姻”這一說法。

但是，這樣的說法其實很難站得住腳。如果緣分盡了、愛情吹了、家庭散了，一份保險就能力挽狂瀾，挽救愛情、挽回婚姻嗎？事實上，說是“愛情保險”，其實只能保財富不能保愛情。所謂的“愛情保險”，也只是一份夫妻捆綁的保險計劃。

事實上，除前文提及的“紅玫瑰”年金保險（分紅型）有權(quán)益只歸屬女性這樣的賣點之外，其他有些所謂的“愛情保險”并無突出之處。甚至如果夫妻雙方離異，保單可以根據(jù)夫妻雙方的意愿拆分成兩份，拆分后雙方的權(quán)益不會受損。

多重保障才是真需求

不過，撇開一切噱頭而言，“愛情保險”其實還是有一定市場的，關(guān)鍵在于保險公司有沒有了解到中國夫妻真正的需求所在。

保險專家建議消費者，“愛情保險”并不是旨在保障婚姻的美滿和長久，婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任，責(zé)任應(yīng)該是投保人購買“愛情保險”的出發(fā)點，即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對另一方的責(zé)任。

目前，國內(nèi)市場上的“愛情保險”基本為“聯(lián)合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。如選擇終身壽險型的“愛情保險”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/p>

另外，夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險，還比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少，以一對30周歲的夫妻為例，20年交費方式下，聯(lián)合人壽型的保險總保費可節(jié)省約40%，更為經(jīng)濟(jì)實惠。

經(jīng)過多年發(fā)展，當(dāng)前市場上的終身壽險型“聯(lián)合壽險”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇“愛情保險”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級隨心終身壽險（分紅型）”為例，除了提供“聯(lián)合壽險”保障之外，還針對近來日益引起社會關(guān)注的意外風(fēng)險，提供普通意外2倍賠付，公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能，對于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補充。

當(dāng)然，不僅僅是夫妻，市場上的“家庭保單”也是投資者的備選險種。以泰康人壽的“愛家之約”為例，這是一個以家庭為單位的保單，只要家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費。