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小劉：今年25歲，剛剛大學畢業(yè)參加工作兩年，目前在一家中外合資公司成都分公司任職，年收入100000元左右，經常出差，公司為其繳納了五險一金。年初，小劉在父母的支持下，在城南的三環(huán)外購買了一套80平米的住房，月供2100元，目前還沒有交房。由于小劉尚在熱戀期，因此每月開銷很大，同時，他已準備明年年底結婚，考慮到這些，小劉想給自己購買一份保險來進行強制理財，但該購買怎樣的保險卻使他犯難。

理財師：中德安聯保險公司資深營業(yè)區(qū)總監(jiān) 肖學軍

保險需求分析：

意外風險首先考慮

小劉參加工作已兩年，有了一定的經濟基礎，已按揭買房，對未來的生活充滿著希望。但經常出差，職場生活充滿著變數，一旦出現意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經濟負擔。因此建議按收入配置一定的保障型保險（人壽險、意外險等），一般來說，保費支出應占小劉年收入的10%左右，保額應不低于年收入的10倍，這樣可以將家庭必須承擔的一些較大風險，轉嫁給保險公司。

疾病醫(yī)療不可忽視

此外小劉面臨著新建家庭、房子按揭還款等多方面的費用壓力，25歲是家庭成長前期，所以應該盡量控制各方面的費用支出，保險作為一種很好的理財工具，合理的搭配險種能夠在年輕人疾病或者意外而最需要金錢的時候，減輕家庭負擔。小劉僅有單位購買的基本保險，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。通過商業(yè)保險將意外醫(yī)療和疾病住院給付線以下及個人按比例承擔部分的費用風險轉移給保險公司，也是值得考慮的問題。

優(yōu)先考慮保險計劃擴展性

小劉事業(yè)和生活剛剛起步，明年年底打算結婚，婚后可能生小孩，選擇保險產品時除了考慮到保障全面還應考慮到保險產品在未來家庭生活中增加家庭成員的擴展兼容性。以中德安聯的“超級隨心+（全家保）分紅保險計劃”為例，就可以為小劉提供“一份保單保障全家”的保險服務。也就是說小劉未來結婚以后妻子和寶寶都可以作為附加被保險人在保單周年日添加各種附加險，非常的經濟實惠。首年繳費9949.41元，連續(xù)繳費15年，則小劉可享受以下保障：

重大疾病保障：20萬的重大疾病保障，并有二次重大疾病給付功能（即，被保險人首次確診合同所列重大疾病后5年內，若被保險人患與首次不同組別的重大疾病，仍可賠付20萬保障）。

醫(yī)療補償：享有每次最高10000元，全年累計最高30000元的意外傷害醫(yī)療保障；每次最高6000元，全年累計最高30000元的住院費用補償保障；每天100元的住院補貼。

意外及殘疾保障：30萬的意外傷害或意外殘疾保障。

養(yǎng)老補充：如果小劉在60歲時健康平安，將一次性返還等同于10倍保額的滿期金，即可領取176，000元用于養(yǎng)老補充。

此外，小劉還可以享受產品分紅，按照中等紅利水平，60歲時還可領取累計中等紅利184，306元，為養(yǎng)老生活錦上添花。（金融投資報 楊雪）