理財(cái)周報(bào)記者 朱昌斌/文

今年9月份，謝亞華因?yàn)樽约洪_辦的小廠子遇到了煩心事，下游客戶的壓款讓他缺少一筆100萬(wàn)左右流動(dòng)資金，工廠資金鏈壓力很大。

他試圖從銀行貸款，打聽后發(fā)現(xiàn)銀行放款時(shí)間至少要排到1個(gè)月以后，而且貸款最后不一定能獲批，他打了退堂鼓：“當(dāng)時(shí)真要是從銀行貸款的話，批下來(lái)了還好，要是等了1個(gè)月最后還批不下來(lái)，我廠子的資金鏈可能已經(jīng)斷了?！?/p>

在朋友的介紹下，謝亞華也考慮過(guò)從貸款公司申請(qǐng)貸款，當(dāng)時(shí)對(duì)方提出的年化利率超過(guò)20%。是妻子的一句話點(diǎn)醒了他，“當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)，代理人提到了我們的保單可以從保險(xiǎn)公司貸款?！?/p>

這兩年創(chuàng)業(yè)取得很好的效益，謝亞華每年基本上都花幾十萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)。最后是這些保單解了他的燃眉之急。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)不能保單貸款

“所有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，只要條款中允許，都能從保險(xiǎn)公司獲得貸款。”家庭理財(cái)顧問(wèn)李雯告訴理財(cái)周報(bào)記者。

所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常來(lái)說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及一些兩全保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值。

保單現(xiàn)金價(jià)值一般是所繳保費(fèi)除去保險(xiǎn)公司扣除的各項(xiàng)費(fèi)用后所得，隨著保費(fèi)的繳納金額、繳費(fèi)年限增加而增長(zhǎng)。

而醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等很多消費(fèi)型保險(xiǎn)并不具有現(xiàn)金價(jià)值，也便不能憑借這些保單從保險(xiǎn)公司獲得貸款。

“很多保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)也不具備保單貸款功能?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，由于資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，投連險(xiǎn)的價(jià)值會(huì)發(fā)生大幅損失的風(fēng)險(xiǎn)，所以投連險(xiǎn)雖然有現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司也不提供保單貸款服務(wù)。

額度最高80%，期限6個(gè)月

由于受現(xiàn)金價(jià)值大小的影響，保單貸款額度一般受到限制，大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定貸款額度不得高于保單價(jià)值70%-80%。

保單貸款期限一般最長(zhǎng)只有6個(gè)月期限，到期未能償還本金和利息，所欠本息將作為新的本金計(jì)算利息。

李雯告訴理財(cái)周報(bào)記者，“保單貸款很大一個(gè)好處是在退保的情況下獲得一筆現(xiàn)金流，而且在貸款期間內(nèi)保單的保障功能、返還、分紅等功能都不會(huì)受到影響。”

“需要注意的是，如果保單貸款的未還本金、利息加上其他各項(xiàng)欠款達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，會(huì)導(dǎo)致客戶的保單效力中止?！逼桨矇垭U(xiǎn)內(nèi)部人士表示。