面對(duì)各類意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，如何選擇，需要注意哪些環(huán)節(jié)，這中間還有多少門(mén)道？

文/厲沫

在眾多險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)應(yīng)該算作最為常見(jiàn)的一種險(xiǎn)種。目前市面上的意外險(xiǎn)一般分為三大類：一是交通意外險(xiǎn)，主要對(duì)投保人乘坐交通工具時(shí)的意外保障；二是旅游保險(xiǎn)，主要是針對(duì)旅行期間的保障；三是綜合意外險(xiǎn)，不僅對(duì)乘坐交通工具時(shí)進(jìn)行保障，也對(duì)日常生活中的意外事故等進(jìn)行保障。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)意識(shí)到購(gòu)買意外險(xiǎn)的重要性，不過(guò)從各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)實(shí)際理賠的案例來(lái)看，投保人認(rèn)為是意外的情形，保險(xiǎn)公司卻不賠付的情況亦有發(fā)生。購(gòu)買意外險(xiǎn)，哪些環(huán)節(jié)不能被忽視？

職業(yè)類別決定費(fèi)率與免賠率

據(jù)悉，意外傷害險(xiǎn)，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率的，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，從一類職業(yè)到六類職業(yè)，分別對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。而并非以被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等作為費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要繳納的保費(fèi)就越多。

在某保險(xiǎn)公司的電話贈(zèng)險(xiǎn)保單中，筆者看到了如下內(nèi)容：本公司交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人職業(yè)類別限制為1-6類，超出該職業(yè)類別限制范圍的被保險(xiǎn)人將無(wú)法激活保險(xiǎn)責(zé)任。請(qǐng)?jiān)诩せ顣r(shí)如實(shí)填寫(xiě)您所從事的行業(yè)類別、職業(yè)及崗位，系統(tǒng)將根據(jù)您所選擇的信息自動(dòng)確定您的職業(yè)類別。不承保職業(yè)包括：煤礦、金屬采礦業(yè)和采選業(yè)、特技演員、武術(shù)和散打運(yùn)動(dòng)員、拳擊運(yùn)動(dòng)員、雜技演員、動(dòng)物園馴獸師、消防隊(duì)員、加油站工人、運(yùn)鈔車隨車人員、電力高壓電工程設(shè)施人員、高空作業(yè)人員、直升飛機(jī)上的工作人員、海上作業(yè)者、有毒物品制造者、防暴警察、特種兵、防暴業(yè)、火藥爆竹制造及處理人、戰(zhàn)地記者、無(wú)職業(yè)者。

事實(shí)上，意外險(xiǎn)的費(fèi)率也主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型來(lái)確定的。職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，購(gòu)買意外險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高，而且在實(shí)際理賠中，也會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。保險(xiǎn)公司將按照不同職業(yè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對(duì)應(yīng)的給付比例進(jìn)行理賠：一類職業(yè)100%、二類80%、三類50%、四類30%、四類以上5%。一般而言，四類職業(yè)已是危險(xiǎn)職業(yè)，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業(yè)。

另外，職業(yè)變更會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書(shū)面形式通知公司。其危險(xiǎn)程度增加時(shí)，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費(fèi)。

如果被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種，未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，那么事后，公司會(huì)按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人所變更職業(yè)或工種在公司拒保范圍內(nèi)的，公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

交通意外險(xiǎn)對(duì)交通工具有要求

不少被保險(xiǎn)人認(rèn)為，只要投保了交通意外險(xiǎn)，坐車出了車禍就可以獲得賠償。但細(xì)看各家產(chǎn)品的條款后我們發(fā)現(xiàn)，在保障范圍上還是有所區(qū)別的。

這種區(qū)別不只在保費(fèi)和額度方面有所體現(xiàn)，對(duì)不同交通工具的保障條款也有細(xì)微差別，有些產(chǎn)品僅僅針對(duì)航空意外或私家車意外提供專項(xiàng)保障，而綜合型的交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細(xì)微差異。例如，有些對(duì)“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通。有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長(zhǎng)途巴士等；有的強(qiáng)調(diào)乘坐的須為營(yíng)運(yùn)類交通工具，有的包含乘坐營(yíng)運(yùn)和非營(yíng)運(yùn)各類交通工具的事故風(fēng)險(xiǎn)。例如，私家車就屬于非營(yíng)運(yùn)類交通工具，如果被保險(xiǎn)人搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險(xiǎn)，則出險(xiǎn)后就不能理賠。這是私家車意外險(xiǎn)與普通交通工具意外險(xiǎn)的區(qū)別。

意外險(xiǎn)并不適用于所有“意外”

食物中毒算意外嗎？洗澡時(shí)突發(fā)高血壓摔倒而亡算意外嗎？

平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士也表示，意外險(xiǎn)所保的意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

在判定是否可以得到意外險(xiǎn)理賠的情形中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說(shuō)，如果人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險(xiǎn)的范圍。

意外險(xiǎn)中的專門(mén)險(xiǎn)

事實(shí)上，在現(xiàn)在的市場(chǎng)上，已經(jīng)有相當(dāng)多的公司針對(duì)不同年齡層次、職業(yè)類別而制定了專門(mén)的意外險(xiǎn)。比如專門(mén)針對(duì)老年人的骨折險(xiǎn)等等。

另外，近年來(lái)，越來(lái)越多的人漸漸喜歡上了探險(xiǎn)、攀巖等具有挑戰(zhàn)性、刺激性的項(xiàng)目。而從了解到的情況來(lái)看，每年長(zhǎng)假過(guò)后，各類因此而出現(xiàn)的事故也不在少數(shù)。

針對(duì)現(xiàn)在各種不同情況，各大保險(xiǎn)公司也推出了可定制的意外險(xiǎn)。比如自助游保險(xiǎn)，可以選擇“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”、“交通工具意外身故雙倍給付”、“境內(nèi)緊急救援”等子項(xiàng)目，對(duì)于經(jīng)常出差的商旅人士，還可以選擇“行李、證件損失”等承保項(xiàng)目，最終根據(jù)選定的項(xiàng)目在網(wǎng)頁(yè)上自動(dòng)生成定制保單。

之所以出現(xiàn)這這樣的專門(mén)險(xiǎn)，也是針對(duì)現(xiàn)在普通意外險(xiǎn)的條款而設(shè)置的。在普通的意外險(xiǎn)中，參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)比如潛水、滑雪、熱氣球、蹦極、沖浪、速降、野外穿越、漂流、騎馬、皮劃艇、跳傘、特技、賽馬、賽車等出現(xiàn)傷害，一般會(huì)被列入免賠責(zé)任。所以，專家提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清是否涵蓋意外醫(yī)療，一旦投保人出險(xiǎn)需要到門(mén)診或住院治療，可通過(guò)意外醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

Tips：

意外險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的意外死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。如果根據(jù)這個(gè)定義來(lái)看的話，意外傷害保險(xiǎn)保障的項(xiàng)目應(yīng)包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付幾種。