銀根緊縮之下，或是由于銀行貸款額度受限，或是由于購(gòu)房個(gè)人銀行征信系統(tǒng)記錄不良，購(gòu)房按揭貸款難批難放的現(xiàn)象目前日益突出。消費(fèi)者防范銀行貸款難的風(fēng)險(xiǎn)，辦理個(gè)人按揭更需要講究技巧。

　　欲辦購(gòu)房按揭應(yīng)先清查個(gè)人征信

　　樊女士萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，她的按揭貸款，會(huì)因?yàn)榇嬖趥€(gè)人不良銀行信用記錄而被銀行拒絕。

　　在綜合比較樓盤(pán)地段、品質(zhì)、性?xún)r(jià)比等各方因素之后，樊女士與好幾位同事共同決定購(gòu)買(mǎi)新近開(kāi)盤(pán)的紅谷灘某公寓樓。經(jīng)過(guò)與開(kāi)發(fā)商的討價(jià)還價(jià)，他們甚至拿到了優(yōu)惠于市場(chǎng)的團(tuán)購(gòu)價(jià)。樊女士滿(mǎn)意地交付首付款與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同，剩余房款她選擇向銀行按揭。然而，當(dāng)同事們先后成功確認(rèn)按揭等待銀行發(fā)放貸款時(shí)，樊女士卻被銀行告知，她的此次借貸已被明確拒絕，無(wú)法繼續(xù)。

　　前往銀行查詢(xún)后，樊女士才知道，原來(lái)她在前期的銀行業(yè)務(wù)中，產(chǎn)生了不良銀行信用記錄，導(dǎo)致現(xiàn)在銀行拒貸。“并不是什么大問(wèn)題，就是前期還貸過(guò)程中偶爾出現(xiàn)了少還款和遲還款的情況，真沒(méi)想到為此我就辦不到貸款了。最煩人的是，現(xiàn)在銀行不給貸款，我本想退房，開(kāi)發(fā)商卻認(rèn)定此事責(zé)任在購(gòu)房人本身，不肯退回我的首付款，我現(xiàn)在為此焦頭爛額了。”

　　“現(xiàn)階段，銀行發(fā)放購(gòu)房按揭的規(guī)模有限，受理業(yè)務(wù)的條件自然提高，對(duì)貸款客戶(hù)的信用記錄、信譽(yù)要求和個(gè)人資料提供等方面要求更為嚴(yán)格。”銀行工作人員告訴記者，在有限的額度下，眾多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)都在排著長(zhǎng)隊(duì)等待銀行放貸，相比之下，個(gè)人銀行征信只要存有不良記錄的，欲申請(qǐng)貸款恐怕基本都會(huì)被拒絕。

　　銀行人士提醒消費(fèi)者，面對(duì)緊張貸款額度下的嚴(yán)格貸款條件，購(gòu)房人在辦理按揭前，首先應(yīng)該到銀行查清個(gè)人征信記錄，以避免為此帶來(lái)的不必要的麻煩。銀行人士同時(shí)提醒售樓人員，在今年特殊的市場(chǎng)要求下，售樓人員除了提醒客戶(hù)確定沒(méi)有被限購(gòu)之外，同時(shí)應(yīng)該提醒客戶(hù)前往銀行確定是否仍有可貸款的條件。

　　主動(dòng)出擊巧借他項(xiàng)業(yè)務(wù)助辦房貸

　　每隔一段時(shí)間，林華就會(huì)打電話(huà)催問(wèn)中介按揭辦理的情況，大半年時(shí)間過(guò)去了，每次得到的答復(fù)仍是同樣一句話(huà)“銀行現(xiàn)在沒(méi)有額度，要再等等。”早在今年4月，林華通過(guò)二手房中介購(gòu)買(mǎi)了一套紅角洲的住房。付清首付、辦好銀行按揭及其他相關(guān)手續(xù)，林華早就順利拿到了房產(chǎn)證。

　　“由于我是首次購(gòu)房，最初銀行甚至答應(yīng)盡量幫忙申請(qǐng)85折利率，我的總貸款40萬(wàn)元，貸款時(shí)間20年，當(dāng)時(shí)銀行基準(zhǔn)利率是6.65%，按85折優(yōu)惠利率5.78%計(jì)算，月還款額2815元，基本還維持在我的承受范圍之內(nèi)。”然而，大半年時(shí)間過(guò)去，銀行卻遲遲不發(fā)放貸款。銀行告訴林華，他的按揭利率將是貸款發(fā)放時(shí)的市場(chǎng)執(zhí)行利率。今年7月銀行上調(diào)基準(zhǔn)利率至7.05%，目前，包括南昌在內(nèi)，各銀行都已經(jīng)普遍上調(diào)了首套房貸利率，“即使按目前的基準(zhǔn)利率7.075%計(jì)算，我的月還款額都將調(diào)至3113元；如果再跟隨市場(chǎng)上調(diào)到1.1倍利率，那每月還款就達(dá)到3285元；后續(xù)利率如果繼續(xù)上調(diào)，還款額度還將跟著增加。”

　　銀行工作人員告訴記者，類(lèi)似林華的情況目前并不少見(jiàn)。一方面是緊張的貸款額度，另一方面相對(duì)于中小企業(yè)等其他貸款，房貸的收益明顯偏低，房貸的發(fā)放速度自然放緩。“如果按揭人急于獲得貸款，不妨主動(dòng)聯(lián)系銀行，通過(guò)主動(dòng)增加手續(xù)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等方式，提高銀行的業(yè)務(wù)收入，或可優(yōu)先獲得貸款。”

　　選擇品牌樓盤(pán)購(gòu)房，也是優(yōu)先獲得貸款的另一方法。品牌開(kāi)發(fā)商具有良好的品牌效應(yīng)，在與銀行接觸的前期已經(jīng)是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，此類(lèi)樓盤(pán)的購(gòu)房者自然能獲得銀行的更多優(yōu)惠政策。據(jù)悉，聯(lián)泰香域?yàn)I江就通過(guò)與銀行協(xié)商，確定樓盤(pán)購(gòu)房客戶(hù)每獲得銀行一定量的貸款數(shù)額，開(kāi)發(fā)商即向銀行支付額外的手續(xù)費(fèi)，為此保證了該樓盤(pán)購(gòu)房者優(yōu)先獲得貸款。高新板塊香緹溪岸銷(xiāo)售人員同時(shí)告訴記者，由于他們與銀行在前期合作中協(xié)議好有一定量的“上游貸款”，目前該樓盤(pán)的購(gòu)房者仍能獲批貸款。

　　■本報(bào)記者熊鳳玲